紧跟比亚迪，特斯拉再战车险业务，电车保费能因此大幅下降吗？

特斯拉的主要业务是汽车、储能和碳信用积分收入。但马斯克觉得这并不够，他又瞄上了汽车上的另外一座“金矿”——车险。

7月30日，特斯拉在国内成立了一家名为“特斯拉保险经纪（中国）有限公司”的保险经纪公司，注册资本5000万元，法人代表和董事长均为朱晓彤。

特斯拉想做车险已经不是一天两天了，早在2020年8月份，特斯拉就在国内注册成立了保险经纪公司，当时的法人代表也是朱晓彤，2023年9月8日法人代表变更为王昊，2024年该公司被注销。

但注销后不到4个月，特斯拉就又涉足车险业务，而且再次交给朱晓彤执掌。朱晓彤是特斯拉元老功臣，中国区总裁，也是特斯拉四大高管之一。这一次特斯拉再次进军车险行业，并且由朱晓彤亲自挂帅，其重要性不言而喻。

一般情况下，各国监管层对保险牌照都卡得非常严格，在美国，保险牌照极难拿到；在中国，过去6年时间里监管机构仅仅批准设立了两家专业保险中介机构——宝马（中国）保险经纪有限该公司和安顾方胜保险经纪有限公司。

特斯拉2020年就想做保险经纪业务，但4年后仍未获得保险经纪牌照，公司被迫注销。但需要注意的是，现在特斯拉与中国政府的关系比以前更加密切，在拿到牌照方面或许要比以前更加顺畅。

特斯拉坚持了好几年，又让朱晓彤这样的重量级人物执掌保险业务，足见其执着。实际上，不单单是特斯拉，不少主流的新能源汽车厂商都在打车险的主意。

今年5月，比亚迪宣布拿下易安财险100%的股权，标志着比亚迪正式获得财险牌照。与此同时，比亚迪还给这家公司增加了车险业务，并且正式更名为比亚迪财险。5月13日，比亚迪财险就开出首份车险保单，车型是海豚，保费共计3900元。

除了比亚迪之外，小鹏汽车2018年成立保险代理公司，理想汽车2022年通过收购银建保险经纪有限公司而获得保险经纪牌照。除此之外，吉利、上汽、广汽、一汽、东风等厂商也都成立或者入股了财险公司和保险中介机构。

汽车厂商为什么对车险这么感兴趣呢？

首先是因为“钱”，据国内权威机构的测算，到2025年，国内新能源车险保费规模将达到1543亿元，占车险总保费的15.7%；2030年，新能源车险保费规模将会达到1.3万亿元，占车险总保费的31.3%。

这就好比是汽车市场上的“渗透率”，保险行业也是有渗透率的。目前车险这个大蛋糕，基本都由传统的保险公司把持，汽车厂商本身并不能获利。但在新能源时代，汽车厂商并不想拱手相让这么一个万亿级市场。

车险大市场，在燃油车时代就存在了，为什么到了新能源时代，厂商们才开始打它的主意呢？原因很简单，在新能源时代，汽车厂商手中握有大数据。

要弄清楚这个逻辑，首先要了解，现在的汽车保险，是怎么玩的。

我们目前购买的商业险，经常会有这种情况：自己的车几年不出事故，但仍然要交保险。每个人的用车环境、驾驶习惯都不相同，保险公司不掌握这个数据，也就不可能精准测算出，每个人的出险概率，因此现在我们交的车险，实际上是“估算”出来的一个平均水平。

这显然是“失真”的，对消费者来说也并不公平，因为它让高出险率和低出险率的车主付出了几乎相同的代价，即便是有差额，往往也比较小。

在新能源时代，这种粗放的方式很有可能被改变。因为在经过用户允许的情况下，车载智能系统可以对车辆的行驶状况和车主的驾驶习惯进行精准的掌握，基于大数据对车辆的安全系数、出险概率进行评估，然后以此为依据，决定每辆车的保险价格。

早在2021年，马斯克就提出过一个“UBI车险”的概念，也就是基于用户实时驾驶行为的车险。基于大数据，厂商可以提供更加个性化的保险服务，甚至能够实现“千车千险”。

假如你有一辆车，但使用的频率并不高，这个时候保险机构如果推出一种可以按使用频率来定价格的保险，不用车的时候就不交，一定会很受欢迎。

这种保险产品，传统的保险公司是拿不出来的，因为它也不知道车辆的日常使用情况。而新能源汽车厂商手中掌握了大量的用户驾驶行为数据，就可以有针对性开发出一些个性化的车险品种。真有这么一天的话，现有的车险行业将会被彻底颠覆。

可以这么说，新能源汽车厂商直接做车险，是具有先天优势的。在新能源时代，谁掌握了大数据谁就能创造奇迹，高阶智能驾驶、新型车险，实现的基础都是大数据。

除此之外，新能源厂商做车险，还有另外一个好处，那就是把保险与销售绑定，让它成为一个卖点。

目前流行的保险，也是与新车销售绑定的，但车主一直对这种绑定很反感；如果新能源汽车厂商去做车险，可以通过对保险价格的调整以及一些个性化、针对性的保险产品，来提升车型的吸引力，让保险从消费者“不得不买”的捆绑式产品，变成一项福利。

就目前的情况来看，比亚迪在该领域内一马当先，具有明显的领先优势，因为它拿到的是财险牌照，而特斯拉、小鹏、宝马等厂商拿到的只是“经纪”牌照。除此之外，比亚迪庞大的销量也是一个金矿，可以帮助比亚迪财险快速走上正轨。

其它的厂商虽然没有牌照，但可以以保险经纪的身份，以及手中掌握的大数据，与保险公司合作，让它们推出更符合用户实际用车习惯的保险产品。

当然，新能源汽车厂商做车险，也会遇到各种困难。在运营经验、客户维护等方面，新能源厂商面对传统保险公司时并没有什么优势。但从长远来看，新能源汽车厂商亲自做保险可能会成为一种新的潮流。

新能源汽车的不断发展，必然会带来一些新生事物。车企做保险只是其中之一，如果特斯拉、比亚迪等厂商真的能带起这股潮流，改变目前车险行业格局，也算是它们在“卖车”之外，为中国新能源汽车行业做出的又一个贡献。