文 丨 田雨
出品丨鳌头财经
一张百万级的监管罚单，引发社会对江苏苏商银行股份有限公司（以下简称“苏商银行”）的高度关注。
近期，苏商银行披露一则行政处罚，该行涉及七项违规，被国家金融监督管理总局江苏监管局罚款约367万元。
这是苏商银行有史以来最大罚单。
作为江苏省唯一的一家民营银行，苏商银行近几年的经营业绩增长较快，但在2023年却突然“踩刹车”。
苏商银行创新能力不足，公司归母净利润高度依赖吃息差，非利息收入持续亏损。
2023年，该行不良率升至1.17%，创历史新高。
行长带头领史上最大罚单
年轻的民营银行苏商银行收到史上最大罚单。
根据苏商银行官网披露，今年8月20日，国家金融监督管理总局江苏监管局向该行开具罚单。
罚单显示，苏商银行在展业过程中存在七项违规行为，包括违反存款计结息规则吸收存款、统一授信管理不到位、互联网贷款授信额度超过监管限额、关联交易未按规定审批、违规以贴现资金缴存银票保证金、流动资金贷款贷后管理不到位、个人经营性贷款贷后管理不到位等问题。基于这七项违规行为，监管部门给予苏商银行行政处罚366.78万元。
这是一张“双罚”罚单，除了苏商银行被罚外，相关责任人也同时被罚。
时任行长王景斌因对违反存款计结息规则吸收存款、关联交易未按规定审批、统一授信管理不到位负有责任，受到警告并处罚款23万元，其他5名中高级管理相关责任人处5-6万元不同的罚款。
苏商银行披露上述处罚信息时称，本次处罚涉及事项均发生在2021年之前。该行已按照监管要求完成问题整改。下一步，该行将举一反三，严格落实监管要求，加强内控合规管理，持续提升合规管理水平。
值得关注的是，苏商银行的上述说法与公开信息存在差异。本次同时被处罚的高朝辰，时任苏商银行营业部总经理，被处罚原因为，因对该行银票保证金来源审核不到位负有责任，受到警告并处罚款6万元。
根据中国银保监会江苏监管局关于高朝辰任职资格的批复，江苏监管局经审查，核准了高朝辰苏商银行营业部总经理任职资格，批复时间为2021年6月2日。
苏商银行声称被处罚涉及的事项均发生在2021年之前，当时，高朝辰还没有任职，为何要接受处罚？2021年之前，高朝辰是否已经加入苏商银行，在苏商银行何种职务，公开信息中查询不到。
目前，被处罚的行长王景斌仍然担任苏商银行行长。
公开信息显示，王景斌在加盟苏商银行之前，先后在浦发银行、上海银行担任过多个中层管理职位。2018年1月，苏商银行的前身苏宁银行刚成立半年，王景斌就被核准为该行的行长助理兼董秘。2020年1月，王景斌正式担任该行行长，并兼任董秘。目前，王景斌一人身兼该行行长、董秘。
非利息收入持续亏损
作为一家民营银行，苏商银行创新不足，业绩完全依赖吃息差。
苏商银行的经营业绩增长较快，但在2023年突然“踩刹车”。
天眼查显示，苏商银行前身是苏宁银行，成立于2017年6月，是江苏省首家民营银行。该行由江苏7家民营企业共同发起设立，A股上市公司苏宁易购和日出东方为主要发起人股东。截至2023年底，苏宁易购和日出东方对苏商银行的持股比分别为30%、23.60%。
近几年，随着苏宁集团经营实力和综合影响力大幅下滑，旗下上市公司被“ST”。今年3月，苏宁银行品牌改名为苏商银行，苏商银行也逐渐去苏宁化，以图规避苏宁集团的影响。
经营业绩方面，2018年，苏商银行营业收入4.50亿元、归母净利润355.13万元。2019年至2022年，该行实现的营业收入分别为10.17亿元、28.03亿元、34.56亿元、40.65亿元，同比增长125.85%、175.63%、23.31%、17.64%，尽管仍处于增长期，近两年的增速明显放缓。同期，该行的归母净利润分别为0.76亿元、4.27亿元、6.03亿元、10.05亿元，同比增长2032.60%、463.90%、41.10%、66.76%，均为较高增速。
2023年，苏商银行实现的营业收入、归母净利润分别为45.01亿元、10.51亿元，同比增长10.72%、4.56%，营收净利均失速，其中，净利润增速急“踩刹车”，急降至个位数。
对于归母净利增速大幅下降，该行表示，让利实体经济，降低普惠小微客户贷款定价水平，并对困难企业直接减息让利达3000万元。
从业务方面看，苏商银行高度依赖利息净收入。2019年，该行利息净收入18.17亿元，占营业收入的178.72%。2021年至2023年，利息净收入分别为40.86亿元、46.79亿元、45.58亿元，占当期营业收入的比重为118.25%、115.09%、101.27%。
与之对应的是，这3年，该行的非利息收入分别为-6.31亿元、-6.13亿元、-0.57亿元。该行手续费和佣金收入分别为-2.95亿元、-2.45亿元、-0.69亿元。
银行业人士表示，利息净收入占比偏高，说明主要面对更多的是传统型客户，业务基本以一般信贷业务为主，所以利息净收入占营业收入的比重较大。相反，手续费以及佣金收入占比偏低，说明在资管产品业务、理财产品业务等方面发展较为滞后。
同为民营银行，2023年，新网银行的利息净收入占营业收入的比重为90.13%，网商银行占比为80.43%。二者当年的手续费及佣金收入分别为1.64亿元、10.53亿元。
此外，近三年，苏商银行的投资收益也是持续亏损，2020年曾亏损7.79亿元，2023年大幅减亏，亏损额为0.19亿元。而新网银行、网商银行的投资收益均为正数。
不良率攀升小微贷缩小
民营银行诞生的目的，是弥补国有大行、股份制银行、城商行等不足，服务小微客户，注重创新。苏商银行除了创新不足外，公司小微贷规模也在缩水。
截至2023年末，苏商银行的普惠小微在贷户数为30.01万户，相比年初增加了6.41万户，但普惠小微贷款余额为193.19亿元，较2022年的226.23亿元减少了约33亿元，减少幅度约为14.6%。
普惠小微贷款规模的缩小，苏商银行并未做出解释。
一般而言，民营银行机制灵活，反应迅速，能够快速响应市场变化，创新产品和服务，严格控制风险，并通过个性化服务建立紧密的客户关系，从而有效提升资产质量。但是，苏商银行的不良贷款率（简称“不良率”）却大幅上升。
截至2023年末，苏商银行不良率为1.17%，为历史最高水平，较2022年的0.99%大幅提升0.18个百分点，明显高于2021年1.01%的不良率水平。2019年末、2020年末，该行的不良率分别为0.88%、0.94%。
在2023年工作总结暨2024年工作部署会上，苏商银行谈到发展目标时曾表示，不求速度、但求质量，以年均15%左右的增速为目标，实现资产负债合理增长，打造江苏高质量发展银行的标杆。
此次领收百万级罚单，暴露了苏商银行的内控不足。实际上，苏商银行收到的投诉不少。
黑猫投诉平台上，针对苏商银行的投诉1862条，投诉内容包括暴力催收、未开户却被扣费、收取额外费用、泄露个人信息、收取高额利息等。
据年报披露，2023年，苏商银行涉及贷款业务投诉的比例为90.63%。从投诉原因来看，涉及催收方式手段的投诉占比58.36%，涉及服务设施、设备、业务系统的投诉占比19.45%。
非利息收入持续亏损，息差在收窄，高度依赖利息净收入的苏商银行，该如何突围？作为民营银行，苏商银行该如何在创新产品与服务发力，成为富有特色服务小微企业的金融力量？
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