#养老36计#
现在人生活压力大，各个都想着退休生活能够舒适一点，休闲一点，然而随着社会发展，物价与科技齐飞，没有一定的退休金或者积蓄，退休生活或许比现在还有压迫感与焦虑！所以养老趁年轻，做任何有规划的事情都要趁早，趁有冲劲的时候！现在就应该行动起来。
正所谓“不积跬步,无以至千里.不积小流,无以成江海”，所以要学会积累每一笔钱财作为养老金储备，养老需要的花费其实是比较多的：
1、基本生活支出，如食品、住房、交通、水电等费用。食品是老年人日常必需品之一，但老年人的消化、吸收和代谢能力降低，饮食偏好较为特殊，需要注意健康平衡饮食。老年人衣物消费相对较为稳定，但随着身体机能退化，可能会出现温度感知减弱、抵御寒冷能力下降等情况，加之衣物磨损率增大，衣物消费的支出或许也会随之增加。等等诸如此类。
2、医疗支出在老年人的养老支出中占比较大的一部分。由于年龄的不断增长，老年人的身体机能也在逐渐下降.患病的风险自然而然也会相应增加，所以保持身体健康以及应对疾病的费用将成为老年人必须面对的重要问题。
3、退休后的生活不仅仅是基本需求的满足，还可能需要娱乐和旅游等方面的支出。这些支出虽然不是必须的，但是它们可以增加生活的乐趣和充实感。根据个人的娱乐和旅游需求，可以在存款中留出一部分用于这些额外的支出。
4、还有配偶或子女，必须把家庭支出考虑进去,例如，夫妻俩的医疗保健费用以及子女的教育费用等。
以上种种都是需要用到不少的养老金，所以此刻精打细算的筹划起来刻不容缓！而我打算从三方面来积累未来的养老金：
1、退休金作为老年人的主要经济来源之一
2、做积极的财务规划。把个人财务规划好是养老的重要保证，老年人应当合理的调整自己的财务收支，适时配置好个人财产，避免出现财务管理不善的情况。
3、开通最近比较火热的个人养老金账户进行投资。而且个人养老金好处多多。
第一：可以提高养老金水平
个人养老金是在参加基本养老保险制度的基础上可以自愿参加的一种补充性养老保险，意味着缴纳个人养老金后，退休后可以同时领取基本养老金和个人养老金两份待遇，能有效提升个人养老金水平，缓解社会养老压力。
第二：可以享受免税优惠
每年的3月1日，开启上一年的个人所得税综合所得汇算清缴，个人年收入超过6万后再扣除专享附加扣除的剩余收入要缴费个人所得税，收入越高缴税负担越重，如果你的收入足够高又想要合理避税，就比较适合参加个人养老金。
第三：个人账户余额可以继承
个人养老金是由个人缴费，实行完全积累。缴纳到个人账户的资金可以当做一笔存款，赚取利息收益，这种方式较为稳妥，但是收益低；也可以用来购买理财或者商业养老保险，参加人自负盈亏，存在一定风险。为了保险起见，可以先观望，暂时不轻易购买商业理财产品。不过不管任何时候，是可以由继承人依法继承。
其实开通个人养老金账户之前我就想过怎么投资个人养老金比较合适自己的养老规划，如果在银行理财、储蓄存款、纳入个人养老金账户的商业养老保险、公募基金四选一的话，我比较认可公募基金。理由有二：
1、基金的长期历史收益比较好。
养老金是一笔长线的钱，中心思想是用现在赚的钱点点滴滴存起来，到年老时能够获得一笔可观的财富，帮助自己实现老年有个优质的生活。而从基金的历史收益情况来，无论是偏股型基金指数、二级债基指数，还是中长期纯债基金，历史收益相对来说很不错。
2、基金定投能有效降低短期的投资波动。
养老金账户每年限额1万2，投资者可以选择每年一次性投入、分几笔投入，或者是每个月平均投入，这就是投资者常说的基金定投！也就是个人养老金月定投。
基金定投有利于降低短期的投资波动，减少投资焦虑，帮助投资者行稳致远。基金定投最大的好处就是可以平摊风险，降低成本。我们可以避免一次性在高点买入的风险，而通过一次次的定投，均摊买入成本，从而实现积少成多。现在趁年轻时定投基金，可以有效解决择时问题，反正这笔钱是等退休时再用，算是跟长期的闲钱，定投平滑成本，一时间换去一定的收益，还是很不错的投资方式，
那么个人养老基金又该怎么选择呢？
1、历史业绩
我们在购买的过程当中，不管是购买什么类型的基金，历史的业绩都是非常重要的一个参考标准，历史业绩好的基金都比较值得。
汇添富养老2040五年持有混合基金成立以来4年又48天的时间里涨幅达38.43%，业绩优秀，且2020年度创下42.56%的佳绩远超同类平均的23.87，体现了基金经理优秀的择基能力。
2、运作时间
在选择购买的时候一定要选择那些已经运作3、4年的时间，因为这些时间的基金相对比较好，且是有历史业绩可以寻，同时这类基金的运作模式也相对要成熟很多。
汇添富养老2040五年持有混合基金成立已有4年又48天，管理体系越来越成熟，基金经理经验丰富。
3、背靠基金公司投研能力
这个主要是从基金情况看基金公司的实力、发展前景和盈利情况等。正常情况下，实力强大前景越好、盈利能力越强的基金公司发售的基金更值得期待。
汇添富基金立志于做公募“选股专家”，非常注重内部培养基金经理，总体的投资理念是立足基本面选股，长期持有，陪伴企业成长，是在一场投资长跑中去获取超额收益，是比较典型的价值投资。总经理张晖曾是绩优基金经理，对汇添富的投研非常重视，看重价值观的传承。从基金表现来看，汇添富的偏股混合型基金进攻性很强，确实在选股上能力突出，并且因为价值观统一，出现基金经理更换后，很多基金也依然能保持优秀业绩，具有较大概率的持续性。
总结而言，相比于其他的投资，个人养老金的投资有着更具特殊性的原则。虽然每个人的风险偏好和预期收益有较大的差异，但个人养老金账户的投资大体还是要有一个对于养老这个目标的具体规划：
1、要从个人养老的全局出发，在不同风险等级的产品上规划个人养老金的投资。对于个人而言，税优型个人养老金账户的投资也许仅仅是其个人退休后收入的一部分，可能还包含了基本养老保险的收入、企业年金、个人商业养老保险收入，亦或是其它的房租或劳务所得等收。例如如果基本养老保险和职业年金已经有较高水平，那么个人养老金账户就更适合配置权益比例更高的产品，以获取更高的收益率。而如果已经通过个人规划专门配置了风险更高的产品，那么相对而言，个人养老金账户中的投资就需要偏低风险产品的配置。
2、个人养老金需要真正的着眼于长期。个人养老金账户需要到法定退休年龄或个别特定情况才可领取，对于多数人而言，账户中资金都要经过十几年甚至几十年的时间才能够领取，因此在投资中需要真正的着眼于长期，而非对标过去市场中半年一年的中短期养老理财产品。
就个人而言，个人养老金的投资是一个用时间与闲钱给未来一个小保障的规划，谨慎、冷静、坚持是我对于个人养老金的投资态度，未来是美好的，一切都在等待中收获幸福。
$汇添富养老2040五年持有混合(FOF)(OTCFUND|017361)$
本文作者可以追加内容哦 !
