图：kensmiths_illustration
有一个小事情，可以稍提下。
关于「提前还房贷」
朋友前两天提前清空了剩余房贷，他的房贷利率是4.2%。
但还的过程中，有一个事让他纳闷了。
提前还房贷，为啥要多还一笔利息？
比如他房贷本金还剩126.7万；
但扣款时候。
银行划走了126.8万，多划扣了大几百块。
提前还房贷，为啥银行会多扣钱呢？
这个事情很小，但后台却有不少读者问过。恰好我身边人也困惑，可以稍微说下。
一般这个多给的利息，是因为「月供日」和「提前还款划扣日」之间的时间差带来的。
比如，朋友原本是每月1号还房贷。
而他提前还房贷时，划扣日是5号。
从1号到5号之间，每天都在产生利息。
所以，实际还款金额会多一些。
那从这个角度而言——
有的银行，申请提前还贷时，要排队好几个月…
对房奴来说是不太友好的。
除此之外，有的银行约定了提前还贷要多扣手续费。
就更加不友好了。
二
最近有个读者留言，萦绕我脑海挺久。
他说——
“我基金亏损严重，如果全部赎回了，用来提前还房贷，是不是也挺好的？
房贷省下的利息，不就等于填了基金的坑。
甚至还赚了么？”
当时看到这个留言时，觉得是玩笑话。 我心想，别闹~ 一码归一码，投资的归投资，负债的归负债。 但是这几天我脑海里老是浮现这条留言。如果一个留言让我印象深刻，那应该是有原因，我会想琢磨明白。 我算了下。 假如你100万买基金，过去几年十分糟心，巨亏40%，那还剩60万。 假如你恰好背负着60万元房贷—— 4%利率，三十年等额本息的话，最终总计要还103万。 哈... 果然，如果赎回60万的亏损基金，用来提前还贷—— 至少是能「回本」而且小赚3万块的。
当然，这种算法十分不严谨。 比如房贷利率是会变的，利息可能更少； 又比如房贷的还贷周期长达三十年，三十年里总有几波行情吧？ 如果行情好转后，基金股票大赚，最后远超房贷本息呢？ 又比如，我是用4%的房贷和-40%的亏损举的例。不同的利率和亏损值，会带来不同的比较。 但是，它提供了一种思考角度。
如果你被基金或股票的浮亏，折磨得精神疲惫，夜夜难眠，觉得市场再也不会好了。 自己永远等不到回本的那天了。 而另一边房贷也压力重重。 那“割肉还贷”的想法，可能是一种解药。 又或者是一种安慰剂。 去杠杆是有意义的，不仅是让内心更轻松，在经济下行时更有安全感； 也会有经济意义。 幸福取决于怎么看待事物，换个角度就会好很多。 ... 我忍不住有点郁闷。
如果真这么做，说明了对投资——对A股的未来失望至极。
不愿再长期等待。
做个投票： 当你拿着亏剩下的60万，面前有两个选项： 以三十年维度，你更青睐哪个？ 再次提醒：这是简化假设，房贷利率会变化；基金股票收益会有波动。 三 最后补充一个知识点。 大家买了大额存单后，开具纸质存单时要慎重。
许多人会买小银行大额存单。 毕竟，利息有吸引力嘛~ 而且前几年河南的小银行就闹过风波，所以很多人会想到开个纸质存单，安心一些。 但开具之前，最好是到柜台问一嘴比较好： 能不能转让？过程麻不麻烦？ 因为，有的银行在开了纸质存单后，就不让转让了。
或者转让很麻烦。 比如招行。
招行告诉我，开纸质存单，相当于做了账户整体迁移；手机app端上只能显示有这笔存单，但无法转让变现了。 这个知识点很少有人知道； 但如果遇到，可能会耽误大事。 比如有网友就发贴了： 因为开了纸质存单，搞得自己买房用钱挺被动，提前取只能拿回本金和活期利息。 
并非所有银行都这样。 有个别银行在开了纸质存单后，也可以转让。现在大手笔买大额存单的人很多。 一是防利率下行；二是可以转让，方便变现，说不定还能赚个差价。 所以，注意了—— 大家如果想开具纸质存单，最好是先提前问清楚银行。 免得在转让时，误了自己大事。
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