香港保险是有钱人的专属吗？

这几年，不断有新闻爆出娱乐圈明星奔赴香港购买巨额保险，

前有袁泉豪掷1500万，后有宋丹丹，田亮，陈思诚等大明星相继被抓拍，事实上大部分的土豪都有在香港配置过保险。

那么是不是告诉我等众“丝”，香港保险就是土豪的专属?

事实真的如此吗？

我们先来分析下丝们有没有配置香港保险的必要。

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香港保险的高收益回报

从投资金额来看，多则可以年交千万美金，少则可以年交2000美金起，好像门槛也不高。

而国人赴港买保险主要是两种，第一种是储蓄分红险，另一种就是重疾险。

储蓄分红险顾名思义就是储蓄存钱，还可以分红的保险，类似内地的增额终身寿（分红型）。

土豪们都喜欢买这个，主要有几个原因：

第一，钱实在太多了，动辄几千万上亿，为了分散风险，所以会转移一些资产到境外，而香港保险是美金理财的方式之一，所以经常会有千万美金的天价保单出现；

第二，香港保险的历史复利较高，就拿袁泉购买的友B充Y未来3而言，基本保持在6.5%左右的分红收益率。反观内地，利率一降再降，预定利率3%都要成为绝唱...

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两地储蓄险收益差距的原因

为啥两地的收益差距那么大？

一个核心原因在于，内地分红险的投资范围一直都被保监会管的很严，可以用于投资股权类资产的比例极其有限，大部分还是以国内债券为主，

而香港储蓄分红险可以投向全球海外优质资产，比如美债和美股，可以投资一些长期的股票和股权类项目。

而权益类资产的长期收益率往往高于债权类资产，因此香港保险分红收益基本高于内地保险。

但内地保险的债券更多，所以保底利率也较高，内地保底在1%~2%，而香港保底不到1%，

可以参考一张2万美金5年交的计划书，就能看出复利的力量有多么煽动人。

实际上，我们会发现这张5年交的保单在持有第6年回本，此后，每年的现金价值以7%左右的预期收益快速增长，

80岁的时候，现金价值是初始现金价值的198倍，年化收益为7.01%，单利高达281.17%，

假使20年就选择退保，年化6%，单利为11.04%。

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香港储蓄分红险的其他优势

除了高收益外，香港储蓄分红险还有什么优势？

比如港险可以无限更改被保人。

这个功能真的很人性化，为啥呢？

内地保险要是被保人身故，保单就终止了，

而香港保险可以无限次更改被保人，这样一来，假使被保人不幸身故，保单也可以继续传承，实现代代领钱。

与香港储蓄分红险类似，有钱的大佬还会设立家族信托或者慈善基金会，来保持后代永续财富，

著名的罗斯柴尔德家族，就通过类似方法实现了至今两百余年的持续富裕。

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普通人配置香港储蓄分红险的案例

在宝宝出生时给他配置一笔储蓄分红险，交2万美元（14万元），

如果从他60岁开始领取，现金价值增长到87.5万美元（626万元），

要是以每年6%的提取率来算（无限提取），每年可领5万美元。

再比如0岁时购买15万RMB等值储蓄分红险，

根据保险计划书，滚存到第20岁时是41万美元，假设现在学杂费加起来是每年5万，以3%通胀率计算届时学费为6.8万美元左右，

此时选用41万美元7年（本科加研究生）提取完的方案，一年可以提取7万美元左右，基本足够覆盖大学到研究生7年的费用。

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为什么内地人选择香港重疾险？

我们再来聊聊香港重疾险，拿香港友邦的爱伴航和内地某款高性价比产品作个对比。

同样的50万保额，两地保费相差一千左右，算下来，香港比内地贵了3.3万。

那为什么很多人还要选择香港重疾险呢？

仔细对比，会发现香港重疾险主要有3大优势：

第一、保额分红

保额分红，是香港重疾险独一无二的存在，相当于配置重疾险的同时还买了一份储蓄分红险，

不但保额会增长，而且现金价值也会随着时间的增长而变化，

比如原本0岁50万人民币的保额，65岁香港重疾险的保额可以增长到236万，其中175万还可以直接退保取出来，

而内地的保额还是50万，这样一对比，香港重疾险的抗通胀能力是远远高于内地的。

第二、胎儿投保

香港保险是可以给胎儿投保的（22周以上），而内地则不行，这就对那些有先天性疾病和遗传性疾病的家庭比较友好。

第三、全球理赔

香港重疾险可以在全球范围内理赔，而内地重疾险只能局限在内地。

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香港保险存在一定的风险

有人就说了，既然香港的储蓄分红险和重疾险有那么多优势，那不是要碾压内地保险了？

未必，香港保险也有不少“缺点”。

拿重疾险来说，香港的轻症赔付也是要占用保额的，而内地则不用，

而且香港的保费豁免也比较严苛，比如被保人确诊重疾后，才不用交后面的保费。

另外，港险投保操作较麻烦。

投保人必须去香港签保单才能受到香港法律的保护，所以需要一定的时间和出行成本，

ps. 后续缴费、提取和理赔就不用去香港，线上办理就行。

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什么样的人更适合香港保险呢？

说了那么多，那什么样的人群可以考虑购买香港保险呢？

小结一下：

长期主义投资者更适合香港储蓄分红险，就像1.01的365次方≈37.8，需要长期的累计才能在后期收获丰厚的回报；

海外配置理念的人更适合港险，不把眼光局限在内地，而是纵观全球，分散资产配置，更能抵御风险。

一来，配置香港储蓄险相当于配置美元资产，可以降低汇率波动带来的损失；

二来，香港重疾险会复利增长，在二三十年后抵御通胀造成的影响。

如果有一笔闲钱没有合适的投资渠道，那么当下可以重点考虑香港保险。