#炒股日记##复盘记录#上周五有消息称中国正在考虑进一步下调存量房贷利率，允许规

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上周五有消息称中国正在考虑进一步下调存量房贷利率，允许规模高达38万亿元人民币的存量房贷寻求转按揭，以降低居民债务负担、提振消费。正当大家开始期待时，本周招行负责人说：没有接到监管部门的文件，如推出会对存量按揭利率带来负面影响！而外资投行瑞银表示：现时存量房贷利率平均逾4.1%，而新房贷利率仅3.3%，甚至有一线城市降至低于3%，相差太大预计央行或在数月后下调存量房贷利率。

接下来继续降低存量房贷是大势所趋。首先是央行降息的趋势已经确定，不管是房贷利率还是存款利率都会继续下调，和存量房贷利率利差会继续扩大，如果银行不降存量房贷，那提前还贷潮惠越演越烈。提前还贷银行会失去更大的利润。

本来银行有一笔100万的存款，一笔100万的贷款，等于银行的资产为200万，但如今所有的钱都用于提前还贷，也就是存款挪去了提前还贷，银行的资产瞬间为零。如果银行料定大多数人没钱提前还贷，那随着利差扩大，房价继续下跌，断供的人如果一多，更大的危机会随之而来。

其次银行这些财主愿意让利，绝对不是良心发现，而是银行的坏账率越来越高，法拍房流拍率越来越高，断供的人越来越多，一些列负面影响叠加在一起，现在国内最大的问题是，银行的息差已经越来越接近坏账率了，如果继续降息，就会导致大量银行亏损。

数据显示，2023年商业银行净息差为1.69%，首次低于1.70%，城商行净息差为1.57%。就拿不良贷款率1.63%来说事，和净息差1.69%已经非常接近了，还有人工工资，各种福利，房租，运营等等，总体来看，银行的利润已经岌岌可危了。

央行如果选择继续降息，这个净息差可能和不良贷款率很有可能倒挂，那个时候导致中小银行破产是大概率事件，这可就麻烦大了。现在上面一纸文件，说全部按首套房来收利息，请问银行的坏账率怎么办？谁来填这个坑？

所以当下的经济环境完全就是矛盾体的结合，中国居民的大头负债都在房子上，目前房市的情况已经严重波及其他行业，大家不敢贷款，不敢消费，不敢生，甚至不敢死......这种低欲望生活，是不是越来越靠近日本“消失三十年”？你不降息消费和一样，看看北京上海的消费，大家都不敢消费，高房贷显然是主要原因之一。

但是降息的话银行那边恐怕要扛不住，更重要的是，降息以后他们真的会把剩下的钱用来消费吗？这点很让人怀疑，我觉得正常人可能会把钱省下来，然后提前还贷，这种可能性会更高一点，消费当然也会有刺激，但不会有想象中那么明显。

总而言之一句话，现在是拼命在挤压银行的利润空间，你看这两天银行股放量大跌，恐怕就是有消息灵通的人提前知道了消息，未来银行的日子可能会越来越难过了。所以，大概率能降，也希望能降，更希望早点降，毕竟大家扛的都很辛苦了！#招行：没有接到房贷转按揭相关通知#  $房地产开发(BK0451)$