最近看到一个新闻，有点哭笑不得：银行嫌弃钱太多，都开始拒绝长期存款了
这年头，地产、股市低迷，靠谱的投资选择不多。于是，安全保本*的存款又香了起来。
*单银行存款50万以下，受到存款保险保障
扎心的是，存款利率也是一降再降。那么，怎样可以多赚点呢？
其实，除了咱们熟悉的定期存款，存款家族还有其他「身怀绝技」的小伙伴。
今天，就来和你好好扒一扒存款产品，丰富你的理财工具箱~
01 大额存单转让（20万+）
和普通定期存款相比，大额存单起购金额不低于20万，相对的，利率也会高一点。
拿招行来说，1年期存款利率是1.95%，大额存单是2%。
另外，大额存单还自带一个隐藏技能：可转让
买下大额存单并持有一段时间后，如果你急用钱，可以把存单转让给其他买家。
相比定期存款提前取出，利息只能按活期算（几乎为零），非常灵活。
对买家来说，转让区的价格往往更香。
因为卖家要变现，利率总得比银行挂牌价高点，否则无法脱手。
拿招行来举例，两年期左右的转让价格就比官方定价高出0.1%，买家就能轻松多赚一点。
图源：招商银行
不过，要注意的是，转让区存单金额比较大，买家得支付全款，不能只买一部分。
对卖家来说，转让也未必吃亏。
因为他卖出的，是之前发行的大额存单，利率比现在要高。
比如这位卖家，去年3.1%买入三年期存单，持有10个月后，以2.26%的利率卖出。
图源：招行app
假设顺利成交，那么他付出的成本是300万，得到的收益（转让价格）是312.8万，年化报酬率接近5.1%*。（（312.8-300）/300/10*12）
回报相当高。
如果你看好利率下行，可以考虑买入长期存单，锁定利率，未来需要用钱时再转让，赚到利率的「价差」（风险提示：利率上行的话，可能会产生亏损哦~）。
大家可以打开自己的银行APP，搜索「大额存单」，进入「转让专区」，就能找到了。
图源：招行app
另外，并不是所有银行都有大额存单转让的功能，你可以挑有存单转让的银行买。
02 通知存款（5万+）
接着，来给你介绍一个假期也计息的存款神器：通知存款。
假设你今天发工资，会发现周五没啥理财、基金能买，都得周一才能起息，周末三天就白白浪费了。
通知存款的优势就在这里，它5万起买，可以当天计息。
具体来看，通知存款分为一天期和七天期，支取要提前通知银行。
你在银行APP，搜索「通知存款」就能看到了。
图源：工行app
想要薅周末羊毛的话，买1天期的就成——
以工商银行为例，如果今天周五（4月12日）买入，想周一（4月15日）取钱，就将到账日期设为下周一。
图源：工行app
这样，你就能拿到周五~周日合计三天年化0.7%的利息（周一早上约9点前自动到账；如提前支取，按活期利率算），比活期赚得多。
虽然是小钱，不过苍蝇腿也是肉，可以慢慢积少成多~
03 结构性存款（1万+）
结构性存款挺特别的，它保本不保息，有可能得到高收益。
背后的原理是，银行会把存款利息的一部分，拿去买金融衍生品，形成这样一个「结构」：
假定普通收益为5%的情况下，你的运气一般，没猜准，那么，100元的本金你可以拿回103元；
如果你运气好的话，就能拿回108元。两种情况的差别，就在于2元「拼手气」最终有没有赚到。
结构性存款不是每家银行都有，咱们在银行app里搜索「结构性存款」，就能看到了。
图源：招行app
通常，它的起购额是1万元，也有部分产品的起购额更高。
结构性存款背后挂钩的金融衍生品，一般是黄金价格、外汇或者股指价格等。
其中，挂钩股票指数的，如中证1000、中证500的收益上限比较高，普遍在5%左右。
但拿到高收益的难度不小。
比如这只中证500的鲨鱼鳍产品，想取得年化6.9%的前提条件是：
8月14的中证500指数价格，比4月16日的价格高6%。
不止要猜对具体某一天的涨跌方向，还得精准猜对涨幅，难度不是一般高。
所以，咱们选择产品时，可以——
（1）先看产品收益率是否满足预期。
以招行为例，多数结构性存的收益范围也就1.5%-3%，和货币基金差不多，就没啥买的必要了。
（2）对于收益上限高的产品，一看底层资产，是否有所了解；
二是查看规则，选择那些条款宽松的产品尝试。
比如这只产品挂钩中证1000，给了10个观察日，也就是10次猜涨跌的机会。
这十天中，任意一天比期初价格高，持有期间就能获得4.98%的年化收益，容错率好一些。
不过，我对中证1000指数不太了解，加上这只产品要30万起购，并不打算买，挑选原则供你参考~
*之前聊过结构类似的券商收益凭证（挂钩产品更丰富），感兴趣可以了解：买了个年化 5% 的保本产品
04 美元存款（2000美元+）
除了人民币存款，咱们也可以把目光转向其他币种。
我们每人每年，最多可以兑换价值5万美元的外币，购买的外币存款（如美元），同样受到存款保险保障。
最近，美国公布3月份的CPI数据，通胀依然比较「顽固」。
市场对美联储降息的时间点也是一推再推，首次降息可能要等到9月份。
图源：CME美联储观察工具
这意味着，美元存款的高利率，或许还将维持一段时间。
不过，美元存款利率虽高，却不能「无脑冲」。
从人民币的视角看，如果人民币大幅升值，这笔投资仍然有可能亏损。
来看个例子——
假设你在汇率7.25（即1美元=7.25人民币）时，购入1万美元，支出72500元；
1万美元买入5%美元利率存款，一年后得到500美元利息。
此时，人民币升值了6%，汇率来到6.8；
你的10500美元资产，只能兑换到71557元人民币；
和一年前相比，反而亏了942元。
对咱们普通人来说，不用花心思猜汇率，我觉得两种人比较适合买——
1）有海外配置需求，手上想多买点其他国家资产，趁机锁定高利率；
2）未来有海外消费，比如留学、旅游计划，早晚都得换美元，也可以提前买。
目前，部分城商行和外资行，比如北京、江苏银行还可以达到4.5-5%的水平。
好啦，以上就是与你分享的存款家族，希望能丰富你的理财选择~
还想了解什么产品呢？欢迎留言区告诉我哦~
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