数字金融的「中行答卷」

2024年以来，中行顺应数字经济发展趋势，凝聚数字化转型发展合力，推动金融服务提质增效，取得了一系列实践成果。

作者：董云峰

编辑：叶冬

数字化不是选择，而是生存。数字金融亦然。

在以人工智能为代表的新一轮科技革命的推动下，得益于超大规模市场优势与顶层设计推动，我国金融与科技率先开启深度融合，在多个领域形成了具有国际优势的数字金融应用，推动数字金融发展迈入世界前列。

二十届三中全会提出，积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融。这是继中央金融工作会议之后，数字金融等“五篇大文章”被提升到新高度。

银行业是数字金融的主阵地。数字金融既是商业银行践行高质量发展的必由之路，也是助力金融强国建设的应有之义。对中行而言，扎实推进数字化转型，做好数字金融这篇大文章，不仅是时代赋予的机遇，更是国有大行的责任担当。

在“十四五”规划中，中行明确提出“2+2+5”的数字化转型战略，对数字化转型进行了专章部署，聚焦客户体验全面提升、产品服务开放共享、业务流程整合优化、管理风控智能高效、各级机构员工减负赋能五大能力，全面推进数字化转型，为推进高质量发展提供新动力。

咨询机构麦肯锡曾指出，金融机构数字化转型过程虽然充满挑战，但这也是重建机构核心竞争力的关键机遇。那些既注重顶层规划又积极付诸实施、既打造中长期能力又兼顾短期速赢的金融机构，将建立起竞争优势、成功收获数字化转型红利。

以中行为例，刚刚披露的中期业绩报告显示，2024年以来，中行顺应数字经济发展趋势，凝聚数字化转型发展合力，推动金融服务提质增效，做好数字金融大文章，取得了一系列实践成果，交出了一份亮点纷呈的“中行答卷”。

01

持续夯实数字底座

数据，是我们这个时代的“石油”。最早提出这一观点的是英国数学家克莱夫·洪比（Clive Humby）。他并指出：“数据是有价值的，但如果没有提炼，就不能使用……必须对数据进行分解和分析，使其具有价值。”

在我国，2020年中央印发《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》，首次将数据与土地、劳动、资本、技术并列为五大生产要素。之后，商业银行纷纷将数据治理提上重要议程，为数字金融发展铸立坚实底座。

近年来，中国银行通过实施一系列重大战略项目，不断加强数据与科技支撑能力，持续壮大数字金融发展根基，为数字金融高质量发展提供不竭的驱动力。

为了从根本上释放数据红利，中行构建了集团企业级“三横两纵一线”的数据治理体系，围绕数据“采、存、算、用、管”五大能力，实现“统一数据、统一架构、统一生态”的目标，为国内金融机构破解“不准、不通、不全、不用”的数据难题、发挥数据价值提供中行方案。

上半年，中行的数据资产价值进一步显现。一方面，推进“业务数据化”，持续深化数据治理，夯实数据基础，加速“颗粒归仓”工程和“中行一表通”建设，“数据纵横”平台覆盖集团80%的机构，有效促进基层减负增效、客户体验优化。

另一方面，中行加快持续“数据业务化”，深化数据分析应用，加快统一数据标签中心建设，为集团提供统一标签公共服务，聚焦精准营销、反欺诈等重点领域，打造精品数据应用。

同时，中行始终践行科技自立自强，夯实科技基础支撑。2024年以来，按照“防风险、打基础、提能力”的工作思路，扎实推进39个科技战略项目建设，取得阶段性进展；加快推进技术架构转型，云平台服务器总量达2.9万台；提升网络安全防护能力，加强安全生产保障，在信息科技监管评级中实现提级进位。

在新技术研究与应用方面，中行已经将RPA（机器人流程自动化）、OCR（光学字符识别）覆盖渠道运营、公司金融、个人金融等领域超2900个场景；推动隐私计算、物联网等技术应用，围绕算力、算法、数据三大要素，试点代码辅助等大模型应用，开展抗量子密码、量子计算技术预研；举办新技术应用劳动竞赛，推进优秀方案及成果落地，在全行营造浓厚的创新氛围，有效提升新技术应用能力。

此外，作为新一代企业级技术平台，中行“绿洲工程”建设稳步推进。上半年，投产交易集约、远程核准等公共业务能力组件，建立企业级共享交易集约作业模式；持续升级反洗钱组件预警监测能力；逐步健全营销、渠道、运营、风控、财务等基础性、全局性公共能力。

02

数字金融提质增效

数字化转型，抑或数字金融创新，归根到底是为了缔造更好的金融服务。

正是在科技创新引领下，中行以客户为中心，以高效数字金融赋能为主线，创新金融产品，创新金融场景，催生金融新业态，实现金融服务质效提升，更好地满足人民群众对美好生活的向往。

从中报来看，在公司金融领域，中行积极应用大数据、人工智能、RPA、OCR等技术手段提升业务处理效率，助力客户规模稳定增长；推进“客户全流程服务”“一点接入、全球响应”重点功能建设，提升全球服务平台管理服务能力。上半年，企业网银客户数同比增长9.96%。

在个人金融领域，持续迭代升级手机银行，境内个人手机银行新增住房公积金服务、“理财夜市”等功能，月活客户数峰值突破9000万户，同比增长9.98%；大力推广境外个人手机银行6.0版本，上线软令牌、线上人民币薪金直汇等重点功能。

在普惠金融领域，中行充分挖掘数据价值，实现产品服务场景化、运营体系敏捷化、触达渠道多元化、风险管控智能化。上半年研发“益农快贷”等重点产品，优化“烟商E贷”“抵押贷”“银税贷”等线上产品功能，持续升级“惠如愿”APP特色功能，扩大普惠产品服务覆盖面。

在数字人民币应用领域，中行加速数字人民币与传统优势业务融合，数字货币消费金额排名市场前列。上半年，在多边央行数字货币桥(mBridge)项目中，助力阿联酋央行实现首笔“数字迪拉姆”直接跨境支付交易；实现住房公积金、保险、轨交、校园、对公缴费、代发薪等多场景创新突破，落地全国首个数字人民币硬钱包无网无电支付应用场景；与手机银行深度融合，推出多种便民优惠服务，涵盖话费充值、电费缴纳等小额高频交易场景。

这一系列成绩的取得，离不开科技体制机制的持续优化。今年上半年，中行设立数字金融委员会，优化IT治理机制，强化整体统筹和穿透管理；完善软件中心“一总部七中心”业务布局，加强科技研发运维一体化发展，充实一线开发运维力量，提升科技产出效能和安全生产保障能力。

中行董事长葛海蛟在业绩发布会上指出，随着中国经济持续回升向好、新动能新优势加快培育、高质量发展扎实推进、金融强国建设走向深入，银行业面临着加速转型发展的时代机遇。中行将加快数字化转型，强化科技赋能，打造适配全球化、综合化经营的集团治理架构和资源配置方式，进一步提升集团治理效能。

可以期待的是，未来中行将一如既往践行国有大行责任担当，以高水平数字金融服务支持经济高质量发展，坚定不移走好中国特色金融发展之路，在建设中国式现代化的新征程上作出更大贡献。