作者：王莉
出品：全球财说
邯郸银行董事长不会空缺太久。
8月15日晚间，邯郸市公安局丛台区分局发布警情通报，“2024年8月15日11时许，邯郸市丛台区某商厦发生一起刑事案件，一男子被人捅伤，经送医抢救无效死亡。犯罪嫌疑人宋某某(男，54岁)被公安机关当场控制。”
该起案件的受害者正是邯郸银行掌门人郑志瑛，而犯罪嫌疑人网传为该行某分支行的行长。
半个多月后，日前邯郸市人民政府发布人事任免通知，提到市政府决定聘任张海红为邯郸银行董事长，需按有关规定办理，履行法律程序。这里的程序应是监管核准程序。
张海红此前在邯郸银行任党委副书记、行长。
在重大人事变故的背后，是邯郸银行正面临业绩降、抵御风险能力弱的窘境。张海红能否带领邯郸银行这艘船驶入顺风顺水的航道，其压力显而易见。
盈利能力羸弱
近几年，受成本控制压力及资产质量影响，邯郸银行业绩持续走弱。
2021-2023年间，在息差下行的大背景下，邯郸银行利息净收入仍然实现了增长，不过营业收入在2022年下降，2023年恢复增长，这三年间营业收入分别为35.91亿、31.85亿、35.09亿。
虽然营收2023年实现增长，但营业净收入在这三年间却是持续下降，分别为35.09亿、34.37亿、34.17亿。净利润在2023年同比近乎腰斩，为6.45亿元，2022年净利润则为11.69亿元，将时间维度拉长，2023年该行净利润应该是近10年间最低的一年。
该行净息差和净利差2023年分别同比下降0.17个百分点和0.25个百分点至1.26%和1.50%。
营业收入增长，利润缘何下降？根据该行2023年年报，是由于业务管理费及信用减值损失的大增导致。
邯郸银行业务管理费近两年都在增长，2021-2023年分别为12.23亿、14.4亿、15.04亿，根据外部评级报告显示，该行业务管理费的增长主要是业务费用的提升，2023年，该行成本收入比增至42.87%，显然面临较大的成本控制压力。
构成营业支出另一个主力力量就是信用减值损失，邯郸银行2023年信用减值损失激增，从2022年的5.62亿元，激增至2023年的12.92亿元。评级报告显示，邯郸银行的信用减值损失主要源于贷款减值损失，同期，为应对不良类贷款增长压力，增强风险抵御能力，公司加大贷款减值损失计提规模，信用减值损失增幅明显。
净利润的下降，造成资产收益率下行，创近三年新低，2023年该行总资产收益率和净资产收益率分别为0.28%、4.17%，在2021和2022年，其总资产收益率则保持在0.5%以上的水平，净资产收益率则保持在8%以上，2023年与之差距不是一星半点。
盈利能力羸弱，除了一方面与大环境有关，有效信贷需求不足无法大幅提振业绩外，最主要的还是资产质量压力造成的影响。
抵御风险能力差
该行资产质量风险偏高。2023年末，该行不良和关注类贷款规模及占比均同比增加，且处于较高水平，资产质量仍存在较大下行压力，且拨备覆盖水平低于同期银行业平均水平，信用风险抵御能力有待提升。
2023年该行不良贷款率上升至2.24%，远高于行业平均，拨备覆盖率跌破150%，至136.84%，远低于行业平均，甚至在河北地区城商行中也基本是垫底水平，抵御风险的能力明显偏弱。
同时拨备覆盖率这么低的水平，自然难以起到灵活调节利润的作用，可以预见，如果该行资产质量未得到明显改善，利润水平仍然会偏低。
评级报告显示，该行不良贷款主要来源于制造业以及批发和零售业，原因是邯郸市推进地区经济结构转型，钢铁、煤炭等传统制造业产能过剩逐步清退，部分制造业企业经营受限，加之以中小企业及民营企业为主的批发和零售业抗风险能力较差，外部环境不利变化进一步加剧了该行业客户的经营困难。
邯郸银行关注类贷款和次级类贷款连续两年增长，且增长很快，2021年该行关注类和次级类贷款分别为44.65亿元、0.83亿元，2023年已经高达126.16亿元和7.59亿元。
2023年以来，该行增加对河北省内国有建筑公司等的贷款投放，建筑业贷款规模及占比有所提升。建筑业贷款余额已经从2021年的59.71亿上升至2023年的115.15亿元。
该行贷款集中度也偏高。截至2023年末，该行单一最大客户集中度同比下降0.19个百分点至8.56%，最大十家客户集中度同比提高2.30个百分点至64.36%。截至2024年3月末，公司单一最大客户集中度较2023年末下降0.67个百分点，最大十家客户集中度较2023年末下降4.68个百分点，但公司贷款业务客户集中度指标仍处于较高水平，贷款质量易受单一客户信用水平波动影响。同期末，公司前十大贷款客户中，1家客户贷款出现逾期，计入关注类，需关注相关贷款质量变化情况。
此外，该行第一大贷款行业是制造业。根据评级报告，制造业贷款主要分布于黑色金属冶炼和压延加工业以及石油、煤炭及其他燃料加工业等细分领域，随着地区产业结构调整，过剩产能逐渐淘汰，相关企业生产经营困难较多，邯郸银行主要贷款行业的资产质量需持续关注。
根据邯郸银行年报，该行2023年核销11亿贷款，在营收占比超3成。
高管团队层面，核心高管发生大变动。
前文所述的张海红其实今年刚任邯郸银行行长不久。今年2月28日，时任邯郸银行董事长郑志瑛主持召开第三届董事会第八次会议，张海红被聘任为行长、提名为执行董事候选人。此后4月、7月，其行长、董事的任职资格分别获监管核准。
其前任行长是刘刚，刘刚担任行长一职已有7年。张海红接棒刘刚其实也是回归，张海红曾经在邯郸银行担任过数年副行长。
资料显示，2013年，张海红进入邯郸银行担任副行长。当年9月，其副行长任职资格获原河北银保监局核准。在邯郸银行任职近8年后，2021年12月，邯郸市人民政府发文称，免去张海红邯郸银行副行长职务，其任邯郸市建设投资集团董事长；2024年2月，张海红的上述职务被免去，其再度调任邯郸银行，并担任行长一职。
现在张海红算是紧急接任董事长，行长一职则出现空缺。
根据2023年报，该行仅韩延敏一名副行长，从该行高管简介来看，韩延敏似乎并没有金融从业经历。年报显示，韩延敏历任邯郸市纪委监察局副科级、正科级纪检监察员，邯郸市纪委监察局干部管理室副主任，邯郸银行党委委员、纪委书记、挂职肥乡县副县长。
韩延敏是否会顺位接任行长，现在还无法下定论。
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