去年以来，市场利率中枢下移，带动消费贷等小额信用贷款成本下降。此外，“内卷”之下，各银行消费贷利率优惠券、红包、礼品等齐齐上阵大力发展消费贷业务。财联社记者发现，进入8月，多家银行再推新一轮消费贷利率优惠活动，有大行最低利率可达3%。

业内人士对财联社记者表示，消费贷定价下行、银行推利率优惠活动等，主要受银行积极推动消费贷业务发展、促进消费等因素影响。大力发展消费信贷有助于降低消费信贷持有人的成本，促进对消费信贷的需求。不过，消费者也需注意，银行推广的极低利率消费贷产品，大多面向优质客群，要视申请时的实际利率再决定是否借款。

消费贷利率优惠持续有大行利率低至3%

银行消费贷再发力，多家银行消费贷优惠活动上新。在此之前，部分股份行消费贷最低利率下探至3%以下，财联社记者获悉，有大行最低利率也已可至3%。北京一家大行朝阳某支行客户经理今日向财联社记者提供的关于该行消费贷产品的广告页显示，该行惠民贷额度最高可至80万元，期限可达60个月，新客享3.24%-4.18%年化利率优惠券一张，活动时间为8月1日-8月31日。

“额度最高80万元，扫码即可办理，利率最低3%，如扫出的利率较高，可联系我调整。”上述银行客户经理如是说。根据该行关于惠民贷的介绍，惠民贷为该行线上申请的消费贷款，惠民贷资金仅能用于消费，不得用于购房、股本权益性投资或借贷等用途。至于最低3%的利率，上述客户经理表示，需是所在企业为优质白名单中的客户，“但如果扫码申请后的利率为3.6%以上，可调整到最低3.6%的利率”。

也有大行消费贷最低利率进一步下调。中国银行微银行天津市分行7月底发布“中行消费贷款，年化利率低至3.25%起”的相关信息，根据披露信息，该行随心智贷年化利率最低为3.25%，活动日期为“即日起-2024年12月31日”。历史信息显示，该分行在1月底披露的相关信息显示，随心智贷年化利率最低为3.5%。

多家银行亦仍力推利率优惠活动。如，广州农村商业银行金米消费e贷特惠活动限时上线，年利率低至3.18%，活动截至日期为2024年8月31日。历史信息显示，5月，该行金米消费贷最低年利率为3.28%。

对于消费贷定价下行，不少银行纷纷推出利率优惠活动，融360数字科技研究院分析师艾亚文表示，一方面是响应政策的号召，继续“推动贷款利率稳中有降”，消费贷利率下降有利于促进消费提振经济；另一方面，市场竞争白热化，银行也在试图通过不同的消费贷场景，让利对价格更敏感的优质客群，从而达到规模效应。

整体呈下行趋势全国性银行线上消费贷平均最低利率处历史低位

实际上，消费贷平均最低利率总体下降明显。艾亚文在接受财联社记者采访时表示，近期消费贷利率变动情况出现明显的下行趋势，部分银行的最优惠贷款利率已下探至3%以下。根据融360数字科技研究院监测数据显示，2024年6月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.16%，同比下降40BP，处于历史低位。

“不过，银行推广的利率极低的消费贷产品，大多面向优质客群，因此客户需要注意，自己在申请时的实际利率水平，再决定是否借款。”北京一位银行客户经理提醒，同时，消费贷严禁用于投资、购房等领域，一经发现，收回贷款。

实际上，除了降低利率，消费贷办理红包、礼品等外，银行也通过信用卡优惠等多种方式支持助力消费。如，近日，民生银行与沃尔玛旗下山姆会员商店推出民生山姆联名信用卡。该联名卡是银联品牌的标准白金级信用卡。山姆卓越主卡会员在各大山姆会员商店、山姆官方App、云闪付、微信、支付宝等指定渠道消费可享每月最高800元，全年最高9600元的返利。

展望后期消费贷利率情况，艾亚文认为，利率中枢下移打开了银行降低消费贷利率的空间，后期部分银行的消费贷利率可能还会下降，不过，消费贷低利率将更多面向优质客群，也会对银行的风控能力有更多考验。也有业内人士认为，近一年来，消费贷平均利率下降明显，未来进一步下调空间或有限。