最猛小作文：降房贷！

图：k5fuwa 这两天，最猛的传言是： 官方正在考虑再次降低存量房贷利率。 尤其新鲜的是—— 可能会允许「转按揭」。 降低存量房贷这个操作大家都熟悉了，去年已经集体操作一次。 按转揭是啥？ 把目前房贷，换成其他银行更便宜房贷。 比如： 你的房贷是在A银行办的，加点55个点，为4.4%。 A银行又不肯降。 那你可以跟B银行商量，按B银行最新最优惠的房贷利率来重签合同：减点45个点，即3.4%的房贷。 这简直是倒反天罡的好消息啊！ 当然—— 目前传言还只是小作文。 不知道传言的靠谱程度如何，具体方案又怎样。但我周末认真琢磨这个事。 越琢磨越觉得——还挺合理的！ 不是没有可能哈~~ 因为形势已经火烧眉毛，如果要搞活局面，得下猛药了。一

首先历史上，我们国家也搞过：转按揭

在2008年。 当时经济危机，房价下跌、房奴维权之类的事情挺多。 官方当时也推出了很多刺激政策，有一个比较猛——

央行允许房贷在基准利率基础上打七折，首付20%；

且允许银行“自主确定”存量房贷利率，也就是存量也可以降。

当时这文件一出，不少中小银行很快就推七折房贷。 但有些银行就扭扭捏捏的，不肯降。 转按揭就出现了。 有银行来挖墙脚了——“亲，你可以转按揭，来我这里贷啊。” 我有认识的朋友，经历了这段历史。 他感叹，“当年是银行挤破头抢客户，姿态很低。” 我也找到了当时的一篇新闻报道，来自2008年11月15号的天府早报。 感兴趣的朋友可以双击放大看看，很多细节。

比如具体操作上—— “银行会指定一家担保公司先将客户剩余的房贷还清，然后再按最低7折利率优惠给客户重新办理贷款... 以50万贷款为例，客户要支付的费用仅为1000元-2000元”

所以无论是降存量房贷，还是转按揭，以前都发生过。 并不是天方夜谭。

二 银行如果咬牙就是不降，可能对它们自己也不好。 因为房奴开始“鱼死网破”。 银行主要是靠息差来挣钱的。 一家银行要赚钱，不仅要靠高利率；还得有人愿意背着贷款，给这笔利息。 如果大家细看银行最新的半年报，会看到不少银行的存量房贷在减少。 比如招行已经算不错了，房贷余额降了百亿。 不良率也上升了。 从整体数据看—— 全国的个人住房贷款余额，从2022年中期开始，就一直在降。 虽然绝对值降得不猛吧，但这代表了一种趋势的变化。 降幅在持续加大。 一是大伙买房不积极了，新增贷款少了。 二是房奴还贷更积极了，越来越多人提前还贷，有了钱就还。 好比一家高级餐厅，可以硬扛不降价。 但现在这个环境下没几个人会吃。 个人房贷属于优质贷款。 银行和房奴们，现在其实是在做一个博弈——银行舍不得这块肥肉，但房奴们用脚投票。 你不肯让利，我就提前还贷款。 鱼死网破。 让你也挣不到这笔钱。从数据来看，这博弈还挺焦灼。 如果官方出了降存量房贷、允许转按揭的政策，银行也许不得不向现实低头。 畅想一下，当年的场景重现的话—— 中小银行抢先降低利率，搞转按揭抢客户。大银行不得不降低存量贷利率。大小银行一起卷起来。 haha，那画面就太美不敢想象了。 就看小作文能不能落地了！！但对银行股投资者来说，这算是利空。这两天银行股应声大跌，或许和这类传言也有一定的关联。三

最后。 现实情况来看—— 官方，或许已经到了不得不做这种安排的时候了。 最新的消费崩得有点厉害。

现在上市公司中报已经出完了，很多消费类公司的财报一塌糊涂。 这块先不细说了。

所以官方会有动力去降低存量房贷，促进消费。 普通人债务负担少一点的话，能放心地多花点钱。 我记得之前深圳官方表态过一次，说不会再降存量房贷了。 当时有一个留言很有代表性—— 你不降，那我就提前还贷，这总行了吧？

反正这一两年来，很多人就是秉持一个原则： 有钱我...我就一门心思还贷款。

不舍昼夜。 也不消费、也不创业。 房价下行，房贷负担沉重，直接加重了消费低迷。 ps.我房贷利率不高，但是迫切希望这个政策出来。 如果真出来的话，会总体有利股市。 虽然银行股的股东短期会难受—— 但这对整个A股行情会有明显的帮助~它会是一个很暖心的政策，利好普通人，有点儿“全民发钱”的意思。 或许会成为最有价值的几种经济刺激手段之一。 如果出来的话，不再是空口白牙的唱多，而是真金白银来促进经济回暖。 能极大鼓励很多资金及散户的信心~