华兴银行，走向何方？

在国内银行界，有一家带着几分神秘和另类的银行，它的名字叫华兴银行。 

华兴银行，地处广东，注册资本才80亿元，2023年的营业收入还不足85亿元， 这家银行的董事长周泽荣也并非专职，他的本职身份是一家低调神秘的外资企业集团—— 侨鑫集团董事长，出生于1949年，是一位已经75岁的澳籍华人。

跟宝能系姚振华、珠江系朱孟依等潮汕大佬一样，金融地产基本上是他们发家后的标配。作为侨鑫系的创始人，周泽荣早年通过中澳贸易赚取第一桶金后，选择了从澳洲回国兴业，投身房地产、教育、酒店餐饮等多个行业后，迅速做大。

周泽荣开发的豪宅在广州名噪一时，麾下的侨鑫·汇悦台，占据广州珠江新城绝佳地段，作为广州的超级豪宅，据说许家印等富豪和明星也曾是这里的业主。

2008年，周泽荣的侨鑫集团以其强大的人脉，成为濒临破产的汕头商业银行的重组牵头人，并最终以10亿元的出资（ 不含重组成本）成为重组后的汕头商业银行也即后来的广东华兴银行的第一大股东，持股比例为20%。侨鑫集团自此借道获得一张稀缺的银行牌照，进入金融业。

至2023年末，华兴银行已在广东省内各地市设立了11家一级分行，资产规模超4300亿元，员工人数超2700人，资产规模在全国城商行中位列37位，利润规模位列22位。

然而，在房地产高潮过后，侨鑫集团疲态渐显，中小银行面临的处境也日益艰难，华兴银行盈利能力、资产质量也并不如人意。 

2023年的公开报道显示：

在侨鑫集团24家对外投资的公司中，与房地产相关的仅有5家。包括广州东企房地产、广州侨鑫房地产、广州天晖汇置业等，还有1家名为广州侨鑫置业，处于注销状态。

土拍市场上，侨鑫拿地的身影较为鲜见。据公开报道，它上一次拿地，还要追溯到2020年。侨鑫联合保利，在广州天河拿地，联手打造豪宅侨鑫·保利·汇景台项目。

2023年初，侨鑫还将所持广州天晖汇置业的2750.53万股股权，出质给了中国农业银行广州东城支行，此前，还数次将子公司广州东企房地产、从都国际企业的股权出质给雪松信托、中融信托等金融机构。

侨鑫集团没有上市，其最近几年的经营数据公开渠道尚未可知。但从2016年至2019年上半年的财务数据已并不乐观。 

2016至2018年，侨鑫集团营业收入，分别为37.57亿、39.08亿、40.95亿，但2019年中期，其营收仅为10.95亿，同比大幅下降。

利润方面，2016年侨鑫集团尚有34.53亿净利润，但2017年、2018年，以及2019年上半年，其净利润却仅为6.33亿、4.1亿、-1.63亿，利润降幅惊人。至2019年上半年甚至录得亏损。

而今年4月，华兴银行发布的2023年度财报也隐忧重重。

2021-2023年的3年间，华兴银行营业收入、净利差、净息差、不良率等关键指标持续走差，2022-2023年间的利润总额降幅益亦达12.3%，而不良率更是大幅攀升。 

2020年-2023年，华兴银行不良贷款率分别为0.75%、0.89%、1.12%、1.57% ，仅仅3年时间，不良率翻倍有余，资产质量大幅下降。

同时，在华兴银行的前5大贷款行业中，房地产和建筑业同时上榜，合计贷款余额占比连续3年都在20%以上。

（ 图源：华兴银行2022年报 )

（ 图源：华兴银行2023年报 )

再从华兴银行贷款集中度和股东结构看，2021-2023年，华兴银行最大十家客户贷款占资本净额比率均达40%以上。而其股东结构中，除了持股20%的第一大股东侨鑫集团，华兴银行持股12.5%的第二大股东上海升龙投资集团及持股比例10%的第三大股东勤诚达控股有限公司，其主营业务中均有大量的房地产业务。

2021-2023年的连续3年，华兴银行贷款余额的20%以上都投给了房地产和建筑业，具体投给了谁？不良率又是多少？这些数据详情，华兴银行在年报中没有具体披露，但其潜在风险，值得深思。 

接下来在薪酬方面，颇有意思的一幕出现了。

过去3年的年报显示，2021-2023年，华兴银行给该行10位高管的税后薪酬合计为3104万、2615万、2481万，相当于人均310万、262万、248万。注意了，这可是税后。

而公开信息显示，2023年国内上市银行高管平均薪酬为128.37万元，考虑到税前税后的差别，2023年华兴银行高管薪酬应该高达前者的2倍以上了。 

对董事和监事，华兴银行更为贴心。

年报显示，该行董事和监事出席会议居然还有不菲的补贴！其中，每出席一次董事会/监事会现场会议每人可获得高达15000元的补贴，每出席一次股东大会现场会议可得10000元的补贴。

（ 图源：华兴银行2023年报 ) 

按如上标准，2023一年之内，如果全勤出席13次董事会和33次董事会专门委员会的董监事，即可获得高达36万元的会议补贴！如此福利，恐怕要羡煞同行。

根据华兴银行2023年报披露的该行董事出席会议的次数统计，该行董事欧阳辉，全年出席13次董事会会议和26次董事会专门会议，这意味着其可获得高达32.5万元的会议补贴。

最近一年多来，华兴银行正在批量打折出售不良资产债权，其二股东上海升龙投资集团持有的1.5亿股股份也已两次流拍。但同很多中小银行股权拍卖遭遇无人问津和流拍的囧境一样，说明当下市场对包括华兴银行这类中小银行资产已经不太感冒。

身为潮汕商界大佬，周泽荣颇为低调神秘，除了旗下的高端餐饮品牌潮皇食府和顶级豪宅，周泽荣的侨鑫集团进入大众视野也并不多。但这些年，高端餐饮式微，房地产下行，中小银行处境也大不如前。神秘的周泽荣，未来将把侨鑫集团和华兴银行带向何方？

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