尽管今天暴力拉升，但这更多是两日暴跌后的反抽，整体趋势还不太好。
市场又回到了熟悉的味道。
大家的内心是越来越脆弱了，风险偏好是越来越低，存款都成了抢手货。可即使买点利息高点的存款，好像都不是件容易事。
最近，关于银行存款发生不少事。
这一切的一切，源头还是银行净息差持续下降。
截至2023年末，我国商业银行净息差已经下降至1.69%，首次跌破1.7%关口。
上市银行的年报已经披露，最突出的现象正是利息收入承压。
目前，上市银行的净息差普遍降到近十年历史低位，而且一季度压力依然不小。但另一方面，净利息收入还是银行营收收入的主要来源，平均占比高达76%。
至于净息差缩小的原因，一个是付息资产端，之前存款利息较高，而且三五年的定期存款是刚性的，即使后来存款利息降了，存量也不会降。
但生息资产方面，房贷起不来还哌哌掉，光六大行房贷去年一年就下降了5100亿。不仅量降，价还跌，去年存量按揭贷款利率都重新定价了。
只能说，银行躺着赚钱的好日子越来越远。
因此，调整存款利率，进一步压降资金成本，是商业银行们不得不走的路。
这对于普通老百姓而言，安稳省心、利息能接受的理财产品可选余地越发狭小。
咱们盘一下当前基本没啥风险的投资品。
第一，存款、国债。
这两都是有历史悠久，有着雄厚群众基础的产品。
定存上面讲了基本在2个点附近，看你还能不能忍。
国债上周刚发了一期，三年期年利率2.38%；五年期年利率2.5%。
由于存款利率下调，国债“性价比”就凸显（相对而言），自然变成香饽饽，一分钟就被抢光。
第二，货币基金、活期理财。
还是要夸一下支付宝，通过余额宝这个东西把原先机构常玩的产品带入寻常百姓家。
只是货币基金的收益还是跟着市场无风险利率走的，如今在2个点上下徘徊，整体趋势一路向下。
好在其胜在灵活性，买卖方便。
除了货基，银行理财子发行的活期理财也挺不错，性质相似，收益通常高一点点。
不过，也同样面临着越来越难买的局面，为了防范系统性风险，各家银行的零钱组合都在压降规模。
第三，储蓄型保险。
之前说过，曾经我也看不上它的。
但是这几年，市场波动巨大、整体收益率下行，储蓄型保险的优势逐渐展现出来。
我发现，大部分人的风险承受能力极为有限，而且都有着吃苦耐劳，不断攒钱的优良传统。
所以，对于这一类投资者来说，储蓄型保险貌似也能接受。
比如复星保德信星福家，长期来说对于风险承受能力低的人收益还算可观。
老铁应该有所了解，这类保险通常有一部分收益是保证的，写入合同锁死，长期持有的情况下复利能到2.3%，折合到单利中期到3%，长期能到4%以上。
另一部分是分红收益，这个就看保险公司的投资能力，有可能是0，也有可能比较高。看了一下这家公司所有分红产品过往10年的实现率都在100%。
当然也要说明，为了获得更高的收益，就需要牺牲一下流动性。前7年里，如果你要用钱就会有亏损。这就需要你做好资金安排，把真正长期不用的钱放在里面。
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