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百万医疗险，人手必备的保障型保险产品，帮我们解决因疾病、意外导致的住院所产生的各项医疗费用问题。
简单理解，住院了，社保报销后的费用，扣除免赔额，就是百万医疗险的范畴了，在所有保险产品中，属于 “杠杆率Top 1“，超高性价比，毕竟一年几百块的保费，如果派上用场，高达百万的报销额度，杠杆率杠杠的。
百万医疗险的好处不用我们再吹，实力摆在那里，你就当作一个国家和保司给的福利款保障，在遇到重大疾病的时候可以帮我们兜底的。
现在保险的配置渠道很灵活，线上线下都可以，最终都是和产品背后的保司签订合同，理赔和安全性基本不用担心。
作为投保人，最应该关注的是产品本身的设计，不懂的话，容易踩“坑”。
今天，我们就抛开百万医疗险的保障性，谈一谈常见的坑。
一、
百万医疗险常见的坑
捆绑销售：
百万医疗险通常可以单独购买，而不是捆绑其他险种。如果遇到捆绑销售，更加需要仔细检查保险条款和产品性价比。
很多人配置保险的时候经常会遇到这种情况，重金买重疾险或者寿险，然后作为福利，捆绑一个看起来便宜很多的医疗险，并且告诉你这个是长险买了之后才有的福利，单独买不行。
客户为了得到这个“福利”保障，往往二话不说直接下单了。
而这类型捆绑的百万医疗险，往往保障不全，价格又高，投保人以为自己配了百万医疗险，可以高枕无忧，但其实可能配的是一个”保障不足“或者性价比不高的的产品。
记住了，百万医疗险是可以单独配置的独立险种。告诉你捆绑的基本是坑，可以绕道了。
保障范围：
百万医疗险的基础保障有无缺失，偷工减料，在理赔时差异很大。
百万医疗险的基础保障应该包含：住院医疗，特殊门诊，门诊手术，住院前后门急诊费用，缺一不可。
比如缺少了特殊门诊，有的人觉得问题不大，这部分特殊的应该费用也没多少，但是，像我们常见的癌症放射，化疗，肾透析等都属于特殊门诊范畴，且费用都不低。
所以百万医疗险中的基础保障一定要仔细阅读和了解，避免因保障不足导致理赔时经济上的损失。
外购药：癌症特药/外购药的保障
选择能百分百报销外购药的保险，因为这些药品通常价格昂贵且购买渠道少。
重大疾病治疗过程中，医药费也是大头。有的医疗险不保外购药，有的是按比例保障（如50%），不出险还好，一出险就是大笔的银子上的差距。
癌症患者一般需要长期甚至终身服药，这部分的开支对普通家庭来说，都不是小数目。
比如，乳腺癌的外购药费用，一个疗程下来高达二十万，如果外购药不保，就变成全部要自掏腰包。
目前，虽然有一些治疗癌症的靶向药被纳入了医保目录，但这些药品在各大医院普遍处于缺货的状态，而且医保不能100%报销。
所以，医保不能彻底解决吃药的费用问题，百万医疗险这部分的保障非常重要。
保额限制
报销额度条款要仔细阅读，预防有特别项目的门槛限制。
百万医疗险虽然号称百万，但是在实际赔付时，有一些产品会对特定项目或特定类型的治疗费用设置上限，导致在面对特定项目高额医疗费用时，无法得到全额赔付。
比如，癌症治疗费设定的上限，特殊昂贵药品或者新药不在报销范围或者有上限等等，这些保额限定的具体项目和额度因保险公司和产品而异，因此，配置前仔细阅读产品条款，了解具体的保障范围和限制条件。
续保条款：
选择保证续保期越长的越好，目前最长的续保期是20年。注意区分可续保与保证续保，只有写入合同的保证续保才有效。
二者之间的差别在于，在保证续保期间，保司都要无条件让你继续续保，不论是该产品下架或者保障期间被保人已经发生过理赔。
如果买了没保证续保的产品，出险后的下一年，保司是可以拒绝续保的。并且出险后，要再去买其他的百万医疗险，基本不可能。
免责条款：
免责条款是所有人身保险都会有的，这也是配置百万医疗险之前一定要慎重对待的部分。对于免责部分引起的费用，保司是可以不承担责任的。
比如我们最常见的既往症，或者遗传性疾病、艾滋病、精神疾病等，这些一般是免责的，还有像：故意犯罪、违法行为、高危运动、战争暴乱等导致的医疗费用，保司也是免责的。
这里，重点说一下既往症，常见的既往症如下图，很多人在投保的时候，忽略既往症的健康告知。比如常见的髙血压问题，或者长期头疼，抑郁等症状，都属于既往症部分。
既往症的问题说到底还是健康告知的问题，因此，投保前的健康告知很重要。一定要对健康问题进行如实告知。
如果被保险人在投保时故意隐瞒或不如实告知相关健康情况，保险公司在发生理赔时是有权拒赔的。
另外，还要注意一个等待期，因为期间出险保司也是不赔的：
投保百万医疗险有一个30-90天的等待期，在等待期患病保司可以不赔。预防有人带病投保的嫌疑。
当然，如果是在等待期内因意外产生的医疗费，符合要求的情况下是可以赔付的。
另外，需要知道的是，百万医疗险确实不是万能险，对于那些“主动”选择的医疗支出是不赔的，比如整容美容、牙齿美容保健、性功能治疗或者孕期就诊等。
免赔额：
一般的百万医疗险会有一个基础的门槛，超过的部分保司才会进行理赔。毕竟保司不可能花一块钱都给你报销。比如设置1万元的免赔额，1万元以上的医疗费用才可报销，这个金额一般是年度累计的。由此可见，百万医疗险其实主要帮我们解决的是重大医疗开支，小病靠自己，大病靠百万医疗险兜底。
所以不要以为买了百万医疗险，就是所有的医疗开支都可以报销。
这里有一个要注意的是：有社保跟没社保的区别。
大多数百万医疗险会规定：如果投保时有社保，但就医时却没用上社保，直接来找保险公司报销，那么报销比例就会下调到60%~80%。比如超出的部分花了1万，保司只给你报销6000-8000，而不是全额。像不能用社保的，比如没有社保或者外地就医，可能就会涉及到这个问题 。
另外，社保报销的部分是不计入免赔额的，必须得是自己承担的费用才能算进免赔额。
有一些产品约定“重疾0免赔额”或“癌症0免赔额”，即发生重疾或癌症时，可以不受免赔额的限制，全额报销。
二、
小结
百万医疗险虽然提供了高额且较为全面的保障，但是我们在配置时仍需谨慎，先了解清楚保险条款，特别是赔付限制、免责条款和外购药保障等关键信息，再进行配置。选对一款好的产品，才能给自己和家人更全面的保障。
在这个病不起的年代，不想因为疾病或者意外导致家庭财富大幅瘦身，抱紧“百万医疗险”的大腿，一切都不一样了。
小投入，大保障，这就是百万医疗险的超能力。
需要的可以咨询我们专业的保险团队，推荐最佳保障方案，讲解保险条款，寻找最适合你的产品，手把手教你过健康告知，找对人，少踩坑。
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