有人说，战后的日本，就像一套写满答案的《5年高考3年模拟》，既有关于产业崛起、文化输出、基础科学、收入分配等方面的高分经验，也有关于地产泡沫、人口衰落、货币政策的错误教训。
对于发展路径高度重合的东亚国家来说，作为“过河”的参考对象，日本是一颗已经被摸圆了的石头，对普通人也有着镜鉴价值。
参考日本失去的30年，在经济泡沫的1990年，借款需求随之迅速萎缩。日本央行注意到经济在急剧放缓，到1995年利率已从8%的高点降至几乎为零。但是，贷款需求不仅没有恢复，甚至在当年还转为负值。
这是一个高校经济系或商学院从未想象过的世界。传统理论认为，在低利率的货币政策下，企业应当大举借款，但实际上日本公司不仅停止了借款，而且开始偿还债务，并持续了十余年。
对于中国而言，近年来经济也面临多重挑战，各种因素交织导致消费者和企业的收入减少，消费和投资的意愿也在下降。
可以确定的是利率还会持续降低：一方面，当前的经济形势需要更低的资金利率来刺激消费和投资，银行也需要适应房地产市场调控和压降整体债务风险。
另一方面，商业银行的净息差已经处于历史低位，降低存款利率有助于缓解这一压力，保持净息差的稳定。
所以，在“1”时代的到来下，未来极可能进入0利率时代。对于爱存钱养老的中国人来说，存款利率下调意味着他们的收益将会减少，这不是一件好事。
众所周知，中国人爱存钱并不是对物质消费没有欲望，而是需要应对各种确定和不确定的风险，比如养老和看病。一组数据显示，国际通行的“养老金替代率”警戒线是55%，目前我国仅有40%左右，意味着大部分退休的人都很难维持退休前的生活水平。
另外，伴随人类预期寿命的提高，衰老问题正变得日益严峻，比如生理功能下降、患病与失能等。据测算，到 2050 年，全球超过 65 岁的人口将占总人数的六分之一，衰老已成为全球性的经济政策难题。
依据WHO的统计数据，以美国为例，过去 20 年间，美国的人均寿命增长了 2.3%，但其中健康寿命只增长了 0.5%，这表明其“健康寿命”的增长未能与延寿的步伐同步。与此同时，由于大部分的寿命增长都是处于一种衰老甚至失能状态，这导致美国人均医疗卫生支出居高不下。
作为最早进入老龄化社会且是老龄化程度最深国家之一，日本在本世纪初果断推出“全民抗衰计划”，将抗衰老作为解决上述多难局面的国策。
经过近20年发展，诞生了诸如“塞了瑞”、“精蓓来”等一批全球化的缓老品牌，进入中国后，现也已成为“银发经济”浪潮中的领头羊。
其实，对于人类而言，以一个健康的身体“老而不衰”地度过晚年，比把钱扔给医院要有意义的多。恰如巴菲特评价老搭档芒格那样，“在99岁时活到人生巅峰”。
90年代的日本，上一秒还在搜罗全世界的奢侈品， 下一秒吃一口蔬菜水果都得三思。 低利率乃至负利率时代，日本老百姓最好的理财方法就是不理财。截止到今天，不理财的理财观念依然是日本的主流。
这是因为，在负利率时代，投资理财真的非常难——在高收益的投资领域，市场不会有太多的优质资产可以投，或者风险非常高；在无风险的理财领域，银行存款和国债的利率旗鼓相当，在0利率之间上下浮动，老百姓基本赚不到什么钱。
“万幸”的是，我们目前还处于大降息的前夜，也还未像日本一样进入深度老龄化社会。对普通人而言，与其毫无收益地“把钱攥在手里”，不如学习日本的做法，提早加入抗衰老。
毕竟，某种程度上，我们能做的，也只有尽早开始准备，而且无论多早都不算早。
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