大家好，我是冰冰。
前段时间我爷爷生病，去做了个门诊手术，手术本身不大，但考虑到老人已经90多岁，医生还是关照了一下，术后可能出现的风险。
爷爷知道后一宿没睡，提前跟家人交代了多年存款都在工资卡里；万一有啥事，一定记得把钱给取了。
后来一切很顺利，爷爷也逐渐康复了；不过，家里人还是打算把爷爷的存款取出来，换个银行存。
01
爷爷以前的退休金是打在一张存折上的；随着时代的发展，退休金存折被换成了银行卡。
随着爷爷年纪越来越大，每次去取钱都觉得「很不方便」——柜员说话他听不清，ATM机上的字也看不清。
所以，爷爷后来几乎不动用这笔退休金，只在每年春节前，去银行把卡里的钱凑整存定期。
爷爷退休金关联的这家银行，是一个农商行，银行卡上写着「XX村镇银行」；像爷爷这样从县/乡级单位退休的老年人，退休卡大多是农商行。
一是因为，这些农商行跟当地财税单位关系紧密；
二是因为，考虑到运营成本，国有行不会在每个镇上都开分行，所以乡镇县城的银行中农商行是主流。
每年爷爷去把退休金存成定期时，都能拿回不少米面粮油；听爷爷说，这家银行存钱的人特别多，要排队一两个小时，隔壁工行和农行人就少一大截。
米面粮油的送礼活动是其次，利息高才是主因。
像这家村镇银行，3年期存款利息常常比国有行高出千分之五，10万元的本金，利息差了2500元。
多赚收益当然是好事，但如果背后风险不断累积，就要注意了：
率先提出要「换行存款」的是老爸，起因是他在网上看到，今年不少村镇银行「被解散」了，有点担心：
万一轮到自己头上，这钱还能拿回来吗？
02
我去查了一下老爸说的「银行解散」，发现事情跟想象中不太一样。
一是，解散银行的数量比想象中要多。
6月份时，有40家银行在一周之内被解散、合并/吸收，而这40家银行无一例外，都是村镇银行。
6月14日，民生银行收购了1家村镇银行；
6月15日，东莞农村银行宣布合并2家村镇银行；
6月20日，辽宁农村商业银行获批吸收合并36家农村中小银行机构，包括25家农商银行和11家村镇银行；
6月21日，正蓝旗汇泽村镇银行宣布解散。
而村镇银行「解散潮」，其实早有苗头。
根据金融监管总局官网数据的统计：
2023年，有超过120家中小银行通过监管部门的股权变更审批。
二是，投资环境变差时，中小银行风险激增。
根据央行发布的《中国金融稳定报告2023》：我国有高达337家中小银行被归类为高风险。
这些银行中包括了：14家城商行、191家农商行及农村信用社、132家村镇银行，涉及的银行总资产为6.63万亿。
在这些高风险银行中，「农商行、农信社、村镇银行」占比高达95%。
这份报告没有公布风险银行的名称，或许是出于「挤兑风险」的考虑。
在探究中小银行的风险时，不难发现，有两层因素：
1）赚钱效应差。
中小型银行的自有资金较少，资本充足率明显低于国有行和股份行；一方面需要高息揽储，一方面受经济环境影响存贷息差越来越小。
所以，小银行的赚钱效应只会比大银行更差。
2）不良贷款率高。
中小型村镇银行的贷款集中于三农，而频发的自然灾害，让农作物的收成更加不确定，因此涉农贷款的不良率远高于行业均值。
根据粤开证券研报显示：截止2023年，全国2100家农村商业银行的不良贷款率达到3.48%，而商业银行的不良贷款率仅1.61%；也就是说农商行的不良贷款率是整个行业的两倍多。
不良贷款率 = 不良贷款余额 / 总贷款余额 × 100%
由此就能看出，中小型银行既没有正向循环的存贷环境，也不具备自身调控风险的能力。
而堆积了越来越多金融风险的小银行，最好的归宿就是被上级银行「合并吸收」；
所以，中小型银行的「合并潮」启动了。
03
那在村镇银行的存款，还安全吗？
先说结论，在有「存款保险」标识的银行，本息50万以内的存款，都是「安全」的。
(图源：网络)
「银行解散」背后的道路不同，大致可以分为3类：
1）被大股东合并
比如，广西融水柳银村镇银行，在走完解散流程后，成为了柳州银行下属融水支行。
2）被收购合并
比如，黑龙江延寿融兴村镇银行和巴彦融兴村镇银行，被哈尔滨银行收购合并后，正式宣布解散。
3）市场化退出
比如，重庆梁平澳新村镇银行，通过解散的方式实现了市场化退出，并且将所有存贷款业务全部清零。
在解散的村镇银行里，大部分银行被上级银行收购或合并，这种情况下，被解散银行的业务、资产、负债都由接手银行承担。
还有一些银行是直接退出市场，在退出之前，会确保所有存贷款业务处理完毕；也就是说，储户的钱要么已经取出，要么被转移给其他承兑银行。
因此，从结果上来看，银行解散对储户的存款并不会有太大影响。
只是，我们虽然不用太担心「存款」会被银行「赖掉」，但也需要考虑，万一发生了合并吸收时需要的「心理成本」—— 会不会为了这笔钱吃不好、睡不好呢？
04
基于当前的投资环境，对于「安全稳定型投资」，有三点想法跟大家分享一下：
1）存款优先考虑「大银行」，关注「存款保险」
就像我爷爷，已经90多岁了，比起一年多个几百块的利息，不如从根源上「拒绝心理波动」的风险。
所以，家人建议爷爷把钱存到「级别更高」的银行。
这里说个小贴士，国家每年会更新一份系统重要性银行名单，组别越高，代表重要程度越高（4＞3＞2＞1）。
我们在存款和投资时，也可以参考这份「高质量」银行名单， 择优而行。
来源：央行；更新时间：2023年9月
*央行系统重要性金融机构网址：
http://www.pbc.gov.cn/huobizhengceersi/214481/3868581/3868587/index.html
如果大家在中小型村镇银行有存款，不妨多搜集一下关于这家银行的资金使用情况是否安全，以及「不良贷款率」是否过高。
*特别是对于当地负面消息较多、又在高息揽储的村镇银行，就要提高警惕了。
即使一定要存在农商行，也尽量不要超过存款保险所保障的50万这个限额，可以拆成几家分开存。
2）「长期投资」可以考虑长期国债、储蓄险
近期利率下调，对于中长期稳定型投资来说，长期国债和储蓄险，这类能提前锁定利率的产品更合适。
它们无论是安全性还是平均收益，都略高于存款，适合有10年以上投资计划的朋友。
3）「短期投资」可以考虑短债基金
相对于国债和储蓄险来说，债基的灵活性更高，它更适合短期投资需求的朋友；
而短债基金波动幅度较小，属于当前投资环境里相对「稳定」的产品。
最后，附一张总结图——
好啦，关于「中小型村镇银行解散」的一些思考，先跟大家分享到这里，也欢迎大家在评论区分享「你有哪些安全稳定的投资途径」~
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