$郑州银行(HK|06196)$在宏观经济弱复苏的背景下，近年来银行业整体面临着有效信贷需求不足、LPR下降、中收费率下降等诸多挑战，经营承压是业内普遍现象。$郑州银行(SZ002936)$
对于银行业而言，在当前业绩筑底的关键时期，最重要的在于能否控制经营风险、提升资产质量，进而在未来行业上行周期获得更高的增长弹性。
郑州银行近日发布的中期报告，或许可以给我们展示一家地方性城商行的战略定力和韧性。
一、行业周期底部，打造有质量发展底座
8月29日，郑州银行公布了2024年半年报。上半年，该行实现营收63.93亿元，净利润16.49亿元，整体符合市场预期。
在持续让利实体经济的政策指引下，银行业利差持续收窄，叠加有效信贷需求减弱，银行的净利息收入增长普遍下降，而这部分收入恰恰是银行业整体营收的主要来源。
因此，当前商业银行业绩增长乏力的现象也就不难理解。
郑州银行净利差也有所收窄，但得益于良好的成本控制，相较于行业整体水平，郑州银行的表现还是具有相对优势的。上半年，郑州银行的年化净利差为1.7%，高于同期城商行平均净息差1.45%。
同时，为了抵消利差收窄带来的负面影响，郑州银行积极调整业务结构，提高对非利息收入业务重视程度，上半年，非利息收入10.98亿元，同比增长10.57%。
此外，郑州银行实现了规模的稳步增长。
截至今年6月，郑州银行的资产总额达到6456.80亿元，较上年末增长2.37%；发放贷款及垫款总额3728.28亿元，较上年末增长3.39%；负债总额为5893.56亿元，较上年末增长2.25%。
最值得重视的是，郑州银行的风险管理水平稳步上行。
上半年，郑州银行不良贷款率为1.87%，与去年年底持平；拨备覆盖率逆势增长，相较于2023年年底增长16.6个百分点，达到191.47%。资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为12.68%、11.42%、9.26%，均有不同程度增长。
可以看到，在外部环境不确定性增加的背景下，郑州银行坚持稳健策略，主动增厚资本实力、提升风险管控质量是当下经营重心，有助于夯实高质量发展基础。
二、积极响应国家战略，构建长期核心竞争力
对于银行这样一个需要较长周期才能观察出明显改革成效的行业而言，相较于短期业绩数据变化，其是否采取了符合社会需要且满足自身禀赋条件的发展战略，或许更加重要。
作为一家扎根于河南的城商行，郑州银行将“努力成为政策性科创金融业务特色鲜明的一流商业银行”作为战略愿景，受益于河南的地方经济发展提质增效。其中，郑州作为河南省会，是国家级重要交通枢纽，也是国家中心城市之一，其具备的区位优势为郑州银行发展提供了高质量增长基础。
地方产业是地方经济的基础，为区域发展注入金融活水是城商行应当履行的责任和义务，也是郑州银行深耕地方经济的抓手。截至今年6月，郑州银行公司贷款余额2567.51亿元，同比增加8.04%。
这离不开郑州银行对于经济发展趋势的深刻理解。为了做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，郑州银行将越来越多的资源倾斜到科技创新、绿色低碳、先进制造、普惠小微等实体经济中。
比如，作为河南省政策性科创金融业务的运营主体，郑州银行近年来聚焦金融服务科技创新领域，为科技企业提供全方位金融服务，创新性打造的科创金融产品广受市场好评。截至6月末，本行政策性科创金融贷款余额人民币383.22亿元，较年初增加人民币49.22亿元。
除了公司金融层面，郑州银行还持续推动零售转型。截至6月末，郑州银行个人存款总额人民币1,995.39亿元，较上年末增加18.32%；个人贷款规模人民币864.03亿元，较上年末增加2.68%。
具体来看，为了做好“市民管家”，郑州银行进行了多元化消费场景建设，涵盖了衣、食、住、行、娱等各个领域，以促进信用卡业务增长。报告期内，郑州银行信用卡交易金额人民币88.56亿元，线上交易金额人民币24.50亿元，同比增长16.78%。
与此同时，郑州银行创新性推出“郑e贷”、“房e融”等产品，积极推动普惠金融落地，履行了“融资管家”责任。截至6月末，普惠小微贷款余额515.96亿元，较上年末增长16.36亿元，增速3.27%。既推进了自身业务发展，又做好了普惠金融大文章。
再者，郑州银行打造了多元化、特色化财富管理产品体系，满足客户多样化
投资理财需求，在市民心中塑造了良好的“财富管家”形象。截至6月末，郑州银行财富类金融资产规模达到519.90亿元。
此外，通过优化乡村金融服务渠道、提升乡村金融服务体验，郑州银行做好了“乡村管家”服务，助力乡村全面振兴的同时，提升了县域经济水平。截至今年上半年，郑州银行累计发行乡村振兴卡21.7万张，较上年末增加4.52万张。
三、结语
在宏观经济弱复苏的背景下，郑州银行的稳健表现和战略定力，不仅为同行业提供了宝贵的经验，也为整个金融行业的未来发展提供了有益的启示。
郑州银行积极响应国家战略，通过支持地方产业、推动零售转型、发展普惠金融等措施，不仅促进了地方经济的发展，也增强了自身的市场竞争力。这种将自身发展与国家战略紧密结合的做法，为城商行乃至整个银行业提供了一种高质量发展的新路径。
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