网上,有很多关于“存款多少才有安全感”的说法,我觉得,得区分好“家庭总资产”和“净资产”才对。


家庭的资产,不等于家庭总资产,更不等于家庭总收入。家庭净资产=总资产-总负债。



如果存款超过200万,没有负债,有车有房,已经超越绝大多数人。


比如,coco经常说自己现在“存款170万左右”,其实是手里现金有170w+,最近还掉了商业贷款20w+,还剩下公积金贷款是50万+,那么实际上我们家的净资产只有120万了。我不舍得换车,因为不想开着新车存款却变成了9开头。


尤其在房子成为消费品的今天,房贷真的是一定要扣除掉,才是真实的家庭净资产。而且,收入多少,跟净资产也不是直接关系。如果家庭收入高,负债也高,算下来净资产几乎没有,在当下的环境,自然是首先焦虑的一波。

网上还有“越存钱,越抠门”的说法。

我昨天才看到有位博主是这样说的:


存钱越多,你会越想着把存款里面的零头凑整。

如果你的口袋里只有2千块钱,吃顿大餐把它花掉也不心疼。如果你存了2万块的时候,你可能舍得花6000块买一部分手机。但当你有10万的时候,你可能买一件500块钱的衣服,还左思右想。看到存款数字在变少,尤其从10开头变成9开头,心里会特别没有安全感,因为心里知道攒下这些钱,有多难。


我觉得,这位博主的第一句没错。不管什么时候,我看到自己账户后面有零头的时候,我都想凑整。但是我想起我刚刚存够10万的那一年,我是花了5万带上孩子和爸妈去了巴厘岛。其实,当时是自己的房子在涨价、自己的收入在不断增加,自己的家人还年轻,没有压力所以舍得花。


我最在某平台上写了我最近回归薅羊毛大队,就有不少人回复:都有上百存款了,还薅什么羊毛呢?甚至还有人说“就这点存款,好意思说出来”……


我想,觉得有100多万很少,或觉得100万就可以躺平的,可能要么不婚不育族。要么家庭底子厚实,100万就是自己私房钱。如果是创业人士,100万可能还不够周转,那么也是少。


我的问题在于,我没找到赚大钱的路径,那么就只能承认自己的不足,先变得抠搜,先薅羊毛。


现在攒1万,比以前攒3万还难,但是现在的1万购买力却远不如以前的1万。



总之,经济下行环境,兜里钱越多,内心越扎实。


我建议大家跟我一样,抓紧整理好这3个账本,才能实现“开源节流”两手抓,每个月都多存钱!


一、收入账本


普通家庭的收入无非就是薪水收入、奖金收入等,比起后面两个账本,收入账本还是比较容易整理的。记录收入情况,明确具体金额。有了这第一步,后面才能分析支出是否合理。


《小狗钱钱》里面说,要学会合理分配自己的收入:

1.有一部分用于养育“金鹅”

2.一部分用于达成中短期目标

3.还有一部分用于日常开销

要根据自己的具体情况调整这3项的比例,前提就是记录好自己的收入情况。


如果对攒钱进度不满意,首先是分析自己的收入结构。比如,收入是否太单一?如何努力增加收入渠道,让自己的收入更加多元化,等等。


二、支出账本


coco有个靓妹小同事,之前都是月光,在我建议下开始记账。几个月后,她说,没想到自己最大的开销竟然是每个月的打车钱。以前嫌买车贵,又不想风吹日晒,就打车,一次一二十块钱好像不多。记账了才知道心疼,终于触动她去解决这件事:设置每个月的打车“限额”,多骑共享、多走路、和同事朋友拼车。一个月省下好几百块。这钱用来提升自己,不香吗?


所以,不记账,真的不知道钱都是被什么“偷”了。记录了,才能揪出非必要支出,想办法砍掉或者降级。


1.记录支出流水。可以在账本上设置大的分类:衣、食、住、行、学、娱,等。衣,有可以再细分为衣服、饰品、美妆,等等。根据自己的具体情况,某一大项支出最多,设置细分就再详细,方便自己控制。


支出还分为必要支出和弹性支出。必要支出包括吃、房贷,等等。弹性支出有旅游、娱乐,等等。弹性支出一般更容易控制,但不记录也最容易多花钱。


2.定期复盘。可以是每周复盘一次,最少也要一个季度复盘一次。否则记账就失去了意义。


有些消费,当时觉得很重要,过几个月再看看,会发现:其实当时是冲动消费。


哪些大类消费太多?也要一段时间之后,才看出来。


3.制定消费计划。记录一段时间之后,对家里下来有什么必要支出,可以先从收入里安排出来,然后再开始安排弹性支出。如果必要支出太过于庞大,那么如何降级就很重要了。比如coco家,长期餐饮支出非常多,四口人一个月吃饭花销都是超过5k。近年执行了餐饮,一个月可以有效控制在3-4k之间,减少了外出吃大餐的次数,攒钱进度又上来了。


4.设置预算。比如上面说的靓妹,就给自己每个月设置了打车额度、奶茶额度、看电影额度,一个月马上多存下1k多。后面想到更好的应对方法,直接劲省2k!


设置预算,就是让我们对花钱的速度更“ 敏锐”,有些记账软件还有“超支提醒”功能,真是非常有效。


三、投资账本


多年实践,我觉得不同用途的钱,分开账户管理最合适。


然后进行不同类型的投资管理。这笔钱是短期要用(比如年末要还贷款),还是中期需要(比如孩子高中的学费),或者是可以长期留着(比如养老基金),分开才好打理。


短期要用,不能做高风险投资。比如我年初计划挪钱出来,下个月还商业贷款20万,这陆续到账的钱,我就只买30-60天的封闭型债券基金,算好日期到下个月能解封赎回,就算遇到债市有浮亏,那么波动最多让钱少个几千块,从别的账户上挪也没关系。如果20万还贷的钱如果遇上浮亏,要从别的地方挪钱比较困难,那就只能存定期或者小金库了。


如果是家庭应急储备金(3个月的家庭支出),只能放活期账户。找到收益相对较高存取都方便的保本路径,就对了!


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