钱越来越难存了！
中国被誉为“亚洲最爱存钱的国家”，储蓄率常年维持在全球前十。根据CEIC(香港环亚)的数据，2023年，中国总储蓄率为44.277%。
图片来源：CEIC DATA
不过，从近十年来看，这一数据属于历史低位。
央行牵头，大行跟进，股份行追随
7月23日，央行将LPR下调10个基点，其中1年期、5年期分别降至3.35%和3.85%。房贷是跟着LPR走的，所以各大行房贷利率也将下调。
央行降息没多久，国有大行率先跟进了。7月25日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行更新了人民币存款利率表，下调了各品种存款利率。
此次，中国工商银行下调三个月、半年期、一年期、二年期、三年期和五年期人民币定期存款利率至1.05% 、1.25% 、1.35% 、1.45% 、1.75% 、1.8%，此前分别为1.15%、1.35%、1.45%、1.65%、1.95%、2%。
中国建设银行、中国农业银行、交通银行、中国银行的调整幅度与调整后的利率同中国工商银行保持一致。中国邮政储蓄银行调整后的半年期、一年期存款利率分别为1.26%、1.38%，略高于其他大行。
有了大行开头，其他银行也就顺理成章地跟进了。
图片来源：根据公开数据整理
今日，10家股份制银行集体下调了存款利率，分别是中信银行、光大银行、兴业银行、浦发银行、浙商银行、广发银行、民生银行、恒丰银行、华夏银行和渤海银行。
在所有银行中，招商银行的利率最低，1年期1.35%，2年期1.45%，3年期1.75%，5年期1.8%。与国有大行处于同一水平。
1年期除招商银行外，余者利率均为1.55%；2年期浙商银行利率最高为2.05%；3年期5年期最高均为2.1%。
随着股份行纷纷跟进，存款利率“1”字打头的时代就算正式到来了。
镜鉴
在同事发布的《五大行利率降至1%，存1万每天赚3毛，还存吗？》一文中，提到了如今日本的存款情况。
最近，一张关于日本银行利率的宣传图在网上流传：“自2024年7月1日起，购买XX理财产品，可享年利率0.25%。”
图片来源：网络
日本金融市场长期处于超低利率环境之中，基本维持在0.002%的水平。但去年，11月，据央视报道，这一利率提高到了0.2%。相当于10万日元（约合人民币4800元）存10年，每年的税前利息从原先约合人民币9分钱左右增加到9.6元。不排除上述产品是利率提升之后发行的可能性。
尽管如此，中国距离“超低利率”尚有一段距离。并且，中国的银行业政策性更强，所以不能简单的横向对比。
所以回到开头说的储蓄率问题。当前我国的储蓄率处于历史低位。
大体上有三方面原因：首先是银行“赶存款”，不断降低的利率，打压着居民储蓄的动力；其次是提前还贷的流行，在收入预期不振的大背景下，居民倾向于提前还贷，还贷的钱自然来自已有的储蓄；最后是“存款大搬家”，银行调降存款利率相呼应，越来越多的居民倾向于买利率更高的其他金融产品。
这些，都带动了储蓄率的下降。
在投资大于消费、投资重于消费的大环境下，那些被支取的存款，并没有大范围的、切实的转化为消费力。
“靠利息生活”成妄念
近几年，网上越来越流行各种“靠利息生活”。
在小红书上，#用利息生活#相关词条浏览量接近2亿。
他们通过存款、余额宝和基金搭配的方式，实现预期中的收益率，以此博得期望的“早餐自由”“奶茶自由”“房租自由”。
这和传统意义上的“节衣缩食”有着本质的区别。
实质是期待通过储蓄和理财，实现低层次的“财务自由”，淡化乃至消弭外部巨大的不确定性。
用这些分享者自己的话说，“从极致攒钱和抠搜花钱中获得满足感”。
比如这位“七七的躺平日记”，自述“35岁，存款75W，靠利息生活”。至今已有144天。每天披露自己的支出、收益以及月度收支。
然而，银行是百业之母，也是金融业的中枢。
从笔者梳理来看，大多数“靠利息生活”的博主，仅仅粗通理财知识，一般选择稳健类理财产品，更具体点说，多为债基。
最近两年，出于避险等多方面因素，债市进入了一个长牛阶段，不过随之而来的是低风险债券的高估。
许多债基的购买者并不知道“溢价率”，也不关心基金的底层资产。换言之，投资者并不理解其收益，哪些是票息带来的，哪些是债券交易带来的，哪些是基金交易带来的。
稳健理财，从来不是无风险理财，哪怕是国债，也同样蕴含着主权信用风险。
在银行存贷款利率一降再降的阶段，谁为债基3%-5%的收益埋单？
以银行一年期存款利率为例，百万存款一年利息1.35万元，月均1125元。这个收入，要么勉强够租房，要么勉强够吃饭，说够吃饭，也是基本不下馆子，很少点外卖才够。
或许，依靠当前的“债牛”行情，可以短暂实现生活开支全覆盖，还能稍有盈余，但所有的行情都是来得突然，走得突然。
所谓“提前退休”，只是将一种不确定性转化为另一种不确定性。更值得深思的是，如果说失业等外部不确定性，还有可控的成分，那么金融不确定性，对于多数个人投资者来说，完全不可控。
结语
“你不理财，财不理你”在任何时代都不过时。但对多数人来说，仅靠“理财”维生，即使一时有效，也隐含着巨大的风险。
“退休状态”，对应着职业技能的全面退化。
过劳是一种苦役，过闲是一种放逐。在“过劳”的时代追捧“过闲”，实质是一种叠加的扭曲。
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