理赔最能体现保险价值，争议也最多，真是“这也不赔，那也不赔”吗？
从各家披露的理赔报告来看，人身险行业2023年理赔规模普遍较2022年有所增长。
据观潮财经统计，截至1月30日，人身险行业已有72家险企公布2023年度理赔报告，合计赔付2708.6亿元，较2022年同比增长17.80%。62家可得同比的险企中，58家赔付金额较2022年有所上升，仅4家相对下滑。
72家险企中:
37家险企披露理赔获赔率指标，除一家为93.95%，其余均高于97%
35家公布理赔时效指标，5家为小额理赔时效（0.05-0.2天），26家险企理赔时效1.5天以内
理赔金额超千万的案例已达23个，来自14家险企。大案赔付出险人，男性远远高于女性。已知性别的21位获赔客户中，男女比例为16:5。
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超七成险企获赔率超99% 最高理赔6000万
近期，各家险企2023年理赔年报已陆续发布。据观潮财经统计，截至1月30日，人身险行业已有72家险企公布2023年度理赔报告，合计赔付2708.6亿元，较2022年同比增长17.80%；披露理赔件数的37家险企在2023年合计赔付4621.34万件，披露服务人次的37家险企去年合计服务6368.82万人。
从各家披露的理赔报告来看，人身险行业2023年理赔规模普遍较2022年有所增长。62家可得同比的险企中，58家赔付金额较2022年有所上升，仅4家相对下滑。
具体来看，理赔金额同比上升的险企中，君龙人寿以及瑞众人寿2023年理赔金额增速较大，分别达到了100%、435%。其中，瑞众人寿2023年总计支付理赔金额58.13亿元，较2022年增加了47.27亿元。而君龙人寿理赔额绝对值较小，仅0.34亿元。
理赔金额下滑的四家险企按照下降速度排列，分别是北京人寿、海保人寿、爱心人寿、信美相互人寿，分别较2022年同期下滑62.64%、24.19%、20%、8.7%。但从绝对值来看，以上四家险企近两年赔付金额较小，仅北京人寿2022年理赔金额超2亿元，其余险企2022年、2023年理赔金额均未超1亿元。
超七成险企获赔率99%以上
72家险企中，37家险企对其理赔获赔率指标进行了披露，除一家为93.95%，均高于97%。
其中，获赔率排名前三的为：
第一名：小康人寿100%
第二名：幸福人寿99.95%
第三名：泰康养老99.90%；
从各家险企获赔率分布区间来看：
99%以上24家，占比71%；
[98%,99%]区间内7家，占比20%；
[95%,97%]区间内2家，占比6%；
仅有1家险企获赔率不及95%，为国联人寿，获赔率为93.95%
大多数险企可在1.5天内完成理赔
35家险企公布了理赔时效，其中5家为小额理赔时效（0.05-0.2天），26家险企理赔时效1.5天以内。
其中6家险企理赔时效小于1天，从快到慢排序
其中，中宏人寿理赔立案支付平均时效为0.3天，较2022年显著提速，增速23.8%。
据华贵人寿理赔报告披露，该公司申请支付周期为2.14天，是唯一一家时效超过两天。
5家小额理赔中，
百年人寿理赔速度最快，理赔案件结案时效仅0.05天。其余4家分别为太平人寿、德华安顾人寿、瑞众人寿、同方全球人寿。
友邦一被保险人5年内获赔273次
另外，观潮财经发现，本次理赔报告披露中，多家险企于2023年向客户提供多次赔付服务。据友邦人寿2019-2023年理赔年度报告显示，上海一女士因疾病获医疗赔付次数273次，系截至目前获赔次数最多的一位。
最高理赔额近6千万
观潮财经梳理数据发现，目前已公布理赔报告的险企中，理赔金额超千万的案例已达23个，分别来自14家险企。从理赔件数占比来看，超千万理赔案例中，普遍出自身故理赔。获赔客户性别来看，男性数量要远高于女性。已知性别的21位获赔客户中，男女比例为16:5。
具体至案例来看，赔付金额最高的为海港人寿。客户Z先生，73岁，因呼吸骤停身故，赔付身故保险金5938万元。
其次为友邦人寿客户——深圳一女士因疾病身故获赔2166万元。
另外，上海人寿W先生，66岁，2023年4月因感染性休克身故，获赔1943万元，赔付险种为上海人寿盛世鑫悦年金保险等。
年龄最小仅出生1天，最年长110岁
截至目前，合计26家险企公布了其2023年赔付案例中年龄之最。
观潮财经发现，多家险企理赔报告披露的获赔客户或被保险人中“最年幼”群体出现了多位不足1岁的婴儿。其中出生1个月-1岁的人数最多，达19人，占总数的超7成。
另外，还有4位年龄小于1个月。值得关注的是，2023年，太保寿险为坐标深圳，出生仅1天的Z宝宝赔付了住院医疗费用。
截至目前，从各险企公布的“最年长”数据来看，80-90岁老人数量最多，达8人；90-100岁以及70-80岁紧随其后。
另外，该项23位中有3位已超百岁，最年长的一位已达110岁高龄，系太平养老被保险人。
理赔流程与人工智能相结合
理赔报告显示，几乎各家险企均已将理赔流程与人工智能、科技新技术相结合。据了解，人工智能技术在对信息识别、协助理赔、索赔管理等环节均有应用，大大提升了理赔处理效率、服务质量。
据平安人寿理赔年报显示，2023年该公司“闪赔”服务累计赔付215.5万件，赔付金额达48亿元；“智能预赔”服务赔付件数达6.1万件，赔付规模48.6亿元；“住院直赔”赔付件数共计37.6万件，赔付金额10.9亿元。
2023年人保健康智能理赔功能突破式将原有的7步走形式的传统案件处理流程缩减为3步，成功节省50%人力，人工作业时间也缩短了近7成。试点地区智能理赔自动化结案金额超250万元，自动风险提示案件量占比达91%以上。
去年泰康人寿泰生活、泰行销、官微三大线上平台助力手机理赔率99.5%，理赔系统与医院系统结算直联直通实现出院即赔付25万人次。
02
超5成险企医疗赔付件数占比超90%
观潮财经梳理各家险企2023年理赔年报发现，从各理赔类型案件数占比来看，52%的险企因医疗赔付件数占比超90%。整体来看，由于重疾而发生理赔的险企数量普遍较高，符合预期。
从各险企披露的重疾出险年龄段公布情况来看，41-60周岁为重疾出险的高发年龄段。从重疾赔付男女比例来看，26家险企中女性比例普遍高于男性。从身故性别占比来看，男性普遍高于女性。
因医疗引起的赔付件数占比多
从各家险企披露的理赔件数占比来看，因医疗引起的赔付件数占比普遍较高，符合大家的预期。
近一步来看，35家人身险企中，有超半数险企因医疗赔付件数占比超九成，合计18家；7家人身险企总理赔件数中占比在80%-90%的区间内，占比20%。截至目前，5家险企件数占比为70%-80%，还有5家在其理赔总件数的占比中不足7成。
具体来看，中意人寿医疗原因赔付件数占比最高，达99.83%；招商信诺人寿以99.34%位居第二；国宝人寿以99.07%排名第三。
另外，中邮人寿、海保人寿2家险企2023年理赔件数中非医疗险占主要地位。
据报告披露，中邮人寿2023年个人理赔出险原因中身故占比达51.37%，医疗占比42.92%，重大疾病及伤残合计占比5.71%。
海保人寿2023年累计理赔353件，从占比来看，该公司重疾、轻症合计占比超7成；医疗、身故占比均为11%左右；伤残占比仅4.54%。
因重疾引起的赔付金额占比高
从金额来看，64家险企中有35家公布了各理赔类型赔付金额占比详细数据。整体来看，由于重疾而发生理赔的险企数量普遍较高，符合预期。工银安盛人寿、富德生命人寿、国富人寿以及中汇人寿4家险企的理赔金额总额中，由于重疾赔付的占比并不突出。
与上述规律有所区别的是，8家险企医疗赔付在2023年理赔总额中占比较高。其中人保健康、前海人寿2023年理赔金额中医疗占比均超80%。泰康养老、中意人寿、招商信诺医疗在总金额中占比也都超过了6成。
另外，观潮财经发现，中邮人寿、上海人寿、交银人寿、海港人寿4家险企2023年理赔金额占比中身故原因占比远高于另外其他三大类，与行业内其他各家情况有很大差异。
上表可见，中邮人寿身故原因而支付的理赔金额比例最高，占比达87.13%。据其理赔报告披露显示，2023年该公司合计赔付金额13.62亿元，同比增长43.97%。除身故外，因重大疾病产生赔付的占比近10%，另外两大原因合计占比2.82%。
41-60周岁为重疾出险高发年龄
从各险企披露的重疾出险年龄段公布情况来看，41-60周岁为重疾出险的高发年龄段。其中，中汇人寿被保险人在该年龄段重疾出险的占比最高，已超7成。
其余19家中，9家人身险企41-60周岁重疾出险人数占比超6成；陆家嘴国泰、中宏保险、太平养老、阳光人寿4家险企41-60周岁重疾出险人数占比均超过50%。
值得特别关注的是，泰康养老、昆仑健康保险重疾出险年龄段主要集中于18-40周岁，偏年轻化，占比分别为43.12%、60.61%。
从重疾赔付男女比例来看，26家险企中女性比例普遍高于男性。具体来看，有18家险企女性重疾赔付占比高于男性，剩余8家险企则相反。
附：部分险企2023年理赔数据
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