周鸿祎最近干了一件大事。
在财报公布后，周鸿祎辞去了旗下奇富科技董事及董事会主席一职。
你可能没听说过奇富科技，但一定听说过它的产品：360借条。
奇富科技原来叫360金融，后来还叫过360数科。从改名到周鸿祎离任，奇富科技好像跟360没啥太大关系了，但股权关系是跑不掉的。
互联网公司都有放贷业务，这不是什么秘密。但像360一样，把放贷做大做强做上市的不多，多数公司还是选择闷声发大财，比如抖音。
早些年，其他互联网公司大举放贷的时候，抖音甚至都还没诞生。
虽然入局比较晚，但抖音的放贷业务，却后来居上。
01
抖音放贷规模飙升
字节跳动，大家都知道吧。
在胡润发布的《全球独角兽榜2024中》，字节跳动以15600亿元的估值，名列全球第一，超过了SpaceX、OpenAI、蚂蚁等公司。
字节跳动还有另一项不为人关注的成就：它旗下的抖音可能是当下放贷增速最快的平台之一了。
抖音的放贷主要有两项，一个叫“放心借”，另一个叫“抖音月付”。抖音把这两项业务，都打包放在了自己的超级APP抖音里。
抖音的“放心借”和其他互联网公司的放贷业务没有本质区别，都是给用户发贷款，吃服务费或利差。
当然，你借到的钱不一定来自抖音自身，也有可能是来自其他持牌机构，此时的抖音扮演助贷机构的角色。
但据媒体报道，抖音正在大力拓展自营贷款业务。
今年1月界面新闻的报道提到，作为助力机构们最大引流平台，抖音正悄然开启自营贷款“加速度”。
2023年至2025年，抖音或将以每年增加约2000亿左右的规模实现三年“三级跳”，2024年字节跳动预计总在贷规模将突破5000亿元大关。
抖音自己放贷的“历史”并不长。2021年10月，抖音才通过旗下深圳今日头条科技有限公司控股了中融小贷，拿到小贷牌照。
但抖音的放贷增速堪称恐怖。
界面新闻这篇报道提到，2022年底，抖音“放心借”和“抖音月付”的贷款余额还只有几百亿元，到了2023年6月已经飙升到千亿元以上了。
按照界面新闻的报道，2024年，字节跳动预计总在贷规模将迅速突破5000亿元大关，主营消费贷产品“放心借”将突破3000亿元规模、抖音月付、小微贷也将纷纷突破千亿大关。
到2025年底，抖音预计将达到8000亿的余额。
02
旗下小贷公司增资做准备
如果按照今年年底字节跳动在贷规模5000亿来算，这将是个非常庞大的数字。
给大家三个数字参考：
大名鼎鼎的360借条，广告满天飞，它的运营方奇富科技最新财报显示，到今年二季度，奇富科技的在贷余额只有1577.78亿元。
到今年6月末，全国共有小额贷款公司5428家，贷款余额只有7581.41亿元
而到2023年末，我国31家消费金融公司的贷款余额只有11534亿元。
这么一比较，抖音无疑是龙头中的龙头。或许，能跟抖音比的只有巅峰期的蚂蚁金服了。
根据蚂蚁金服此前招股书，到2020年6月末，蚂蚁金服的消费信贷余额曾高达1.7万亿元。
当然，抖音的放贷真实规模到底如何，外界难以得知。
今年1月，有传闻称“抖音等字节系公司的放贷余额近4000亿”，抖音曾予以否认。
可以肯定的是，依靠抖音这棵大树，抖音一旦认真放起贷来，业务规模必然快速上升，而且远超其他同行。
抖音其实也早已在为业务规模的扩大做准备了。
2023年12月29日，中融小贷发生工商信息变更，注册资本金从2020年的4亿元暴增到90亿元，再到190亿元，成了注册资本最高的小贷公司。
目前，抖音小贷公司的注册资金，在互联网大厂中独一档。
举几个例子：腾讯旗下财付通小贷105.26亿，美团三快小贷75亿，度小满小贷74亿……
注册资本、融资规模直接影响放贷规模。
根据相关规定，在单笔联合贷款中，经营网络小贷业务的小贷公司的出资比例不得低于30%。
据第一财经报道，中融小贷190亿元的注册资本，融资规模顶格950亿元，理论上可撬动超3000亿元的联合贷款规模。
不过，按照抖音飙升的放贷规模来算，“区区”190亿元的注册资本，很可能很快就不够用了。
03
大富豪张一鸣真的需要放贷吗？
张一鸣、抖音、字节跳动，和放贷摆在一起，总有一种强烈的违和感。
为什么这么说呢，因为张一鸣和字节跳动，实在是太牛了。
在《胡润中国百富榜2023》中，字节跳动创始人张一鸣以2450亿元财富，位列榜单第5。
而字节跳动是一家估值1.56万亿的全球第一独角兽。
据观察者网援引多家外媒报道，张一鸣目前拥有大约21%的字节跳动股份，简单计算，张一鸣持有的字节跳动股权实际价值高达3300亿元。
按照这一比例，张一鸣其实是仅次于农夫山泉创始人钟睒睒的国内第二大富豪，超越马化腾。
而且按照字节跳动旗下产品在全球的增速，张一鸣登顶国内首富，可能是早晚的事。
反观放贷业务，这几年，互联网公司买个东西让你开白条、点个外卖让你开月付，几十块钱的东西也推荐你分期，消费者着实被这些操作恶心到了。
所以互联网公司的放贷业务口碑一直都不高。
大富豪非要去做口碑不高的业务，这下你知道我说的违和感哪来了吧？
04
最高利率24%，都是利润惹的祸？
那么，作为数一数二的富豪，张一鸣为何非要让抖音趟这趟浑水呢？
说得好听点，这是为了完成业务闭环。说得难听点，因为放贷的收益，实在太大了。
根据抖音放心借页面，该平台借贷的年利率是单利7.2%至24%，借一天算一天利息，实际利率要根据借款情况判断，但“起步价”是7.2%。
很多人对7.2%没概念，以为就是借1万块钱一年720块利息。
这没错，但你要知道，现在1年期LPR都降到3.35%了，5年期以上LPR也只是3.85%。银行20万的消费贷，利率都跌到3.5%以下了。
活期存款利率无限接近于零，超过2.5%利率的定期存款产品就能让储户抢破头，这些互联网平台放贷，居然还能喊出最低7.2%……
而且，抖音这个7.2%的起步利率，可不是轻易就能享受到的。
用360的案例作为对比，根据奇富科技自己披露，过去几年，他的贷款名义年利率最低也超过了13%。而实际年利率又比名义年利率要高出一大截，比如2022年的实际年利率高达23%。
抖音放心借公布的最高年利率是24%，实际利率能到多少就不好说了。
这样的利润率，难怪首富也要心动了。
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