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伴随着生活方式的变化，年轻人面临越来越多的健康风险，尤其是近年来各项医学研究表明，重疾发病越来越呈现年轻化的趋势。与此同时，年轻人带病上班之类的社会新闻也指向了这一趋势的真实性。
健康焦虑、失业焦虑、收入损失焦虑……这些构成了当前年轻人的主要烦恼，背后指向的，不仅是健康的丢失，更有医疗费用、无收入的经济压力。
对于风险，人最本能的反应是规避，但对于上述的健康乃至收入损失风险，大概率规避不开，只能缓解。如果不幸罹患重疾而让自己置身于上述风险之中，最有效的解决方案就是通过工具进行缓解，例如重疾险。
自推出之初，重疾险就承担着补偿收入损失、确保财务安全的一款产品。自30年前引入到国内以来，重疾险一直顺应用户健康状况、重疾发病率等各个指标的变动，经历了从不完善到完善的过程。可以说，重疾险的每一次更新，都响应了市场需求的变化，这一趋势一直延续到现在。
如今，考虑到重疾年轻化以及年轻群体的压力，人保健康联合蚂蚁保创新了重疾险产品，推出了主要面向年轻群体的“健康福·百万重疾（长期版）”重疾险。通过涵盖235种疾病、高性价比的保费和高达百万的保额，该产品成为年轻群体应对重疾风险的有力保障，也代表了重疾险创新和升级的最新动向。
重疾年轻化趋势凸显，
医疗费用和收入损失风险不容忽视
近年来，重疾年轻化趋势已经成为不争的事实。根据《临床肿瘤杂志》发表的一项研究结果显示，在过去十年中，15-39岁年轻人的癌症发病率一直在增加。
另一方面，各家保险公司近日发布的理赔半年报也印证了重疾年轻化的趋势，具体表现为发病率高、治愈率高、费用高、出险人群年龄低的“三高一低”趋势。例如，蚂蚁保发布的重疾险赔付年龄分布显示，重疾年轻化趋势明显，20至39岁人群的赔付占比已经与40岁至59岁人群相当，占比均为41%左右。
重疾年轻化带来的直接后果就是医疗费用负担。数据统计显示，癌症的医疗费用为22万至80万人民币，冠状动脉搭桥术的医疗费用为10万至30万人民币，重大器官或造血干细胞移植术的平均医疗费用为22万至50万人民币。
艾瑞咨询的统计结果显示，90%的人大病凑不齐医药费，虽然大病网络众筹行业发展了十年，受访者平均治疗费用为39万元，实际能筹集到的平均金额只有3.8万元，仅一成用户能够凑齐医药费。此外，对于癌症这类目前无法完全治愈、但生存率高的疾病来说，则会产生持续治疗的费用。
另一方面，重疾伴随着劳动能力的丧失，导致的另外一个后果就是收入损失。一旦罹患重疾，患者可能在1-2年乃至更长的时间内都无法正常工作，因此会遭受相应的收入损失。结合重疾发病率年轻化的趋势来看，年轻群体往往是家庭的主要劳动力，承担着支撑家庭、赡养父母以及养育孩童的责任，因此收入损失的影响范围将远远超出患者本身，而是会从更广的范围上，打击家庭的正常运转以及其他家庭成员的生活。
因此，重疾导致的损失不仅包括医疗费用，还涵盖康复费用以及收入损失。
从保险的角度来看，如果说医疗费用的负担可以由报销型的医疗险负担的话，那么康复以及收入损失部分则远非医疗险所能完全覆盖的，而是需要通过给付型的重疾险来承担。
事实上，重疾险的起源可以追溯至20世纪80年代，当时南非心脏外科医生Marius Stephanus Barnard在目睹了病人接受治疗遭受的经济困难之后，认为保险公司可以修复病人的财务状况，于是推动了重疾险的形成。也源于这一点，重疾险又被称为“收入损失补偿保险”。
235种疾病拓宽“广度”、高保额提升“深度”：
人保健康突破重疾险边界
自1994年被引入国内以后，重疾险在保障病种、赔付、预定利率等方面经历了多次迭代升级。伴随着2020年第二版重疾规范的出台，重疾险的保障责任和产品结构逐渐趋于稳定。但也需要指出的是，考虑到上述重疾年轻化的趋势以及这部分群体的亚健康状态，重疾险产品仍然有待提升，例如在保额、健康告知等方面，需要进一步提升。
幸运的是，健康险市场从不缺创新，重疾险产品也是。据悉，近日，人保健康联合蚂蚁保平台以及太保健康，重磅推出了创新重疾险产品“健康福·百万重疾（长期版）”。
之所以说创新，源于该产品的几个特点，包括保障范围广、高保额和性价比高的保费以及健康告知宽松。
重疾险的核心保障是疾病，即如果确诊了合同约定的疾病以及相应的重症、中症和轻症，在符合理赔条件的基础上，就可以一次性获得合同约定的保险金。按照这一逻辑，保险合同中囊括的疾病种类越多，那么则更有益于投保人，对应的是重疾保障的“广度”。
从这一点来看，“健康福·百万重疾（长期版）”共保障235种疾病，覆盖160种重疾，包括乳腺癌、肺癌、重大器官移植术等，且高发重疾100%覆盖，在此基础上可选25种中症和50种轻症，例如中症里的中度类风湿性关节炎以及轻症中的原位癌等。相较之下，市面上一些主要重疾险产品保障的重疾数量约为110-120种，中症种类约为20种左右，而轻症种类为40种。无论从哪个维度来看，“健康福·百万重疾（长期版）”都拓展了极限，推高了重疾险产品的保障“广度”。
由于给付的性质，因此，重疾险产品的另外一个指标是所能给到的额度，对应的是重疾险的保障“深度”。目前，市面上大部分重疾险的产品保额为50万，即在一次性赔付50万后，保障就此结束。按照30岁成年男性来测算，年保费分布在3000-5500元不等。
相比较而言，此次人保健康推出的“健康福·百万重疾（长期版）”在一次性赔付50万的基础上，后续5年持续累计再赔50万，共计100万。同样以30岁男性投保50万保额（100万版）、保障基本责任来测算，年保费仅需876元，约为市面上产品的1/4。
说到底，重疾险是“买多少赔多少”的产品，因此。重疾险的一个核心考量是保额，“保额买够很重要”。2023年7月，由于所有产品预定利率上限限制在3%的调整，导致新推出的重疾产品保费均有一定幅度的上调。上述30岁成年男性投保保额50万的费率就很好地说明了这一点。因此，在目前的重疾险市场，投保人的核心目标成为“如何能够使用合适的费率，撬动尽可能高的保额”，对于年轻群体来说，相比于其他3000-5000的年度保费、但保额仅有50万的重疾险，“健康福·百万重疾（长期版）”仅仅通过不过千的保费，撬动了100万的保额，可以说是业内第一，性价比极高。
此外，重疾险产品通常在健康告知环节也较为严苛，但人保健康的“健康福·百万重疾（长期版）”在这一环节也较为宽松，如果有血常规等常见体检项异常、家族病史、体重BMI指标异常，仍然可以正常投保，优于市场上同类产品。
目前，“健康福·百万重疾（长期版）”已经在蚂蚁保平台上线，且入选了金选产品，如需进一步了解产品，可在支付宝平台搜索关键词【健康福百万重疾险】，了解保障的疾病、保额层次、具体年龄的保费厘定以及健康告知的具体要求。
健康险迎来结构升级，重疾险仍有很大空间
目前商业健康险市场的产品结构主要以医疗险为主，重疾险占比有所下降。中国保险行业协会健康保险专业委员会发布的《2023年度商业健康保险经营数据分析报告》数据显示，2020-2023年间，人身险公司中，疾病保险原保费收入占比在过去四年中下降了近10个百分点，医疗保险占比基本保持在三分之一左右。
这种变化与产品特点及属性密切相关。医疗险通常覆盖常规的医疗费用，例如门诊费、住院费、手术费等，核心在于报销作用，因而逐渐成为许多消费者的首选。
相较之下，重疾险主要保障合同中规定的重大疾病，在确诊提供一次或多次给付，更适合用于应对重疾带来的高额经济负担，例如收入损失、长期护理费用等。
因此，医疗险和重疾险的覆盖范围有显著差异，在保障范围和保障作用上也有差别，结合重疾造成的医疗费用负担、康复费用以及收入损失来看，一个明智的配置思路是将医疗险与重疾险结合，医疗险可以用于报销医疗费用，而重疾保险则可以充当康复费用，并弥补收入损失。
从这一点出发，未来的健康险市场，除了主导的医疗险产品，重疾险仍有较大发展空间，原因在于，这两类产品各有功能，所发挥的作用也不相同。医疗险在不断创新，重疾险同样也需要创新。
以“健康福·百万重疾（长期版）”为代表的重疾险产品，通过囊括多种疾病，拓宽了重疾的“广度”，同时通过100万的保额，提升了重疾的“深度”。这一切均是从当前的市场情况出发，从重疾年轻化的趋势以及年轻群体所要承担的经济责任入手，代表了重疾险的产品升级方向。未来，随着年轻群体生活方式、健康状况的进一步变化以及所要承担的各类责任，重疾险将与医疗险一样，成为必须配置的产品，这也将为重疾险带来更多发展，也为人保健康这样的公司创造更多创新和产品升级机会，在“健康福·百万重疾（长期版）”的基础上继续前行，推出更多适合用户需求的产品。
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