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利息都快跌没了,真是躺平不了一点。 前脚LPR刚下调10个基点,后脚存款利率就跟着下调,这是一刻也等不及了。 7月22日降息后,25日四大行集体宣布下调存款利率。
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其中一年期下调10个基点,二、三、五年期分别下调20个基点。 如今四大行1、2、3、5年挂牌定期利率分别为1.35%、1.45%、1.75%、1.8%。 最高的5年期都降到了1.8%,利息正式告别“2”字头。
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这次下调后,大行两年期1.45%的存款利率,甚至已经低于公积金1.5%的存款利率,说明接下来公积金存款利率大概率也会跟着下调了。 和两年前动辄3%以上的存款利率相比,现在利息直接砍掉了一半,如今指望吃存款利息躺平的难度,是越来越高了,财务自由的成本,又上了一个台阶。 目前这个利率,哪怕是收益7以上的非标城投,都已经比大行五年定存利率高出了4倍,但也预示着未来存款利率再降的话,非标估计还得向下看齐。
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不止是存款利率,现在五年期以下的国债,目前买入收益率基本上也在1.9%以内了,超过1.9%的都是期限在5年期以上的。
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4年期以内的国债收益率,基本卡在1.8%以内,比同期限下的定存,稍微好那么一点点。
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另外近期某地发的3+2年期城投债,票面利率已经降到2%,低到几乎快与国债比肩,就是吃准了再低也有人买。
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还有像理财储蓄险之类的,利率多半也将跟着降,理财产品的预期收益基本降到3%以内。 无风险利率的持续走低,也是资产荒继续的信号。 银行降存款利率,一方面是为了维持净息差。随着贷款利率降低,一季度商业银行净息差已降到1.54%的历史低位,低于1.6-1.8的安全边界,这种情况下只能不断压降存款端,也就是银行的负债成本。
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一方面则是为了让大家减少存款,多消费多投资。以前两三点的利率大家稳着不动,现在降到一点几,甚至继续降,等存钱彻底没搞头,总能激发部分消费。 但只要资产荒的局面不缓解,想彻底扭转局面还是很难的,降息对投资消费的拉动效果,也在逐渐缩小。 就像这两年利率一直在降,但大家的存款热情依旧高涨,2023年全年人民币存款增加25.74万亿,接着今年上半年又增加了11.46万亿。
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另外债市持续走牛,这两年还不断发行了上万亿的国债、金融债等。 大资金都进了存款、债市,市场缺少活力,原本的楼市、股市、消费等自然就弱了下来。 因此上面想让钱在市场上流通,而不是放进银行吃利息,徒让资金空转。但现在尴尬的是,市场上并没有那么多的信贷需求,也没有太多可赚钱的投资产品,真正好的产品也轮不到普通人,总不可能硬逼着去亏钱吧。 哪怕是零利率,存钱至少也不会亏啊,要是跑去买房、炒股、炒基,那可真可能要亏钱的。 像当年日本降息降到0,消费、股市一样没刺激起来,因为日本房地产泡沫危机后,资产价格直接把大家打怕了,以至于在后来的二十来年,日本的老百姓还是不买房、不婚育、不消费,一心只想攒钱还房贷、攒钱存银行。 就之前很火的日本“攒钱哥”,46岁的光棍大叔,抠搜了20年,吃白米饭配咸菜,只为攒够1亿日元(约470万人民币),彻底躺平,结果日元一个暴跌,资产遭遇缩水,只能继续努力。
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这位老哥算是日本普通人的一个缩影,在类似的大环境下,靠利息实现财务自由几乎是不可能了,但用低息的存款优先去偿还较为高息的负债,提前还贷,无疑比一些所谓理财要靠谱很多。
这时候,普通人切勿火中取栗,哪怕少赚或不赚钱,也好过亏损。不乱投资,不瞎折腾,休养生息,静等下一轮机会,估计才是最为稳妥的。
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