又是跳水的一天，
早上集体高开，近4000只个股上涨
收盘超3000只个股下跌，仅1912只个股上涨，涨跌幅中位数-0.43%。
银行等少数红利板块持续领涨，其他大多数板块继续下跌。
当下的A股，已经彻底人格分裂。
身处同一个股市，
GJD重仓的银行红利板块一路狂飙，不断创新高，
大多数散户扎堆的板块却跌跌不休，不断创新低。
虽然大盘还吊在2900点附近，但很多个股和赛道已经跌到2400点附近。
看资金面，能气死个人。
GJD早上捡了点便宜筹码就草草手工，
内资主力继续百亿大甩卖，今天卖出110亿，
最的是外资，从今天起已经不让再公布外资每日净流入情况，改为每季度公布一次。
其实从今年5月13日起，就不再公布北向盘中实时数据。
当时有“专家”称这一举措有利于提高市场稳定性。
01
降息潮背后，是我国经济的史诗级转折点！
最近降息潮来势汹汹，
22年9月至今，短短两年，
银行存款利率从3.3%以上跌到1.8%以下；
国债也从之前的3.5%以上骤降至2.3%以下。
降息潮愈演愈烈背后，是我国经济的重大转折点。
降息的本质是经济增速放缓，无法支撑以往的高息环境，必须靠通过降息释放流动性刺激经济。
过去十多年，在人口红利和地产经济的加持下，
我们的GDP增速长期维持在8%甚至10%以上，这意味着企业业绩增速在10%左右。
在高业绩增速的加持下，哪怕贷款利息高达5%，企业也不嫌高。
如今随着人口红利消失，地产进入下行周期，
我们的GDP增速已经跌到5%以内，企业业绩增速也断崖式下跌。
业绩增速不保，净利润下滑，别说5%的贷款利率，哪怕3%都嫌高。
最典型的就是沪深300，过去一年股价跌了12%，但PE只跌了3%。
本质上就是企业盈利增速无法想以前那样轻松消化PE了。
在这种情况下，想要刺激经济，减缓经济增速下行速度，最有效的方法——降息！
2%不行就降到1%，1%不行就降到0%，甚至降到负利率。
太阳底下没有新鲜事，
从大多数发达国家的发展史来看，随着经济增速下行，利率下降都是不可避免的。
欧洲这边，法国、德国、芬兰……已经进入了零利率时代，
丹麦、瑞士更是进入负利率时代。
亚洲这边，日本和韩国也早已进入零利率时代。
这些发达国家的今天，很可能就是我们的明天。
当前我们站在一个史诗级经济转折点：
原有经济增长模式逐渐瓦解+降息浪潮愈演愈烈。
反映到投资上，就是高收益理财产品纷纷暴雷，低收益稳健性理财产品收益率断崖式暴跌。
银行理财、信托、私募等各种高收益理财产品纷纷暴雷。
四种安全系数最高的产品：
银行存款、国债、储蓄险、货币基金，
虽然没有暴雷，但收益率也断崖式暴跌。
银行存款和国债就不用说了，在降息潮下，利率一降再降。
余额宝的收益率，从14年巅峰期的5%以上，一路跌到如今的1.5%附近。
即便是反应慢一拍、能锁定长期复利的储蓄险，利率也一降再降。
从20年的4.025%，降到22年的3.5%，降到23年的3.0%。
最新消息，从9月1日起，储蓄险预定利率将从原来的3.0%统一下调到2.5%。
也就是说，在今年9月前，预订利率的3.0%的储蓄先会相继下架，之后上架的就都是2.5%的了。
很多朋友可能会想：
不就是下调0.5%，能有多大差距？
千万别小看这0.5%，因为是复利，长期来看收益差距会非常大，而且会越来越大。
同样是100万本金，如果你买的是2.5%储蓄险，而不是3.0%的，
持有30年，少赚33万！
持有50年，少赚94万！
持有70年，少赚229万！
这不，刚刚在道人码字的时候，保司传来紧急消息。
目前市场上最好的一款增额寿储蓄险——海保鑫玺越明天下午6点前就会紧急下架。
今天下午发布通知，明天下午就紧急下架，这种“猝死型下架”在以往几乎从未发生过。
接下来十天，市场上所有3.0%的储蓄险都会陆续下架。
过了9月，以后3.0%的储蓄险可能打着灯笼也找不到了……
错过4.025%和3.5%的，这波3.0%千万不要再错过了。
在经济增速放缓，降息潮愈演愈烈的大环境下，理财产品的收益率大概率会一降再降。
正如前央行行长周小川所言：
“10年后想买一款年化收益率3%的理财产品都可能要像汽车摇号那样完全靠运气了，这并非危言耸听。”
02
面对降息潮，普通投资者该怎么办？
最简单有效的一个方法：
提前锁定利率，而且最好是长期能不断增值的复利。
放眼全市场安全性极高的几类产品：银行存款、国债、理财险、货币基金，
唯一能锁定长期复利的就是储蓄险了，其他几个都是单利。
上周五道人和大家聊了资产配置时，
也有不少朋友问道人有没有什么好的储蓄险推荐？
于是这周末道人都没怎么休息，加班加点把市场上主流储蓄险全都盘点了一遍。
在上名单前，必须要先讲关于储蓄险的分类和选择注意事项。
储蓄险大体上可以分为两类：
（1）年金险：保持现金流的神器
年金险保的是现金流持续不断，
买入后到了约定时间（一般是退休后），每个月或者每年给你发一笔现金，只要你活着，就能一直领。
而且如果你活的足够久，年金险是有机会突破3.0%的复利上限的。
对于看重现金流，家里人都活的比较久，有长寿基因的朋友而言，可以考虑买年金险。
（2）增额寿：强制储蓄的神器
增额寿的特点是长期来看能一次性（退保）或者分批（减保）获得一大笔钱。
一般投保10年、20年就能获得相当不错的收益。这笔钱在你退保之前收益是越来越高，持续累计复利的。
你可以用来强制储蓄、当教育金、做养老金甚至传给后代。
增额终身寿险的优势就是，领取方式灵活。需要用钱的时候，可以进行减保支取部分现金价值。剩余的部分，还能继续享受3%的复利。
对于流动性要求较高的朋友，可以考虑增额寿。
接下来直接上名单，
（1）先来看增额寿
道人复盘了市场上主流的48款热门增额寿。
总体对比下来，最好的是海保鑫玺越。
这款增额终身寿最大的特点：收益高，回本快。
5年缴费，6年就能回本，10年复利能达到2.6%， 最高IRR可到2.95%，几乎是市面上增额寿险收益率天花板了，几乎断崖式领先其他几款热门产品。
以30岁女性，每年投10万，投5年为例，
投保20年，现金价值是82.47万。 投保30年，现金价值是110.84万。 投50年，现金价值已经200万，本金翻了足足4倍，增值能力可见一斑。
（2）再来看年金险
道人复盘了市场上主流的54款年金险。
总体对比下来，最好的是君龙人寿的龙抬头3.0。
龙抬头 3.0 是市面上收益率最高的一款年金险，甚至没有之一。
以24岁男，每年交3万，交20年，60岁开始领钱为例：
60岁开始，每个月领7119.6元，
到70岁，累计领93.97万。 到80岁，累计领179.41万。
到90岁，累计领246.85万。
……
活的越久，领的越多。
复利最高能做到3.81%，不仅吊打银行存款和国债，更是碾压一众所谓的低风险理财产品。
最后，分享一下今作：
1、投资组合操作
（1）发车美债组合——金道人美债组合
总共300份资金，这次发车买入5份，累计买入160份。
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