这几天,粉丝发了我一张图,说收益差六十倍,
看了后想破口大骂
制作这张图的人纯属居心叵测,
![](https://gbres.dfcfw.com/Files/iimage/20240722/E01B2584075EE2939E45AFD9894972AA_w1304h1048.jpg)
为何?
因为拿增额终身寿与储蓄分红险相比,压根就没有可比性!
可能有些粉丝对这还不太理解,听我细细说来,
同样是友邦,香港友邦与内地友邦收益为什么相差那么大?
原因很简单,这就是两种不同类型的产品,
内地友邦的盛世经典(龙腾版)其实是增额终身寿;
香港友邦的盈御3则是储蓄分红险,
有啥区别呢?
增额终身寿是固定收益,白纸黑字写进合同,是多少就是多少,
储蓄分红险则是是保底+分红, 保底收益是确定的,写进合同,
分红收益呢,是不确定的,根据保险公司的投资收益上下波动。
目前香港储蓄分红险,保证收益不到1%,预期分红收益可达6%以上,
而内地自2023年7月底新规后,3.5%利率的增额终身寿就全面下架了,
现在呢,纯粹的增额终身寿不能超过3%,最高长期复利就只有2.8,2.9了,
我们通过上图的盛世经典(龙腾版)也可以看出来。
增额终身寿被削后呢,很多人也觉得这个收益没意思,
而内地的保险公司呢,为了吸引客户,也开始转向分红险了。
所以我们对比的话,也应该对比同类型的分红险,
下面这款星福家分红险算是内地能打的了,按照2万美金/5年交的话,我们再来看看和香港分红险的具体差异(下图单元货币为:人民币),
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星福家的保证收益+分红收益,预期IRR最高是到3.78%,
友邦盈御3呢,预期IRR最高可以到7.12%,接近两倍的差距。
01
两地收益差距
话说回来,香港和内地的分红险为什么差距这么大呢?
这得从投资的底层说起,
大陆分红险的投资因为受监管的影响,大部分只能投资A股和国内债券,
而香港储蓄分红险可投资的范围则广许多,可以投向全球海外优质资产。
那么香港保险的底层配置标的,到底是什么呢?
简单来说就是美股+美债,通过合理的配置,实现一个长期不错的收益。
而美股过去四十年平均年化是9%左右,然后美债利率为5.4%,
然后保险公司会进行一个风险平滑处理,这样一来,风险也降低了,结合起来长期想达到7%,并不难。
内地呢,现在十年期的国债利率收益已经跌破2.3%,创下历史新低,
至于A股就更不用说了,这些年啥表现,懂的都懂
而且两者的配置占比也有很大差异,
国内分红险大多投资房产、国债等固定收益资产,占比约60%+,
权益类资产占比约20%,境外投资仅为2%左右,
这也是内地保险公司为什么能给出较高保底收益的原因,大体在1.5%~2.5%,
而香港分红险呢,全球股票投资占比较高,通常投资比例在40-50%以上,最高可到70%,
这也使得香港保险保底利率较低,只有1%左右,而预期分红收益更高。
但如果真的追求长期收益,这俩差距确实就大了。
比如同样是总交10万美金,分别购买香港和内地分红险,短期看可能不明显,长期来看就拉开差距了……
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第20年,金额差异在57万,还不太明显,
等到70年的时候,差距就显现出来了,港险高出5878万。
02
七大功能差别
除了收益的差别外,内地和香港分红险在功能上也还有很多的不同,
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1、币种差异
内地呢,只能使用人民币结算,而香港则不一样,
从2022年后,香港分红险推出的产品大多能实现多元币种切换,
你可以选择人民币保单,也可以选择美元、港元,还可以选择英镑、日元、欧元等八种货币保单。
2、货币转换差异
很多人买香港分红险,会担心以后人民币升值,要么是怕美元兑人民币贬值,
其实啊,香港储蓄险是可以进行货币多次转换的,来避免汇率波动风险。
如何使用呢?
假如你买了一份美元保单,3年后美元贬值,人民币升值了,那你就可以在那时把保单转换为人民币保单,还能额外赚一笔汇率的息差收益。
套利升值:假如你看好未来哪种货币会升值,那你就可以使用货币转换功能,从中赚取更高的收益。
国外留学:比如,你的小孩之后要去英国或者日本留学,就可以把货币转换为英镑或者日元,保险公司直接打到你的香港账户,减少货币兑换的汇兑成本。
……
3、无限次更改被保人
比如自己给自己买的保单,等自己老了,香港储蓄险是可以把被保人改为自己的孩子,孩子的孩子,孙子的孙子……
一张储蓄单就可以世代传承,代代领钱,打破富不过三代的魔咒,而内地险如果被保人身故了,保单就终止了。
4、保单拆分
举个例子,你给你的女儿买了一份10W*3年的保单,5年之后,你又有了二宝,
这时,你就可以将之前的保单拆分出一半给二宝,相当于在二宝出生前五年,就开始给他存钱了,
有啥好处呢?
第一就是灵活性高,只需要一张保单,就可以通过不断地拆分,转换持有人和受保人,
比起遗嘱的复杂性,利用保单分配财务,显得简单多了。
第二就是分散投资,通过保单拆分,我们就可以配置多种货币的保单,实现全球资产配置,实现分散投资的效果。
……
5、红利锁定
啥意思?香港保单后期累积的红利,
如果当时的经济形势不太好,或者自己不想参与分红了,你就可以将保单中的部分或全部红利锁定起来,给你固定利率的收益,不再参与分红,
“红利锁定+保单拆分”也可以联合使用,
比如自己老了,一部分保单拿来给自己养老,直接锁定红利,收益更稳健,
另一部分保单可以拆分给年轻的孩子,继续参与分红,接受一定的风险,获取更高的预期收益。
进可攻,退可守,何乐而不为~
6、延期缴费
要是你买了一份保单,还差两年就满了,但是你资金出现了问题,周转不过来,放在内地大概率就只有减保、退保了,
香港则不一样,可以在一年时间内延期缴费,
等第二年你的资金回笼过来,继续续保,不影响你的现金价值。
7、简易信托功能
国内的保险和信托是分开的,大部分保险不具有信托功能,
有的也需要支付设立费和管理费,香港则不一样,自带信托功能,
比如在身故赔偿金的时候,保险公司可以按照保单持有人的意愿分期、分额发放金额给受益人,
对于未满18岁的未成年人,或者是缺乏理财能力的人来说挺适用的。
03
两地差别原因
那为什么香港的功能会比内地多这么多呢?
这与香港保险的长期经营历史有关,香港的第一家保险是1841年成立的,现如今已经有184年的历史,
而内地保险呢,1949年起步,1992年才开始飞速发展,内地保险产品的很多设计和监管机制,很多也是学习的香港。
而且香港保险市场是全球竞争,这就使得他们需要不断地推出新的优秀的产品,才能够吸引到客户,而内地就显得逊色许多。
那说了这么多香港保险的优点,其实香港储蓄险也并不是适合所有人,最大的缺点就是便捷性。
香港法律规定,只有在香港境内签的保单才合法,
因此,买港险就得去香港签合同,时间和交通成本是必须的,机票、食宿加起来是一笔不小的费用,
而内地,通过线上投保现在很便捷了,相比之下,内地就省钱省力多了。
而且购买香港保险,还有一点值得一说,那就是需要换汇缴保费,
你得先去开一张香港银行卡,然后才能进行操作,每个人每年只有5万美金的额度,如果超过这个金额,就需要借助家人朋友的额度,
换汇的话,这里顺便提一嘴,建议选择外资行或者股份制商业银行,审核相对较松,速度更快。
说了这么多,那到底哪些人会比较适合香港保险呢?你们可以做个参考
1、子女有出国留学规划,需要做教育金储备的;
2、家庭资产较多,100万以上可投,要规避rmb贬值风险的;
3、有多套房产,规避单一资产风险的,寻求全球资产配置的;
4、被市场(A股)毒打多年,寻找一个长期稳定收益的投资渠道的;
5、养老金规划,需要筹划现金流的(5年交,第6年开始可以快速提取6%-7%);
6、企业家,需要资产隔离,风险隔离的(可以更改投、被保人);
7、有海外移民计划的(可以转化多国货币);
8、有财富传承需求的(可以无限次更改被保人,代代领钱)。
但如果说你只在内地生活,年收入也不是很高,那建议也可以选择内地的分红险。
总之,适合自己需求的就好,不盲从,才能更从容。
![](https://gbres.dfcfw.com/Files/iimage/20240722/1BBF5B6662D78C542375E4B16E524506_w640h272.jpg)
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