最近这段时间，内地下调的利率让人心塞，
但有一家公司却做出相反的决定，反而上调了部分产品的收益率。
有网友就炸了，哪家公司这么头铁？
就是香港友邦。
似乎也不那么意外，近年美元投资收益稳步走高，友邦在内的保险公司在进行了综合评估之后，所以也上调了预期收益。
这次升级的是友邦的旗舰产品「盈Y3」多元货币，今年1月上线的，近期在收益和功能上又进行了全面的升级，
具体是啥情况呢，一起来看看，
可以看到，「盈Y3」这次将预期收益进行了一个全面的升级，在前20年，提升幅度尤其明显，
10年预期收益从2.54%提升到了2.8%，上调了0.26%，
20年预期收益从5.57%提升到了5.67%，上调了0.1%，
那这个收益率对我们来说有什么影响呢？
我们直接来看一下，以0岁男宝，10万美元/5年交为例，同一保单年度升级前后的现金价值情况：
前30年的收益差距还不太明显，只有1~3万的差距，
但从40年开始，收益差距就明显了，升级前是504万，升级后变成了517万，前后相差13万，50年相差19万，60年相差80万，
70年的时候直接相差了261万。
……
除了收益外，「盈Y3」还在功能上也有了更新。
01. “566”快速提取
比如5年交保单，最快6年就可以开始提取总保费的6%，终身提取。
以0岁男宝，5万美金/5年交为例，一共交25万美金，
第6年开始，每年提取1.5万美金，提取到100岁，一共提取142万美金，账户上还剩下1989万美金；
如果将这份25万美金的保单用作教育金规划的话，那可以等到20岁孩子上大学期间，每年提取8万美金，一共32万美金；
30岁再一次性领取30万美金，用作结婚基金；到了55岁退休，每年提取15万美金补充养老金，
到85岁，一共提取32+30+450=512万美金，账户上还剩下924万美金。
这么一大笔钱自己用估计不太现实，这个时候就可以使用“保单拆分”的功能，可以把一张保单拆分成几份，
一份自己养老使用，另一份给女儿当嫁妆，另外一份留给儿子，传承家庭财富，
比起遗嘱的复杂性，通过保单对财富进行传承分配显得灵活很多，而且也保护了隐私。
02. 货币转化提前至2年
除此之外，「盈Y3」还有8种货币可以转换，第2个保单年度末可以开始转化，从原先要求第3年才能转换，提前到了第2年。
这对有明确跨境需求的人来说是好事，等于减少了货币兑换的时间，而且不需要亲自操作，保险公司会搞定一切，
所以，这个功能对移民、海外留学或者海外投资计划的家庭来说还是很方便的。
......
但值得一提的是，不同币种的预期回报是不一样的，而且转换的货币投资策略和汇率有可能不一样，收益可能会发生变化。
可话说回来，「盈Y3」的这次新升级主要还是在收益上，保证收益并没有发生任何变化，提升的只有预期收益，
而预期收益是不保证的，实际分红收益还得看保险公司的投资能力。
那么重点来了，友邦有没有这个实力兑现对大家的承诺呢？
01
百年历史
1919年，友邦保险「AIA」成立于上海，1931年总部迁移到香港，至今已有105年的历史。
在内地，就算没买过友邦的产品，估计也会对友邦这家公司有所耳闻，比如这句话：每三个香港人，就有一个人选择友邦。
友邦在内地也有分公司，但很多人会把香港友邦和内地友邦混为一体，实际上这是两家独立的公司，只不过都属于友邦保险集团旗下。
02
业务能力
在香港经营的93年时间里，友邦发展成为了全港拥有最多保单的保险公司，港澳客户超过350万，香港及澳门MDRT会员人数排名第一。
友邦现在的业务，发展到了亚太区的18个市场，120款产品，其中包括：储蓄险、寿险、意外险、医疗、退休金等。
2010年友邦上市的时候还创造了三大纪录：
全球保险业有史以来最大规模的IPO，全球有史以来第三大规模的IPO，香港历史上最大规模的IPO。
目前友邦是恒生指数的第四大成分股，这就意味着友邦的股价对恒生指数的影响很大，
如果友邦股价上涨可能会带动恒生指数整体上升；反之亦然。
友邦的股东里，亚太资本、美国资本、欧洲资本各占1/3，都是全球顶级资产管理或投资集团，
比如英国安本、美国黑石集团、岸本、贝莱德、摩根...
在国际评级中，友邦的成绩也很优异：标准普尔：AA-（稳定）穆迪：Aa2（稳定）惠誉：AA（稳定）。
作为对标，中国石油的标准普尔是AA-（稳定），中国石化的穆迪评级是A2（稳定）。
03
投资能力
2023年，友邦的新业务价值增长33%至40.34亿美元，年化新保费上升45%至历史新高（76.50亿美元），
而这就意味着较上一年，去年有更多的人投保友邦。
实际上，从2011年以来，友邦的总保费收入就稳居前三，而2023年更是战绩斐然，总保费收入排名位居第二，后面是宏利和保诚。
根据2023年友邦的年报，友邦投资资产总额2235亿美元，近8成投资于固收类资产，2成投资于权益类资产和不动产等。
其中固收类资产占比1689亿美元，占比76%，包括政府及政府机构债券、公司债券、结构性证券、贷款和存款等，
从投资期限上看，10年期以上占比72%，5~10年占比10%，5年及以下占比18%，
可以看出，友邦的投资风格更偏好于稳健投资，并且资金的投资期限比较长，更注重长期回报。
04
分红实现率
目前香港友邦共有75款在售和停售的分红产品，其中有71款已经公布了分红实现率。
根据数据统计，总现金价值实现率均值为99.2%，方差为0.079%，
也就意味着友邦的分红波动很小，而且分红实现率基本上都实现了100%。
而友邦能有这么稳定的表现与分红保单的“风险平滑机制”有关，
也就是行情好的时候，留存部分红利；行情不好的时候拿出来补充红利，
这样一来，就可以避免保单实现率波动过大，影响客户的心理预期。
拿早期发行的充Y未来系列来看，2015-2017年投保的「充Y未来」，2023年总现金价值比率分别为97%、101%、102%。
2016-2018年投保的「充Y未来2」，2023年总现金价值比率分别为104%、106%、105%，
而2021年-2022年投保的「盈Y多元货币计划」，总现金价值比分别是100%、100%。
整体而言，友邦的分红实现率都还算平稳。
另外，去年友邦也公布了20年前客户投保的产品总现金价值实现率，
其中2003年投保的「六N付清储蓄分红寿险」，实际总现金价值实现率为124%，远超预期。
05
风险投资
不管是从保险公司的实力、还是从分红和产品收益来看，友邦都能位列第一梯队。
但从客观来说，友邦也存在一些缺点，
比如说目前的高收益产品，友邦除了盈御系列，就没有其他能打的招牌了，
增值服务呢，友邦做的也没有中资保司好，比如太平、太保可以直接对接内地的高端养老社区，而友邦还比较欠缺。
从产品来看，「盈Y3」预期回本是8年，多于目前主流第一梯队产品，有的也有6-7年的，
而且保证回本时间较长，18年，而有的产品可以做到13年。
而这也就意味着前期不适合大笔提取，因为较低的提取，才能保证账户上有更多的钱可以复利增长，
就像养鸡，如果你很早就把鸡杀来吃了，那也就没有鸡可以下蛋了。
因此，为了实现财富的长期增值，我们尽量不要过早提取投资收益，让资金在账户中累积和复利，
这样才能确保"鸡"能够持续"下蛋"，为我们带来更丰厚的回报。
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