经济导报记者 刘勇
继“报行合一”之后，银保渠道再现重磅新规。
5月9日，国家金融监管总局发布《国家金融监督管理总局关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》(下称《通知》)明确规定，商业银行代理各类保险业务，各级分支行及网点均不限制合作保险公司数量，且一级分支机构在获得法人授权后，可直接签订协议。
这意味着，银保渠道执行多年的银保销售一对三限制正式废除，今后，单一银行网点将可以售卖更多保险公司产品，正式恢复“一对多”。
受访的业内人士表示，此举能丰富银行销售保险产品的货架。对于银行而言，在当前低利率环境下，大力发展银保业务可以降低“存贷息差”风险，也能增加代理保险的手续费收入。
松绑银保合作
“昨天(5月10日)我们就从新闻上得到消息了，对我们来说是重大利好。”济南一家商业银行某支行行长助理张健说道，“以后我们推荐保险的种类会更多一些，收入的话也有可能会高一些。可以降低‘存贷息差’风险，也能增加代理保险的手续费收入。”
经济导报记者注意到，《通知》表示，商业银行代理互联网保险业务、电话销售保险业务和其他保险业务，各级分支行及网点均不限制合作保险公司数量。此外，还明确了银保合作的标准。在合作层级上，要求保险公司与商业银行开展合作，原则上应当由双方法人机构签订书面委托代理协议。确需由一级分支机构签订委托代理协议的，该一级分支机构应当事先获得其法人机构的书面授权。
在银保合作的利益方面，《通知》明确了银行代理业务佣金标准，即委托代理协议约定的佣金率不得超过保险公司法人机构产品备案的佣金水平。
这也是对此前“报行合一”政策的重申。
济南一家寿险公司的高层人士告诉经济导报记者，在与银行的合作中，银行的话语权更大些，险企是没有话语权的。“此前在‘1+3’的约束下，控股寿险企业的商业银行在业务中往往优先满足控股寿险企业的业务需求，一定程度上挤占了我们非银行系保险企业市场化参与银保渠道的资源和深度。对于银行来说，谁家的保险产品手续费高、收益率高，就愿意卖谁家的产品。为了争夺市场份额，因此只能以较高的渠道费用来当做‘敲门砖’。”
“以前银行代销我们的期缴保险返佣比较高，基本上都在15%以上，多的能给17%，现在返佣多在3%左右，最高不过5%。”该人士表示。
国家金融监督管理总局表示，《通知》的实施，有利于更好发挥商业银行和保险公司的优势，促进双方长期深度合作，探索转型发展新路径;有利于拓宽商业银行和保险公司的合作范围，提升银行代理保险业务价值和消费者满意度;有利于丰富银行保险产品和服务，更好满足消费者多元化、多层次保障需求，切实维护消费者权益。
利好银行
银保渠道是保险公司重要的业务销售渠道之一，其主要合作模式为保险公司通过银行渠道获取保费收入和客户资源，银行则基于庞大的客户资源和完善的销售网络替保险公司销售保险产品，从而获取手续费和佣金收入以及完善客户的理财产品配置。
在净息差承压的背景下，提升代理保险收入成为银行做大中间业务收入的关键一招。拓展代理保险业务是银行积极服务好客户的表现，也是银行在净息差下降的挑战下，稳定收入和利润的重要举措。
但受“报行合一”影响，在2023年上半年高歌猛进的银保渠道保费规模进入了缓慢增长状态。保险行业的银保渠道规模在2023年底和2024年初出现了下滑，同时，由于代理保险业务收入下降等因素，银行手续费及佣金净收入也出现下滑。
平安证券研报显示，今年一季度，42家上市银行手续费及佣金净收入同比下滑10.3%，降幅同比扩大2.3个百分点。
“手续费及佣金净收入同比下降，主要原因是银保手续费‘报行合一’及权益类基金产品尾佣率下调等，代理保险及代销基金业务收入同比下降。”交通银行在一季报中解释称。多家银行也在一季报中对上述数据的缩减作出类似解释。
北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆表示，取消“1对3”限制会促进银行与保险公司的合作更加多样化和灵活，有助于中小险企进入银行渠道，但也可能增加管理难度和市场竞争压力。
张健告诉经济导报记者，保险公司能否顺利与银行网点签约，涉及多个因素，除产品、佣金等显性因素之外，还涉及人脉、资源是否互补、保险公司在该银行网点是否有存款、双方过往合作是否愉快，以及保险公司的服务能力等。“以前我们没有选择权，只能被动接受上级的指定，现在我们可以自己进行选择，而且可选择的余地比较大，对我们来说是好事。”
“此次局部松绑加深了银行与保险公司之间的合作联系，在商业银行净息差吃紧的大背景下，未来对于商业银行代理保险业务以及保险公司业务推进都形成了有力支撑。”冠苕咨询创始人周毅钦表示。
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