作者 | 木子剑
来源 | 银行科技研究社
银行，是经营货币信贷业务的金融机构，其本质是经营风险。
信贷资金被挪用，就是一种较为常见的风险行为，很可能给银行带来损失。目前，已有多家银行因此被罚。
01
近期12家银行收信贷资金被挪用罚单，涉国有行、股份行、城农商行等
本文指的信贷资金被挪用，包括资金实际用途与约定用途不一致、资金流入限制性领域等。从监管发布的行政处罚信息来看，仅在7月下旬，就有10余家银行收到相关罚单，涉及国有银行、股份制银行、城商行、农商行、农村合作银行、农信社、村镇银行等。
国有银行方面：
7月31日，中国银行衡水分行因“贷款‘三查’不严”、信贷资金被挪用”，被罚款30万元。同时，多人被警告。
7月31日，中国银行兴县支行因“贷后管理不到位导致信贷资金被挪用”，被罚款30万元。同时，1人被警告。
7月22日，工商银行上海市分行因“流动资金贷款管理严重不审慎，贷款资金最终流入资本市场；流动资金贷款管理严重不审慎，贷款资金最终用于购买理财”等4项违法违规事实，被罚款340万元。同时，3人被警告并分别被罚款5万元。
7月22日，邮储银行崇左市分行因“个人信贷业务‘三查’不到位；对公信贷业务贷后管理不到位，未按约定用途使用信贷资金”，被罚款65万元。同时，多人被警告。
股份制银行方面：
7月25日，中信银行乌鲁木齐分行因“贷款资金回流至借款人或借款人下属企业；个人消费贷款资金违规流入资本市场；贴现资金回流至出票人账户”，被罚款125万元。同时，3人被警告，并分别被罚款7万、5万、5万元。
城商行方面：
7月31日，新疆银行因“贷后管理不到位，贷款资金部分流入证券市场”，被罚款30万元。同时，1人被警告并被罚款6万元。
7月25日，厦门国际银行南平分行因“流动资金贷款贷前调查和贷后管理不到位，导致信贷资金回流借款人用于购买本行结构性存款”“流动资金贷款贷前调查和贷后管理不到位，导致贷款被挪用”等3项违法违规事实，被罚款100万元。同时，1人被警告。
7月22日，威海市商业银行济南分行因“贷款资金用途管控不到位，严重违反审慎经营规则”，被罚款50万元。同时，1人被警告。
农商行方面：
7月26日，江西铅山农商银行因“贷款管理不到位，贷款资金被挪用于购买商铺”等3项违法违规事实，被罚款90万元。同时，1人被警告并被罚款5万元。
7月25日，广西宾阳农商银行因“贷款‘三查’不到位，导致信贷资金未按约定用途使用”等多项违法违规事实，被罚款260万元。同时，1人被警告并被罚款5万元。
农村合作银行方面：
7月25日，广西柳江农村合作银行因“贷款‘三查’不尽职，个人经营性贷款被用于批量转贷”“贷款资金被挪用于购买不良资产”等多项违法违规事实，被罚款165万元。同时，多人被警告。
农信社方面：
7月30日，尤溪县农村信用合作联社因“个人贷款贷后管理不到位，信贷资金流入限制性领域”等6项违法违规事实，被罚款200万元。同时，3人被警告。
村镇银行方面：
7月30日，浙江富阳恒通村镇银行因“贷后检查不到位，个人经营性贷款资金被挪用于股市”，被罚款25万元。
综上，信贷资金被挪用的具体方向有流入资本市场、购买理财、流入证券市场、购买存款、购买商铺、用于股市等。
02
多家银行申请相关专利，探索以技术解决信贷资金被挪用问题
据《银行科技研究社》了解，从申请的专利来看，有多家银行探索解决信贷资金被挪用问题。
比如工商银行申请的一项名为“资金流向预警方法、装置、电子设备和介质”的专利，于2024年1月23日公布，其能对包括信贷交易数据和企业运营数据的复杂网络进行挖掘，更有效地识别出潜在流入禁止领域的交易。
该专利通过多层复杂网络的构建以及计算其链路预测特征，能够分析节点之间的关联关系和相互作用模式，从而提高分析的准确性和合理性，实现对资金多轮流转后真实去向的识别和预测，并最终能够进行事前预警。
建设银行一项名为“一种交易监控方法和装置”的专利，其说明书提到，市场上存在违规使用消费贷款的情况，例如部分客户可能将消费贷款的资金进行归集，即多个账户支用贷款后将其转到同一个账户，后续出现将贷款投入证券市场或楼市等违规使用行为。因此，监测贷款资金的归集现象，对于银行能否正常回收贷款资金、把控风险具有重要意义。
该专利可解决针对贷款资金归集异常监控困难、效率低的问题。其使用随机森林方法且融入了业务综合特征来判断消费贷款是否发生归集行为，使贷款的监测预警更加高效。
在模型特征选取的时候，以账户和流水交易等基本特征的基础上，将具体的业务特征转化为标签或数量特征，作为模型训练的重要特征，如贷款支用后本人与配偶账户的金额匹配特征、相同账户的交易频率等交易关联特征。同时，在随机森林的训练过程中，通过在每个迭代模型中获取特征重要性并进行阈值筛选，从特征重要性来获取各个特征对归集行为判断的影响并进行特征精细化，不仅加速了模型的训练和预测，也能够在实际操作中，对业务判断快贷是否发生资金归集提供更加明确的指征指导。
另外，该发明使模型与数据紧密结合，相比单一的人工规则，能够在一定程度上提高判断准确率，同时提高判断效率，节省人工成本。
值得一提的是，建行该发明专利已于2024年4月12日授权公告。
回到上述罚单，部分银行违法违规事实中提到“贷款‘三查’不到位”，“三查”即贷前调查、贷时审查、贷后检查。事实上，大数据、人工智能等技术可在“三查”中发挥作用，银行或需要加强技术应用，配合人工，应对信贷资金被挪用问题。
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