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近日瑞士再保险发布了《中国家财险市场》相关报告，通过对北京、上海、深圳三大市场进行调研分析，发现国内家财险的市场覆盖率、以及大众对于家财险的投保意识仍然处于较低的水平状态，但是市场潜力巨大，保费增速进步十分明显。
如今国内的财险公司70%以上的营收都来自于车险，因此车险一直是财险公司推广开发的主要业务，在财险中占有重要地位。而投保率常年只能维持在10%左右的家财险，理所当然的得不到的财险公司和市场的重视，处于不冷不热的尴尬局面。但近几年来，随着国内生活水平的不断提高、大众对于家庭财产保护意识的不断增强，业内开始在各地积极探索普惠型家财险的发展，家财险相关业务有了明显的气色。可以预见的是，沉寂多年的家财险再次迎来了高速发展期，极有可能在未来成为撬动市场增量的重要推手。
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占比小但增速高，家财险市场关注度提升
2022年家财险的保费收入首次突破百亿，引起了业内的广泛关注，而近十年来，家财险的保费规模整体上来看都保持稳定的增长态势，特别是在2022年，家财险的保费收入迎来了爆发式的增长，主要原因与客户需求的大幅上升、业务结构的持续优化、统计口径调整、以及政府统保业务和巨灾项目数量的增加有关。而根据家财险最新的同比增速来测算，家财险的保费规模有望在2030年达到惊人的2000亿元。
来源：瑞士再保险
值得一提的是，在2022年家财险成为了财险里增速最快的细分险种，同比增长67.2%。而保费规模第一的车险，同比增长只有5.60%，农业险同比增长25%、责任险同比增长12.7%、整个财险市场的增速仅有8.70%。
来源：瑞士再保险
虽然家财险的增速令人惊喜，但是与海外相比，国内家财险的投保率和保费市场占有率还是相差甚远。相关数据显示，在近十年来，国内家财险的投保率基本维持在10%左右，而海外某些发达市场的家财险普及率已经高达70%。同时以2021年为例，法国、美国、德国、南非等国家的家财险的保费市场占有率都超过了10%，其中法国接近20%，部分地区家财险的业务规模甚至直逼商业车险，而国内家财险2021年保费收入为98亿元，仅占家财险市场总保费的0.8%。
如今国内的家财险正处于一个市场保费占比低但增速高的发展状态，市场渗透率低的同时，发展潜力巨大，未来有很大的想象空间，因此在政府和市场的共同推动下，家财险已经成为财产险市场的一大发展热点。
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普惠型家财险多点开花，已形燎原之势
2022年3月，原银保监会下发《关于加强新市民金融服务工作的通知》，在报告中明确指出要推广家庭财产保险，帮助新市民家庭抵御财产损失的风险。在这样的大背景下，多地开始借鉴惠民保的设计和发展思路，由政府进行牵头，和保险公司进行合作，共同推出普惠性家财险产品。截止到2023年8月，根据相关统计，市面上已有20宇款普惠性家财险产品先后在成都、重庆、昆明、宁波、北京、上海等城市成功落地，预计还有更多的城市在筹备落地中。那么我们以北京、上海、宁波的普惠性家财险为例，看在条款、保障内容、相关服务方面有什么特点。
北京推出惠民版家财险“京城好房保”
近日北京受台风杜苏芮影响遭受到了特大暴雨灾害，众多房屋倒塌或严重损害，为了有效分散住房生态风险，8月15日，北京推出首款惠民版家财险“京城好房保”。据了解京城好房保由中华保险、大地保险、太平财险、紫金保险、安诚财险、现代保险7家财险公司共同承保，由飞鸟鱼科技公司搭建平台且提供全链服务。
京城好房保分为舒适款、无忧款、尊享款，价格分别为196、399、618元每年。相比于其他普通的家财险产品，京城好房保在产品责任和保障范围上进行了扩容、延伸、创新。保障范围方面，包括房屋及附属设备、室内装潢、室内财产。在保障责任方面还扩展了住房盗窃、抢劫和临时住房补贴，同时还把8大类家庭高发风险纳入了保障责任中。
值得一提的是此次京城好房保的平台服务方飞鸟鱼为投保客户提供了100项居家维修服务，包含马桶疏通、灯具电路、五金安装等等，主打“能赔还能修”。并且飞鸟鱼通过智能街道电子网格系统，将客户端、师傅端、企业端端口互通，每个供应链终端的服务半径只有3.5公里，从而最大程度的保证维修师傅的上门时效。
上海推出普惠型家庭综合险“沪家保”
8月8日，上海专属的普惠型家财险产品“沪家保”正式上线，引起了业内的广泛关注。据悉，沪家保成立了保险服务联盟，成员包括人保、太平、太保、国寿、中银，五家险企共同承保。
沪家保分为普惠版和城市版两款，价格分别为89元、189元每年，前者提供最高120万元保障、后者提供最高230万元保障。从上图我们也可以发现，沪家保主要针对城市居家场景中遇到的各类风险，包括家庭财产保障、人生意外保障、第三者责任、相关生活服务等各个方面。
在家庭财产保障方面，沪家保包括了房屋及其室内附属设备、室内装潢、室内财产临时租房费用、管道破裂等。在第三责任方面，包括了因高空坠物，火灾、爆炸，管道破裂造成的第三者人身伤害和财产损失。在人生意外保障方面，包括电梯意外、爆炸意外、高空坠物意外等等。但在生活服务方面，和前文提到的京城好房保相比，服务种类较少，但也涵盖了一些基本的家居电器维修。
宁波推出综合型家庭生活保险产品“甬家保”
7月31日，综合型家庭生活保险产品“甬家保”在“宁波普惠保险”微信公众号正式上线，该产品由宁波市地方金融监管局指导，太保财险、人保财险、大地财险、平安财险、太平财险、阳光财险6家财险公司共同承保。
甬家保尊享版
根据不同客户的保障需求，甬家保分为普惠版、共富版、尊享版三种方案，价格分别为59元、139元、299元每年，最高保额分别为110万元、150万元、260万元。与传统的家财险相比，甬家保在各方面进行了查缺补漏，以提供更全的服务保障。
以甬家保尊享版为例，保障类型主要分为财产责任风险、人身风险、家庭风险减量服务三个方面。在财产责任风险方面，拓展了电信诈骗补偿、临时住宿等费用等保障内容。在人身风险方面，拓展了物体意外坠落责任、宠物责任、家政人员责任等保障内容，极大的缓解了邻里纠纷。
另外甬家保还特别设计了“加油包”，加量涵盖了台风、洪水、暴雨、雪灾在内的13种自然灾害带来的家庭财产损失，为抗风险能力不同的房屋提供全方面保障。
通过对北京、上海、宁波三款普惠性家财险的介绍，我们可以发现现在市面上的普惠性家财险都具备两大特点。第一，借鉴了惠民保的设计和运营思路，由政府背书和推广，以投保客户住房保障需求为基础，主打普惠，产品具备保障全、保费低、保额高、服务创新强的特点，这样更能加强客户的信任和优化房屋的风险保障。第二，在商业模式上进行创新，引入了MGA模式。比如这次北京推出的京城好房保，就把服务端和家庭端进行了链接互通，保险公司只需要负责保险出单，供应链科技平台则建立从产品设计定价、风控、承保、核保核赔到理赔的全链条服务体系。
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陷入保费规模困境的家财险，
要如何突出重围？
目前来看，国内的家财险面临大众认知有限、保险深度偏低、产品同质化严重、保障缺口大等各方面的难题。虽然说最近各地的普惠性家财险已经走近了大众的视野，但是能否带动家财险获得更大发展现在还不得而知，从而长远的角度来看，家财险想要打破如今的困境，还需要从以下几个方面出发：
第一，加强大众对于家财险的投保意识和积极性，推出差异化家财险产品。瑞士再保险对国内1350名消费者进行了调研，根据调研数据显示，40%的消费者并不知道可以通过保险公司或保险产品来解决房屋及设备质量问题，其中56%的消费者有购买经历，但59%购买过家财险产品的消费者表示购买家财险是为了保持邻里和睦。而前文我们提到过的城市普惠性家财险，有政府的背书、推广、普及，同时产品的特点明显，能够很大程度上调动大众的投保意识和积极性。
但是目前来看，普惠性家财险产品只适合走低保障广覆盖的模式，保险责任只能应对较为普遍的风险灾害，而不同地区、不同类型的住宅服务需求有很大程度的不同，因此需要以客户为核心，推出差异化的家财险产品，比如拓宽保障范围、制定各类多样化的组合产品，从而满足不同客户人群的需求。
第二，在服务及营销渠道上发力。在服务方面，可以建立服务检查评估体系、简化理赔材料和流程，同时拓展更多增值服务内容，比如上门维修、引入物联网设备为客户提供风险预警等等。在营销渠道方面，比如可以借助寿险和意外险进行销售渠道的交叉赋能；加强与房屋中介、小区物业、装修公司等第三方合作；建立家财险销售人员的培训机制，扩大家财险销售人员的队伍规模等等。
最后，虽然国内家财险的市场规模并不算大，但是随着城市普惠性家财险的出现，给家财险的发展打开了一个口子，普惠性家财险将保险与上门维修等生活服务相结合，在观念更新、思路开拓、服务创新上有了很大的进步。可以预见到的是，家财险市场的未来发展值得期待，很有可能成为撬动市场增量的有力推手，保险公司需要投入一定的精力参与到家财险业务推广上来，以便抢占先机。
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