道阻且长，行则将至。中国养老金融一二三支柱协同发展的新篇章，已经开启。
养老金融，已然进入快速发展期。
近期召开的中央金融工作会议指出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。这是养老金融首次进入到国家战略层面，也为个人养老金业务的发展进一步打开了空间。
自去年11月正式开闸以来，在持续震荡的市场环境下，中国个人养老金制度走过了第一年，政策效果快速显现。
据人社部早前公布的数据，到今年6月底，全国36个先行城市和地区开立个人养老金账户人数已超过4000万人，相比去年底增长超过1倍，个人养老金制度开局良好、实施平稳。
除了开户数攀升，适合个人养老金投资的产品也稳步增加。截至11月底，个人养老金产品目录已增至745只。其中，储蓄类产品465只，基金类产品162只，保险类产品99只，理财类产品19只。
相比成熟市场，我国个人养老金业务仍处于发展初期，未来仍然需要得到社会各界的关心和支持，共同推动个人养老金长远健康发展。
在行业里，中信银行与中欧基金等金融机构积极秉承长期主义精神，通过产品创新、服务升级、品牌联动，为行业共创共建养老金融生态树立了标杆。
多方合力
中国个人养老金的星辰大海，才刚刚开了个头。
展望未来，我国养老金体系发展空间广阔，尤其是作为第三支柱的个人养老金业务。麦肯锡测算表明，预计至2030年，中国养老金规模接近人民币42万亿元，其中二三支柱合计占比有望提升至70%，带来约19万亿元资金净流入。
个人养老金这片蓝海的挖掘，有赖于个人养老金业态的逐步成熟，这需要监管部门、市场机构和投资者多方合力，积极发挥各自优势，打造互利共赢的业务生态，构建养老金融服务体系。
在养老金融体系中，商业银行扮演着举足轻重的角色。近年来，以中信银行为代表的商业银行正在积极构建养老金融服务体系。
作为国内最早布局养老金融服务的商业银行之一，中信银行依托中信集团金融全牌照优势和强大的协同优势，全面升级了“幸福+”养老金融体系，形成“一个多渠道、多功能、多场景的个人养老金资金账户，一个算得清、管得住、投得好的养老账本，一套品类齐、功能全、质量优的养老金融产品体系，一套覆盖财富、健康、优惠、学院、传承、舞台的‘金融+非金融’服务，一支经过专业认证、历经实战、服务优良的‘养老金融规划师’队伍，一个有前瞻性、专业性、洞察性的中信养老金融服务平台”等六大支撑的业务结构，覆盖客户的养老资金筹备期和养老资金运用期。
另一方面，中欧基金等公募基金公司正在通过系列精品养老目标基金，力求满足不同年龄客户的养老投资诉求，提供一站式养老投资解决方案，长期陪伴客户养老投资旅程。
为唤醒更多居民的养老投资意识，中欧基金持续开展以“投资更好的养老生活”为主题的系列品牌及长线运营活动，同时积极与中信银行等合作伙伴开展品牌联动，为行业共创共建养老金融生态树立了标杆。
举例来说，中欧基金联合中信银行推出25期“养老下午茶”栏目，深入浅出却又成体系地向投资者普及个人养老金账户投资知识、唤醒投资者养老投资意识；联合中信银行推出《个人养老金地图》投教材料，从开户、入金、首投、投资陪伴四个环节出发，解答投资者在个人养老金投资过程中的常见问题。
虽远必至
过去一年来，人们对于养老现状及制度的认知，以及养老财富规划意识都有所提高，但在整体缴费率和投资转化率、产品多样性以及账户便捷度等方面，还有进一步提高的空间。
对此，中欧基金相关人士建议优化制度设计，引入默认投资制度和投资顾问，可以很好地提升缴费率和转化率；推动更多公募基金产品纳入账户，加大产品创新力度；为增强公募基金投资的便捷性，可以优化定投等机制，丰富购买方式，同时建议研究并推动公募基金在个人养老金账户内对客户长期支付的实现机制，弥补公募基金相对保险产品缺乏永续给付机制的问题。
为进一步推动个人养老金业务的高质量发展，帮助养老客户实现全生命周期的现实需求，中信银行提出了资产负债表视角下的全生命周期财务规划的“三分法”。
对“Z世代”群体，提出“一张健康的资产负债表”的理念，帮助年轻群体实现资产和负债的平衡，为后面养老储备积攒“第一桶金”。
对“中生代”群体，提出“一本科学的养老账本”的理念，用中信养老账本帮助创富黄金期的群体更好地守住劳动果实，实现财富的稳健增值，为未来的养老支出做好储备。
对“银发代”群体，提出“一个幸福的晚年生活”的理念，帮助他们通过合理规划实现养老资产稳健增值，保障养老支出具有可持续性。
通过“平衡收支、预防风险、规划养老、长钱投资”四步法的实施路径，配合中信银行投研驱动的顾问式服务，在长寿时代下，助力投资者做好自己人生的CFO。
中欧基金董事长窦玉明曾指出，个人养老金业务不是赚快钱的生意，而是持续时间很长的生意，需要机构以极大的耐心和开放的心态，相互配合，把账户服务、产品研发、产品销售、账户管理等全链条做好。
道阻且长，行则将至。中国养老金融一二三支柱协同发展的新篇章，已经开启。
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