上次我们讨论了，要FIRE需要存够25倍年支出的金额，以年化6%左右的收益率投资，基本可保无虞。
（没看的点这里：《要存够多少钱可以退休，一个excel模板告诉你》）
今天我们讨论一下：对于刚入职场不久的青年人，存够25倍年支出的积蓄，大概需要多少年，FIRE到底是不是一件遥遥无期的事情。
做这件事情基本上是不可能完成的任务，影响人生现金流的因素非常多，我们需要将模型简化再简化。
但是仍然需要保留一定的真实度和可实现性——比如肯定不可能“不吃不喝20年”，而消费也会随通胀、生娃水涨船高。
你可以认为，这是一个有稳定工作的、工作业绩中等的青年人的一个财务范本。
首先，我们需要做一些假设，和界定一些参数。
参数和假设：
1）工资年涨幅：
通常而言，收入的涨幅是阶梯性的。
入职前10年是涨幅较高的时期。公司根据年度考核对员工下一年工资进行调整；中等考核的情况下，涨幅通常在5~10%之间，一般高于通胀。
如果跳槽或者升职，可能会有30%的涨幅。
在这里，我们统一以年化10%处理。
在工作10年后，一般人收入进入稳定期，我们假定此阶段工资每年涨幅和通胀水平相等。
2）通胀：
每年支出金额按通胀水平增长，和上次一样，假定通胀为2.5%。
3）额外支出
如果生了孩子，或者提高生活水平，未来的支出也会提高。
在此，我们假定第5年后，支出提升到1.5倍水平。
（如果生了孩子，支出在孩子的不同年龄段也会差异较大。
简化一下，假定生一个孩子，两人共同负担，孩子平均支出和大人一样，那么每人的支出变为1.5倍。）
4）投资收益率
和上次一样，你的储蓄将以XX%的年化回报获得投资收益，初步可以假定为5~6%。
需要提醒的是，“年化回报”指的是每年涨涨跌跌完了之后，计算出的等价的几何平均年化回报率，而并不是要求每年固定的收益率。
从历史长期数据看，偏股基金指数的年化回报在10%以上。
5）初始倍数
初始时点上，你的收入是支出的XX倍。
比如年支出10w（含房租、信用卡等各种形式支出），收入15w（税后），那么初始倍数就是1.5倍。
做好了这5项参数假定，我们开始用excel进行计算。
计算结果：
经过计算，发现要存够25倍生活费，并非“遥遥无期”。我试了几种情形，汇总结果如下表。
各种情形下FIRE需要多长时间
注：此处存够25倍不是初始生活费的25倍，是当年生活费的25倍
简单来说，在比较常规的情形下，存够25倍生活费需要大约10~25年。
1）比较理想的情形：目前收入是支出的1.5倍，工资年涨幅15%，投资收益率为年化6%的情形下，12年即可存够25倍。
2）如果目前收入是支出的1.5倍，工资年涨幅10%，投资回报年化6%的情形下，需要15年存够25倍。
3）以上都是维持生活水平，没有额外增加开支的情形。
如果生娃或提升生活品质，按照假定；则1.5的工资倍数、15%的收入涨幅、6%的投资年化回报——对应了16.5年的打工年限。
比不生娃的情形多了4.5年。
4）额外开支情境下，1.5倍工资倍数、10%收入增幅，6%的年化投资收益——对应着24年的打工年限。
比不生娃的情形多了9年。
画图：
以第一种用时最短的情况画图来看。
到第12年，收支结余累计有27.6倍，投资收益累计有6.8倍，共34.4倍。攒的钱比投资收益要多。
当年的生活费随通胀来到了1.31。因此此时的本金倍数为34.4/1.31=26.3>25。目标达成。
此时，年收入来到了5.54倍，年支出随通胀到达了1.31，所以每年可以净存钱4.23倍。通过工作积攒财富进入快车道。
如果保持一贯的生活开支继续工作，第20年时会达到可怕的60倍。
最后，总结一下：
1）以存够25倍生活费为目标，初始工资倍数1.5，工资前10年年增幅15%，投资年化回报6%情况下，大约需要工作12年。
2）由于积蓄少，本金少。所以在FIRE计划前期省钱比较重要。即使到了FIRE结点，攒的钱仍然多于“投资赚的”。
其实，能十多年维持同一个消费水平，也不是件容易的事。
3）等到你可以FIRE的时候，工作收入已进入较高平台期。再坚持几年，你积累的“本金倍数”会增长飞快，也有可能会让你“不忍FIRE”。
风险提示：
1）人生有许多不确定性，绝大多数的人生都不能“线性”推断。
2）不管是人生还是FIRE，都有太多超出财务的其他方面的准备、其他形式的“资产”需要在意。
$招商中证白酒指数(LOF)A(OTCFUND|161725)$
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