文 望京博格（转载请注明出处）
上市公司7-8月份的中报季结束了。
作为资深房奴，望京博格把上市银行个人住房贷款的数据跑了一下，就想看看其他牛马们状态如何。PS：这里只统计个人住房贷款大于1000亿的19家银行的数据。
一、房贷余额减少7000亿。
这19家上市银行，2023中报个人住房贷款余额为33.8万亿，2024中报的时候降至33.1万亿，一年之间减少7000亿。
住房贷款增加的原因比较简单：
买房贷款，买房的人多了贷款也就增加了。
住房贷款减少的原因比较复杂了：
（1）正常还款所致
正常情况下，没有人买房，贷款人每月还贷里面包含本金与利息，这个也会导致贷款余额的减少。
按贷款30年计算每月还款里面本息各一半，每年减少贷款余额为差不多1/30，33万亿对应的金额差不多就是1万亿左右了。
正常情况下因为二手房交易，房贷的平均期限也就五六年，大家又都选择每月等额本息还款，初期主要还的是利息不是本金。
（2）提前（部分）还贷
据说广州现在买新房贷款利率已经飙降到2.8-2.9%，想想前几年买房的那波人贷款利率还是LPR+基点，现在五年期LPR依旧高高在上3.85%。
年化3.85%理财基本都灭绝了，但凡手里面有点钱提前还贷就相当于买了一个3.85%理财产品，博格今年也提前还了小几十万房贷，降低一下每月还贷压力。
（3）房价走低与新房销售萎靡
新房与二手房交易还是在持续的，但是房价跌了，需要贷款金额就少了。
例如，老王五年前买的房子，当时市场价格1000万（贷款600万），现在房子跌到800万。老王急需要钱，把房子以800万卖给老李，老李首付300万贷款500万，结果同一套房子之前贷款是600万，现在降低到了500万。
博格觉得贷款余额减少的主要原因是提前还贷以及房价走低所致。
二、不良率提升0.12%
所谓不良贷款，就是借钱的不还钱了。
别看不良率仅提升0.12%，对于30万亿的住房贷款余额而言，就是妥妥360亿元。
借款人还不了钱了，银行唯有法拍房子回收资金了，如果不够只能用银行利润填窟窿了，无论如何住房贷款依旧是银行最优质的资产。
但凡披露不良率数据的银行，不良率都是提升的，说明现在还不起贷款的人越来越多了。
结论就是，大家不再给银行当牛马了，有人提前还贷，有人彻底躺平了！
写到这里，博格又接到银行推销贷款的电话，终于明白了没人贷款，银行就没办法赚钱了。
统计数据不易，大家点赞支持！
风险提示：以上所涉及标的不作推荐，也不构成对任何人的投资建议，股市有风险，入市需谨慎。
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