一年内三次下调存款利率，让#存款利率下行#成为2023年讨论度较高的热点话题。
利率下调对于把钱存银行的投资者，最直观的感受就是收益变少了。我们简单计算一下，10万块存入银行1年期、3年期、5年期，仅在2023年一年经历3次降息后分别减少多少利息？
存1年：100000元*（1.65%-1.45%）=200元
存3年：100000元*（2.60%-1.95%）*3=1950元
存5年：100000元*（2.65%-2.00%）*5=3250元
我们可以直观的看到：10万元存1年利息将减少200元，存3年利息少1950元，存5年利息少3250元。
而未来基于银行经营以及宽松的货币政策，存款利率仍然可能有进一步下调的空间。
存款利率为何下调？
2023年以来，多家银行的息差承压，截至2023年3季度末，大型商业银行净息差下行至1.66%，已降至历史低位。在房贷利率下降的背景下，银行资产端收益率不断下行，商业银行下调存款挂牌利率，可以压降负债成本，有助于保持息差基本稳定和利润合理增长，增强服务实体经济的持续性和高质量发展的稳健性。
更深层的意义在于“稳增长”的经济背景下，一方面，商业银行是参与信用创造的重要主体，创造平稳的运行环境很必要，利率政策不协同容易滋生“存贷利率倒挂”问题，进而引发套利行为和资金空转现象；另一方面，居民的储蓄意愿持续上行，货币流通速率大幅下降，调降存款利率在一定程度上能促进居民提高消费和投资的意愿。
谁来补位稳健的投资需求？
热衷于储蓄的投资者大多数风险偏好较低，又或者对理财产品的了解不多。近年来，随着资管新规的发布，银行理财向净值化转型；与此同时，低利率时代确定性的资产收益同步下降。市场需要有更好延展性和安全性的产品来补位，纯债基金或者短债基金的特性在一定程度上是替代存款的不错选择，同时也可以作为投资者新一类的闲钱管理类产品的有效补充，低波动、高流动性的稳健理财工具。
短债基金一般不投股市，只投资债券，债券的收益来源主要是票息收入和资本利得。通常情况下，只要债券没有兑付困难，持有到期就不会有损失，长期看，票息收入就是一条以一定斜率向上的直线，尽管短期夹杂小幅波动，但长期来看长期确定性依然较高，并且短债基金的持有久期更短在取用上更灵活。
从过去10年这段“漫长的岁月”来看，短债型基金表现可圈可点。由于投资品种的久期不同，短债久期短，离到期时间更近，确定性相对更高，其表现出来的特点主要是波动相对较小。一般情况下，短债基金风险大概率小于中长债基金。
所以在当前，如果大家有闲钱理财需求，可以考虑短债基金！
$达诚定海双月享60天滚动持有短债A(OTCFUND|013964)$$达诚定海双月享60天滚动持有短债C(OTCFUND|013965)$$达诚致益债券发起式A(OTCFUND|017503)$$达诚致益债券发起式C(OTCFUND|017504)$$达诚腾益债券A(OTCFUND|017045)$$达诚腾益债券C(OTCFUND|017046)$
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