在科技迅猛发展的浪潮中，网商银行在成立之初便肩负着服务小微企业的使命，迅速崛起为互联网银行的佼佼者。然而，随着市场竞争的加剧和内外部环境的变化，网商银行也面临着前所未有的挑战和转型压力。
面对监管部门的重罚，网商银行表示，此次处罚针对的是2022年监管驻场综合检查期间发现的问题，并称已基本完成整改。
然而，整改承诺能否真正兑现，仍需时间的检验。毕竟，网商银行在过去几年中屡次因合规问题受到处罚，其内部管理和合规体系的有效性令人质疑。
作为阿里旗下唯一的持牌银行，网商银行为何接到数百万级罚单？
网商银行收到巨额罚单
8月16日，国家金融监督管理总局浙江监管局对网商银行开出了一张735万元的罚单。这一处罚揭示了网商银行在合规管理上的诸多漏洞。
根据浙江监管局的披露，网商银行的违法违规行为涉及多个方面，包括未及时披露公司治理中的重大变更事项、重大关联交易未经审查审批持续开展、未经审批变更经营场所、迟报涉刑案件信息、未按规定公示服务价格信息、个人贷款管理不审慎等。这些问题不仅反映出网商银行在内部管理和合规控制上的严重不足，也暴露出其在经营过程中对法律法规的漠视。
违规提高存款利率。网商银行还存在违规提高存款利率的行为，违反了计息规则，多向用户支付了近11万利息。这种行为不仅扰乱了市场秩序，也损害了其他金融机构的合法权益。
网商银行迟报涉刑案件信息。在2020至2022年期间，网商银行遭遇了4起外部人员针对其贷款业务的诈骗案件。尽管银行及时向公安机关报案，但未能在规定时间内向国家金融监督管理总局浙江监管局报备。这一疏忽暴露了网商银行在合规管理上的漏洞。
重大关联交易未经审批。2015年和2018年，网商银行与中和农信项目管理有限公司及浙江大搜车融资租赁有限公司开展了未经审批的非授信类业务。这些交易的未经审批可能导致潜在的利益冲突和风险暴露。
个人贷款管理不审慎。网商银行的5名借款人将经营性贷款用于购买基金和股票，这一行为反映了银行在贷款用途监管上的不足。经营性贷款本应用于支持企业运营，而非投机性投资。此类行为不仅增加了借款人的财务风险，也可能影响银行的信贷质量。网商银行需要加强对贷款用途的监控，确保资金用于合法和预期的用途，并为借款人提供更好的财务指导。
公开资料显示，网商银行于2015年6月25日正式开业，是由蚂蚁集团发起，银保监会批准成立的中国首批民营银行之一，以“无微不至”为品牌理念，致力于解决小微企业、个体户、经营性农户等小微群体的金融需求。
随着金融市场的不断变化，网商银行需要在创新与合规之间找到平衡，以确保自身的稳健发展和客户的信任。
行业监管趋严
网商银行的违规行为并非个例。
数据显示，自2023年以来，监管部门已对银行业金融机构开出超1700张罚单，其中不乏国有大行、股份制银行、城商行和民营银行等。2023年，监管机构对全国范围内的1117家银行业机构进行了处罚，其中10家被处罚1000万元以上，6家处罚金额超2000万元。2024年上半年，全国范围内则有629家银行业机构被处罚，2家处罚金额1000万元以上，1家超2000万元。
这一系列数据表明，银行业在合规管理上普遍存在问题，而监管部门的处罚力度也在不断加大。
从业人士认为，此次罚单来看，金额上比较常规，但所涉的违规行为，既有银行经营过程中的普遍问题，也有一些更加细碎的、非主营业务类问题。这一处罚折监管趋严趋细，对银行规范经营提出了更高的要求。
主动瘦身 发展空间受限
网商银行一直以来被视为线上银行的优等生，但在2023年三季度末，其资产规模达到4847.32亿元的高点后，短短半年内便缩水至4322.54亿元，降幅超过10%。这一变化并非偶然，而是网商银行主动寻求“瘦身”的结果。
自2015年成立以来，网商银行经历了5次高级管理人员变更和2次法人代表变更，这种高频的高层变动不利于制定长期有效的经营策略，也让长远的公司规划难以实施。网商银行主要向阿里的合作商家贷款，但随着淘宝市场份额被拼多多、京东、抖音商城等竞争对手蚕食，网商银行面临着依赖阿里集团的经营困局。为了应对这一挑战，网商银行需要在战略转型中找到新的增长点。
提升经营能力对网商银行来说迫在眉睫。由于实体网点的缺失和市场规模的限制，网商银行的经营本身就很困难，而其经营口碑也不佳。在黑猫投诉平台上，网商银行共有3800余条投诉，涉及违规催收、隐私信息泄露等问题。这些问题不仅影响客户服务，也被视为银行经营的映射。
随着国家金融管控加强，网商银行需要在提升经营能力和改善市场口碑方面下功夫，以应对未来的挑战和不确定性。
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