各类汽车论坛上，常有车主吐槽新能源车保费比油车贵。
但即使保费价格更高，险企依然表示新能源的车险综合成本率太高，盈利承压。
近日，国内一家新能源车企成了国内首家获批全资控股财险公司的车企，并开出首份保单。车企入局自营车险，能否破解“险企喊亏、车主喊贵”的困局？
要回答这个问题，先得了解新能源车保费更高的原因。
保险业务的定价原则有一定的自主性，上一个年度是否出险以及历史的出险次数，甚至年行驶里程，车辆型号等都是影响车险保费的因素。如果按照“商业车险保费=基准保费×NCD（无赔款优待）系数×自主定价系数”这个公式来计算，更高的出险率和更高的维修费用影响的就是NCD以及自主定价系数，这里自主定价系数就是差异的主要来源。目前来看，新能源车更高的出险率和更高的维修费用是自主定价系数差异的主因。
首先，相比传统燃油车，新能源车整体长时间的数据积累不足，在制定保费时缺乏充分的历史数据来评估风险。而为了规避潜在风险，保险公司往往会提高保费以确保盈利，这就相当于保险公司在对这部份风险定价时留了较大冗余。
其次，新能源汽车的集成度更高，以“三电”系统为代表，包括电池、电机和电控系统在事故中无法像传统燃油车一样进行局部维修，大多只能整体更换，使得新能源车的维修成本相对更高。与此同时，由于电池和高压电路等部件的存在，新能源车安全性能与传统燃油车存在差异，极端情况下可能导致更为严重的事故，比如燃烧。
从上面的分析可以看出，新能源汽车保费高的原因一部分来自于风险定价的不准确，但绝大部分原因来自于承保成本本身就高，这是由产品特征所决定的。
从风险定价的角度来看，车企相对于险企有明确的优势，车辆的驾驶习惯、使用强度、乃至关键零部件的工作状态都可以被掌握，这样就可以消除由于数据不足带来的风险定价的冗余。但维修成本高这一点却是车企也无法改变的事实。考虑到这一点，指望车企躬身入局就能大幅降低新能源汽车的保费，似乎并不现实。
那么，新能源汽车保费的大幅下降完全没有可能吗？未必。伴随汽车电动化进入深水区，智能化是进一步推动行业发展的重要推动力，这一点在保费上同样有望发挥作用。从上面提到的计算公式看，出险率和维修费用是重要影响因素。从原理上来说，维修费用难以显著降低；但出险率有望降低。随着汽车辅助驾驶功能甚至自动驾驶功能的逐步普及，更加智能化的汽车有能力让驾驶变得更安全，从而显著降低出险率。甚至车企还可以通过更加详尽的车辆数据、关键零部件数据以及驾驶习惯数据，做到部分风险的事前预警和管理风险。甚至以差异化的定价策略引导用户更多使用智能驾驶产品，这样事前管理出险率的方式就会变得更加丰富，从而降低新能源汽车的出险率，毕竟不撞还是比修得便宜更划算。
如果是这样，险企在新能源汽车的承包业务上就处于极大的劣势，不同车企之间也会有较大差异。甚至这样的保费差异会反过来显著影响消费者的购车行为，届时车企间智能驾驶产品的区别可能不光是使用体验更好，还可能体现在保险费用更低。
汽车的智能化正在进入深水区，很多领域可能都会产生生意模式的巨大变化，按历史来推测未来可能会犯大错，当下的车险的业务模式还变化不大，但3年5年后呢？在投资上至少要做这个情景假设吧。
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