继出台《关于推进基本养老服务体系建设的意见》及《国家基本养老服务清单》后，政府近日又将基本养老金待遇总体上调3.8%，这已经是连续第19次上调了，羡煞多少打工人！
随着我们国家基本养老保险不断完善，老有所养不再是奢望，但基本养老只保基本，想要获得更高品质的晚年生活，我们还得做更多准备。
不均衡的三支柱
在以前的文章里，小编曾提到过，目前我们国家的养老金体系分三大支柱，由国家、雇主和个人三个层面组成。
图：我国现行养老体系
第一支柱是由国家主导的基本养老，覆盖面广，惠及多数国人，但主要以兜底为主，保障相对有限，加上中国老龄化日益加深，第一支柱养老金替代率（劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率）逐年萎缩。
第二支柱，由企业主导，包括职业年金和企业年金，覆盖面窄、发展较为缓慢，截至2022年末，全国也就12.8万家企业建立企业年金，参与人数仅3010万人（人社部）。
第三支柱，也就是个人养老金制度，指政府支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。我们国家的个人养老金制度自2022年11月25日启动实施，目前共有3038万人开立个人养老金账户，其中900多万人往账户里存入了资金，总额182亿元（人社部）。从海外发达国家经验来看，个人养老金制度是解决养老金问题的重要抓手，发展前景广阔。
个人养老金基金名录扩容
目前个人养老金账户可投产品包括储蓄、理财、保险和基金，相较而言，基金投资门槛更低、产品及投资策略更丰富多元，风险收益也更多样化。据证监会公布的《个人养老金基金名录》，截至2023年3月31日，个人养老金可投公募基金扩容至149只，均为养老目标FOF。
中加基金旗下中加安瑞稳健养老一年（A：007673，Y：017322）去年11月也成功入选首批《个人养老金基金名录》。这只养老FOF定位力求稳健，权益资产配置比例15%-30%，由中加组合与养老投资部负责人郭智挂帅，成立三年多时间，累计收益14.88%，跑赢业绩基准2.42个百分点（数据来源：产品定期报告，截至20230331）。
中加安瑞稳健养老一年以FOF形式运作，通过大类资产配置和基金优选的双重手段，争取在控制风险的前提下，追求基金资产的长期稳健增值。
提醒小伙伴，通过个人养老金账户购买中加安瑞稳健养老一年Y份额，除可享受管理费和托管费减半的优惠外，还有机会享受个人所得税递延政策优惠。目前国家对个人养老金缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负3%。所以单从税收角度考虑，个人所得税超3%的朋友，参与个人养老金投资除可博取长期投资收益外，还有望达到节税的效果。
表：个人养老金在不同税率下可抵扣额度
打造一站式养老服务
除了中加安瑞稳健养老一年外，中加基金“安瑞”系列养老产品线还包括中加安瑞平衡养老三年（008930）、中加安瑞积极养老五年（008931）等养老目标FOF，可满足不同年龄和风险偏好客户的投资需求。
上面三只养老FOF因权益投资中枢不同，风险收益特征略有不同，持有期限有所差异。理论上，权益中枢越高的养老FOF，风险收益预期也越高，波动相对也更大。小伙伴可以按照自己的风险承受能力和偏好，来选择适合自己的产品。
表：中加安瑞系列养老产品概况
中加安瑞养老系列三只FOF产品目前均由中加组合与养老投资部负责人郭智担纲。郭智证券从业17年，拥有丰富的FOF投资研究经验，投资风格稳健但不失进取，在控制一定回撤比例的前提下，追求组合的最大升值。
在其带领下，中加组合和养老投资团队建立了科学完备的量化+主动基金优选框架，力争通过优选基金获得持续apha，兼顾大类资产配置，形成了稳健、注重回撤的投资风格，打造个人养老金客户值得信赖的产品，实现个人养老金产品的保值增值。
如果您也想通过投资实现个人养老金的长期稳健增值，不妨多关注郭智团队的出品~
注释：中加安瑞稳健养老目标一年持有期混合（FOF）A成立于2020年3月20日，风险等级为中风险，历任基金经理为：郭智(20200320至今)，成立至2020年末、2021年度、2022年度、2023年一季度净值增长率分别为10.88%、5.24%、-3.73%、 2.26%, 同期业绩比较基准增长率为7.91%、4.24%、-1.85%、1.86%。中加安瑞稳健养老目标一年持有期混合（FOF）Y成立于2022年11月17日，风险等级为中风险，历任基金经理为：郭智(20221117至今)，成立至2022年末、2023年一季度净值增长率分别为-0.39%、2.21%, 同期业绩比较基准增长率为-0.13%、1.86%。中加安瑞平衡养老三年成立于2020年8月27日，风险等级为中风险，历任基金经理为：郭智(20200827至今)，成立至2020年末、2021年度、2022年度、2023年一季度净值增长率分别为3.38%、6.51%、-9.64%、 1.89%, 同期业绩比较基准增长率为4.40%、2.55%、-9.39%、3.25%。中加安瑞积极养老五年持有混合发起（FOF）成立于2022年12月27日，风险等级为中风险，历任基金经理为：郭智(20221227至今)，成立不足6个月，不列示业绩。数据来源：产品定期报告，截至20230331。风险提示：基金有风险，投资需谨慎。我国基金运作时间较短，不能反映股市发展的所有阶段。基金的过往业绩并不预示其未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成对本基金业绩表现的保证。产品收益受股市、债市等影响可能会有波动风险，敬请投资者注意。基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽职的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。投资个人养老金基金时，基金份额赎回等款项将转入个人养老金资金账户，投资人未达到领取基本养老金年龄或者政策规定的其他领取条件时不可领取个人养老金。中加安瑞稳健养老一年运作过程中可能出现不符合相关条件从而被移出个人养老金基金名录的情形，届时本基金将暂停办理Y类份额的申购，投资者由此可能面临无法继续投资Y类份额的风险。养老目标基金并不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，存在投资者承担亏损的可能性。管理人目前给予中加安瑞稳健养老一年/中加安瑞平衡养老三年/中加安瑞积极养老五年的风险等级为中风险，对运作后的基金风险等级将定期进行评价更新。中加安瑞稳健养老一年/中加安瑞平衡三年/中加安瑞积极养老五年最短持有期限为一年/三年/五年，存在投资后，一定期限内无法赎回的风险。投资人在进行投资决策前，请仔细阅读基金的《基金合同》和《招募说明书》等法律文件，并选择与自身风险承受能力相匹配的投资品种进行投资。投资者进行投资时，应严格遵守反洗钱相关法律的规定，切实履行反洗钱义务。基金管理人与股东之间实行业务隔离制度，股东并不直接参与基金财产的投资运作。中国证监会的注册并不代表中国证监会对该基金的风险和收益作出实质性判断、推荐或保证。$中加安瑞稳健养老目标一年持有混(OTCFUND|007673)$$中加安瑞稳健养老目标一年持有混(OTCFUND|017322)$$中加安瑞积极养老五年持有混合发(OTCFUND|008931)$
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