20世纪50年代，一位名叫麦克纳马拉的美国商人与他的好友施耐德合资一万美金成立大莱信用卡公司，这是世界上最早的信用卡雏形。
1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行成为了世界上首家发行信用卡的银行金融机构，由此，信用卡全球范围内的应用正式开启。
而追溯到我们国内，信用卡的历史则要从1985年开始说起。
这一年，中国银行珠海分行发行了国内第一张信用卡中银卡，标志着国内首张信用卡的诞生。不过真正实现全国范围内的通用的卡，则是中国银行之后推出的长城卡。
三十余年的发展历程，其间因技术受限，风控能力薄弱，信用卡也曾进入过冬眠期，但丝毫没有影响到后期的崛起与爆发。
从无到有，从小到大，从最初只有寥寥两家银行提供发卡服务，到如今的近300家银行的全链条参与，简单地“跨越式发展”也已无法全面地形容信用卡这辉煌的三十余年。
然，历史值得铭记，现实也需面对。历经萌芽、发展、高速发展的信用卡行业，如今显然已经来到瓶颈期。从前拼增量，后来拼存量，而现在，已经来到了缩量时代。
从“办信用卡，送自行车”到“办信用卡，送电动车”，从商场里的广撒网，到渗透于某个饭店里的精准推销，无不都在透露着其中的焦灼心态。
激荡近40年，信用卡正逐步“失速”、“失宠”。
本文将通过呈现近期各大银行信用卡方面的最新数据（本文数据只选取了信用卡业务相对比较突出的大行和股份行），以探当下信用卡业务发展境况。
01
增量没戏了？
增量有没有戏不能随便论，但从商场里、饭店里频繁摆摊抑或频繁出现的办卡推销员，就已可以察觉出某种意味了。数据更直观地说明了一切。
年报数据显示，国有大行中，除了中国银行以及未披露相关数据的农业银行外，截至2023年末，工商银行的信用卡发卡量为1.53亿张，相较2022年末1.65亿张的信用卡总量减少1200万张，这是该行信用卡发卡量自2019年以来首次下降；
建设银行的信用卡累计发卡1.32亿张，较2022年末减少80万张；
邮储银行结存卡量为4240万张，和2022年末的4282万张相比也有所下滑；
交通银行的境内行信用卡在册卡量7132.42万张，和2022年末的7450.83万张相比也减少318.41万张。
相较于国有大行，统计在内的3家股份行表现相对平稳。不过，招商银行的信用卡流通卡较上年末下降5.44%，跌至9711.81万张，降为亿级以下规模。
总体来看，信用卡进入“缩量”时代已毋庸置疑，即便是同比保持增速的银行，其增幅相对来说也在放缓。特别是对于原来基数较大的银行，比如工商银行、建设银行、招商银行，其缩幅较为明显。
02
交易也不活跃了？
信用卡业务发展如何，除了看发卡量，用户活跃度显然也是关键。这需要从信用卡消费额来看，信用卡消费额度可以直接体现用户消费意愿。
结合上述2023年年报披露数据能够看到，大多数银行的信用卡消费额同比下降。
国有大行中，只有农业银行和建设银行相对持平，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行2023年的信用卡消费额均出现不同程度的下跌。其中，交通银行降幅最为明显，同比降幅为7.87%。
不过，可以看到，虽然降幅较大，但交通银行的信用卡消费额在六大行中依旧处于首位，这也说明相对来说，交通银行的信用卡用户更为活跃一些。
股份行中，本文所统计的6家银行的信用卡消费额均出现了下滑（民生银行未披露）。其中，兴业银行、平安银行、光大银行这一数据的降幅均超10%。其中，平安银行更是暴跌近18%，较2021年的3.79万亿整整少了1万多亿。
另外，民生银行2023年年报虽然没有披露相关数据，不过其2023年半年报曾显示，截至2023年6月末，其信用卡交易额1.17万亿元，较上年同期减少4.15%。
信用卡消费额的普遍下滑，已从一定程度说明了持卡人的消费意愿正逐步降低。另外，值得关注的是，股份行的信用卡消费额普遍高于国有大行，这或许也说明了股份行的持卡人相较于大行的来说更为活跃一些。
另外，在发卡量整体收缩、信用卡消费额普遍有所下滑的背景下，各大银行的信用卡透支额度却在提升。从数据来看，除了兴业银行、平安银行、光大银行（也是信用卡消费额降幅较为明显的三家股份行），统计在内的其余银行，其信用卡透支额度（因口径不同，也有称“信用卡贷款额度”）皆在上涨。其中，邮储银行的涨幅最为明显，2023年的信用卡透支额度同比上涨了20.31%至2192.80亿元。
03
资产质量需关注
随着“缩量”时代的来临，曾经大幅扩张、追求增量的风险也在逐步显现，即资产质量承压。
信用卡不良率方面，国有大行中比较突出的就是工商银行，其截至2023年信用卡不良率为2.45%，也是国有大行中唯一一家过“2%”的银行。中国银行没有披露2023年的不良率，不过其年报信息显示，截至2023年末，中国银行信用卡减值贷款101.44亿元，减值占比1.83%。着力提升风控智能化水平，综合多种措施加强清收处置， 信用卡资产质量保持稳定。
股份行中，除了招商银行外，统计内的其余4家股份行的信用卡不良率亦较为突出。其中，2023年年末，兴业银行的信用卡不良率为3.93%，虽同比有所下降，但压力依旧非常明显。
结语
发卡量下滑，消费额收缩......似乎无论怎么刺激，都无法回到那个被称为“王者”的时代。
最好的时代，总是短暂的。诞生、发展、狂飙、低迷，历经近40年征程，信用卡正逐步“失宠”！
焦灼之下，银行又将如何火拼“缩量”时代？“卷”起来，期待之！
注：文中涉及数据皆为各大银行2023年年报数据
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