2023年，中信银行信用卡在“零售第一战略”的牵引下，存量与增量并重、生态与科技融合，实现“有质量的增长”，迈向可持续发展之路。
来源：轻金融 作者：李静瑕
当下的信用卡行业，正处在变革与重塑的关口：
一方面，信用卡发卡量与贷款规模增速告别高增长时代，行业步入存量经营时代；另一方面，信用卡在促消费中的作用、在银行零售条线的重要性仍然举足轻重。这些因素，无不考量着各家银行的经营策略。
作为去年少数发卡量仍保持增长的全国性银行之一，2023年中信银行信用卡新增获客量766万，可比同业第一，多项业绩指标保持稳健的增长势头，取得同业相对领先。从近期该行披露的年报，召开的业绩发布会上，或许可以得到“增长”的答案。
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存量与增量，并驾齐驱
当一个行业在遭遇新的市场变化和技术变革时，需要怎样的定力以及行动力，才能保持增长势头？这正是当前信用卡行业面临的现状。
在机构端，信用卡发卡量增速放缓，存量竞争下所有机构都面临着增长难题，2022年7月《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》的出台，更是推动行业优胜劣汰加速。随着“以规模论英雄”的经营逻辑转变，信用卡发卡行更注重效益、质量、规模的有机协调发展。
在用户端，信用卡广泛服务于持卡用户各类消费场景，成为激发我国消费活力的重要“助推器”，在数字化、生态化创新驱动下，信用卡仍然有巨大的客户挖掘空间。
这些变化，都使得信用卡需要存量与增量并重，既要注重存量挖掘能力的提升，又要实现增量增长，构建全面的能力体系支撑。
随着2023年银行业年报发布可以发现，在行业普遍增长乏力的背景下，中信银行信用卡成为当前市场的一抹亮色。在中信银行“零售第一战略”的引领下，信用卡业务取得显著成效，各项指标在业内均稳居较优水平。
具体来看，截至2023年末，累计发卡量11552.06万张，较上年末增长8.37%，在同业中领先；信用卡贷款余额5206.91亿元，较上年末增长102.24亿元，跻身股份行第二；实现信用卡业务收入594.21亿元；信用卡不良率2.53%，可比同业较优水平。
更加关键的是，经过20多年的发展沉淀，中信银行信用卡在经营策略上已经形成了比较成熟的能力体系。
3月22日，在中信银行2023年度业绩发布会上，吕天贵副行长对于信用卡业务的发展策略做出清晰介绍，信用卡是新零售“五主”客户关系中主结算、主融资等关系的重要组成部分，也是打造“领先的财富管理银行”的重要支撑。
从业绩披露来看，2023年中信银行信用卡的经营亮点之一，是在新零售的经营方略下，深化零售融合，在信用卡获客、消费金融业务规模上，取得创新突破，并实现“有质量的增长”。
吕天贵副行长介绍，获客质量及目标客群的选择决定了后续的资产质量，为此，首先更加注重目标客户的获取。2023年本行新增客户更多来自本行代发、财富管理、私人银行、个贷、对公等相关优质客户转化，分行渠道新增获客首次突破200万户，占比由2019年的4.5%上升至2023年34%，占比已达到三分之一以上。
其次，积极布局新场景，由传统陌拜向更高质量的食、住、行、娱、购等创新场景获客转变，陌拜获客占比下降了21%。
第三，是加强与头部互联网平台的深度合作，深耕14家TOP20互联网平台，通过联合建模筛选优质客群，实现精准营销，互联网获客同比增长69%。
同时，注重存量价值挖掘，在全周期精益化管理方面，努力向存量客户要效益，2023年全年注销挽留客户同比提升20%，对优质客户主动倾斜活动、额度等资源，提高客户粘性，拉动交易提升。
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