文 | 文婷
出品 | Tao财经
“下单付0元，收货满意再付款。”近年来，一些电商平台推出“先用后付”功能。这看上去很美的服务充满诱惑，吸引消费者买单，但其中也藏有不少猫腻。
对于大多数中国消费者来说，相比信用卡支付、消费分期等，一直以来“先买后付”模式的存在感并不高。不过，近期不少用户反映，自己从淘宝等电商平台购物，但在支付时，被默认勾选“先买后付”，直到还款才发现自己使用了先买后付的功能。用户吐槽“先买后付”功能几近无感开通，以及个别App基本上是默认勾选，接近于“诱导开通”使用。
01
淘宝默认“先买后付”
02
电商平台的心机与套路
先采后付算贷款吗？
传统消费金融业务是金融机构向客户收取利息和服务费。目前，主流消费金融平台按照年利率不超过24%的标准向客户收取息费（包含逾期罚息）。
在分期的模式下，BNPL（先采后付）向消费客户仅收取逾期罚金，部分BNPL机构甚至连违约金都没有，主要收入来源于商家的交易费用，有时也称返佣或服务费，一般为消费金额的2%-6%。
当前的中国消费金融市场，长尾客户占比越来越高，因其收入水平及还款能力有限，传统的消费金融市场增长遇到瓶颈。庞大的城市中产客群，一直是消费金融追逐的对象。但部分客群很少使用信用卡的有息分期，对其他借贷产品的利率也非常敏感。
不完全统计，目前拼多多、京东、阿里巴巴、淘宝、有赞、快手等多个电商平台均为用户提供先买后付服务，主要差异在于付款金额上限不同、免息付款周期不同、向商家收取的服务费率不同。
目前电商平台控制风险的方式是引入信用分和控制额度，例如淘天系平台开通“先用后付”的条件是芝麻信用分在550分及以上，而淘宝对单笔订单“先用后付”的金额上限是3000元。
拼多多则是在用户授权使用微信支付分后，可使用先买后付功能，在用户确认收货的时点进行扣款。
京东将“先享后付”的付款最长周期放款到了15天。平台在其商家帮助中心的页面中，将先享后付服务定义成“为零售用户定制的京东系‘0元下单，15天后再付款’的延后付款服务”。相关页面材料指出，15天扣款的逻辑，是结合京东自营物流特征（基本确收周期5天内），竞品确认收货后再付款模式，整体延后付款周期在7天以内，为了升级客户体验直接将延后付款周期打到15天，也是其综合资金占用成本测算出来的最长周期。
用户对于使用“先买后付”模式的担忧集中于“无感”支付与“无感”消费。
消保委方面提示道：“先用后付”功能是建立在消费者开通免密支付的前提下，使用该项功能前，消费者要权衡利弊，避免遭受损失。如果消费者自身资金充足，务必看清平台说明，若出现商家发错货、未及时退货等情况，平台仍会默认消费者已经收货，自动从消费者绑定的账号里扣除商品费用，慎用“先用后付”功能，避免出现更大经济损失。
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