保观 | 聚焦保险创新
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创新是进步的核心，这一点近些年在保险业体现得尤为明显。保险业的创新远不止在产品和服务中采用新的技术，还包括对商业模式、流程和客户体验的创造性构想。为了让大家能够实时了解海外保险市场中产品创新的发展趋势和供给情况，保观将每个月整理海外的创新保险产品及服务亮点，希望帮助大家了解更前沿的产品动态。以下是7月的海外保险新产品。
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34款创新产品及服务：
涉及41家保险机构，美国依旧占据主导地位
7月份，保观一共统计了34款海外市场值得重点关注的新保险产品及服务，其中包括28款保险产品、6款保险相关服务。
在地区分布方面，虽然美国依旧占据主导地位，但包括中国香港、英国在内等地区的保险公司数量明显增加。其中英国地区的保险公司达到了5家、位于中国香港的保险公司达到了4家。同时也出现了波多黎各、沙特阿拉伯、印度等新市场。
在主要参与的保险机构方面，本月的产品及服务一共涉及了41家保险机构，包括我们熟知的安盛、友邦、安联、苏黎世、怡安等等。可以发现，这些世界头部的保险公司在很长时间内一直扮演着产品及服务创新的主要角色。
接着我们分别从产品和服务两方面来看，这些创新都涉及哪些险种，有哪些重点值得我们关注。
来源：保观整理
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客户期望不断变化，
产品创新或成保险公司未来发展重心
在本月发布的28款创新保险产品中，按照险种大概可以分为财险、意外险、健康险三大类。
具体来看，财险产品包括苏黎世推出的生命科学定制责任保险、安盛推出的旗舰商业综合保险、Otonomi推出的航空货运延误保险；意外险包括东方保险和Chubb推出的人身意外保险；健康险包括安盛推出的住院现金计划、友邦保险推出的免费全面保险保障。我们分别举例进行分析。
1.苏黎世推出生命科学定制责任保险
生命科学是一个快速发展的经济领域，而生命科学公司在医疗保健市场创造尖端产品和服务时，需要应对复杂而独特的风险，特别是那些涉及制药、医疗技术和研发的公司，所以对于相关的可定制化保险需求愈发旺盛。在这样的背景下，苏黎世针对生命科学公司推出了专门的定制责任保险。
据悉，苏黎世专门的生命科学承销商对该行业的复杂性和监管合规问题进行了专门的研究分析，确保了保险范围的结构，以满足生命科学公司的特定需求。
具体来看，该产品的主要承保的对象包括药品研发公司、临床试验公司、医疗设备公司、医疗研究公司。承保内容包括运营责任、错误和遗漏 、专业服务责任、以及临床试验，最高赔偿额度1000万美元。同时这些公司还可以考虑灵活的选项，如特定风险的延长、相关附加服务、各种风险的专门定制等等。
2.友邦推出免费全面医疗保险
根据友邦保险最近的一项相关调研数据显示，新加坡的重大疾病覆盖率缺口高达74%，且四分之一的受访者的家庭成员患有癌症，但没有足够的重大疾病保险保障，因此在重大疾病期间患者通常会给家庭造成巨大的经济压力。在这样的背景下，友邦推出了六个月的免费的全面医疗保险，客户可以通过个人申请，在六个月内免费享受相关相关保险保障。
具体来看，该保险主要是提供一系列基本保障。比如覆盖37种重大疾病、因病死亡、意外死亡、远程医疗服务。但毕竟是免费提供，因此保障金额在7500美元到1.5万美元之间，且远程医疗服务仅提供两次就诊机会，不包括药物和药物运送费用。值得一提的是，这项计划将提供给所有新加坡居民，不分年龄大小，注册名额高达15万名。
友邦保险也表示，希望通过提供免费保险，确保更多新加坡人在关键时刻获得保障，同时提高保险意识，能够主动承担保险不足的缺口。
3.印度邮政推出低成本意外保险计划
近日，印度邮政推出了一项低成本的意外保险计划，旨在为那些无力支付更高保费的人提供负担得起的保险，同时也是为了提高印度国民的保险意识。
这项意外保险计划是由印度邮政牵头，多家保险公司共同提供保单，年保费仅520到799卢比，适用于18至65岁的个人，涵盖了意外死亡、永久或部分残疾、以及肢体损伤等各种意外情况。除此之外，该计划还包括医院和门诊费用、孩子教育费用、交通费用补贴、丧葬费补贴等等。其特点是基本上涵盖了客户的方方面面，同时年缴保费水平较低，能让大部分客户承担得起。
但值得一提的是，客户想要要加入该计划，必须在印度邮政支付银行拥有账户。
从以上几个案例我们不难看出，客户期望在不断变化，要求保险公司能够提供更个性化和以客户为中心的保险产品，因此这更加的考验保险公司在产品创新上的深度、速度和广度。那么如何快速、且定成本的将可定制、可扩展的产品推向市场就成了保险公司努力的方向。
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增值、风险管理、智能家居，
保险相关服务愈发多样化
虽然本月的保险相关服务仅有6款，但其中的相关案例颇具亮点，覆盖了健康险、理财险、家财险、理赔、风险管理等多个领域。在数字化时代下，客户对于全天候访问、快速交付、产品功能、定价和定制创新服务需求日益增长，保险公司要如何满足？我们具体来看。
1.永明人寿推出高净值增值服务
近日，永明人寿旗下推出了一项高净值增值服务，专门为亚洲的高净值客户群体提供定制服务，通过完善的HNW增值服务生态系统来帮助高净值客户保护健康、保护资产、财富传承。
具体来看，该增值服务主要包括三个方面。
第一，守护客户健康。永明人寿通过医疗服务平台eSunPro的高端医疗网络，和香港的多家医院合作，为客户提供医疗解决方案，满足客户对早期筛查、诊断、治疗和康复支持的需求。
第二，提供高端理财培训服务。邀请各种专业机构、知名基金公司、国际企业家和当地家族企业定期提供有关信托、遗嘱和各地区税收法规的专业教育和培训。
第三，按照客户个人需求提供一系列专属的高端服务。专属计划为客户量身定制，根据客户需求提供增值服务推荐，帮助客户有效保值、积累、增值和传承资产。比如多样化的储蓄、人寿和投资连结保险组合产品可以全面解决客户在信托、税务或法律事务方面的问题。
2.KYND推出网络风险管理服务
KYND是一家位于伦敦的网络风险解决方案提供商，主要业务是帮助网络保险公司和经纪人评估和了解各个组织的网络风险状况及其投资组合中的相关风险，并提供一系列相关管理服务。
在如今的网络安全保险市场中，对于保险公司来说，希望加快并消除网络风险分析的复杂性，同时减少与网络相关的索赔。对于经纪人来说，希望简化网络保险的销售和续保，以便扩大业务。因此KYND推出一套全面的解决方案，旨在通过提供以下价值来满足保险公司、承销商和经纪人的各种需求。
价格政策准确:通过AI分析，KYND帮助保险公司做出正确的承保选择和客观的价格制定政策。
避免逆向选择:KYND可以通过识别和解决严重的红色警报漏洞，帮助保险公司将索赔率降低3倍。
访问透明数据:KYND为合作伙伴提供透明、相关和可操作的风险洞察，并提供英语、法语、西班牙语等多种语言支持。
KYND的网络风险管理服务，也在一定程度上使评估和管理网络风险比以往都要更加容易和快捷。
3.Westfield推出智能家居服务
Westfield是一家位于美国的财产和意外保险公司。为了防止家庭电气引起的火灾事故，Westfield推出了一款智能家居服务，帮助客户提高消防安全，避免不必要的损失。
据悉，Westfield将为客户提供专业的Ting传感器和三年防火服务。Ting传感器使用先进的智能插入式来监控家庭的电力网络，以帮助检测电气危险，警告房主的同时，并引导他们及时维修，以避免潜在的电气火灾。同时Ting传感器的相关APP、服务都包含在免费程序中，并最高提供承担高达1000美元的维修费用。
而根据Westfield的公告，今年将有1万人免费获得火灾传感器和服务。并计划在未来三年内为2万多户家庭部署智能传感器和服务。
通过以上几个案例分析，我们可以发现保险公司正在不断强化服务观念和服务管理。比如通过定制软件简化操作流程、通过数字服务工具改善和客户的互动方式、利用人工智能进行风险评估等等。甚至很多保险公司通过客户的实际需求，推出了免费的相关服务。所以毫无疑问，在如今的数字化进程中，保险服务创新是拓展业务规模、保持市场竞争力的有力手段。
最后，保观每个月都会持续关注海外保险产品及服务的最新情况、并进行分析汇总，希望大家能保持关注。
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