作者 | 姚悦
来源 | 独角金融
一天要进行50场庭审，2024年以来，背靠“均瑶系”的上海华瑞银行股份有限公司（下称：上海华瑞银行）的涉诉案件明显增多，且已经刷新该行成立以来的年度涉诉量。而其中绝大部分的案件都是上海华瑞银行作为原告的金融借款合同纠纷。
上海华瑞银行“追债”为何这么忙？
01
上海华瑞银行“追债”忙
上海华瑞银行“追债”有多忙？
9月29日上午10点半，上海华瑞银行起诉宋某的金融借款合同纠纷案件，将在上海市浦东新区人民法院进行民事一审的开庭审理。
而同在9月29日这一天，还有49起像这样的上海华瑞银行起诉个人的金融借款合同纠纷案件，也要开庭审理。
图源：天眼查
当然，上海华瑞银行也不止是忙这一天，近年来其涉诉的案件数量整体上升迅速。
据天眼查显示，2018-2023年，上海华瑞银行的涉诉案件分别为9个、17个、48个、618个、2135个，以及1972个。尤其是2024年以来，该行涉诉案件已经达到2558个，刷新了其成立以来的年度涉诉纪录。
图源：天眼查
值得注意的是，在上海华瑞银行历年所有涉诉案件中，98.6%的案件身份为原告，90.8%的涉案案由为金融借款合同纠纷。上海华瑞银行作为原告的涉案金额总计34.16亿元，占比92.9%。
作为对比的是，19家民营银行中，与上海华瑞银行资产体量最为接近的吉林亿联银行、温州民商银行，2024年以来涉诉案件分别为376个、43个；在其历年所有涉诉案件中，涉案案由为金融借款合同纠纷的分别占比为80.4%、47.5%；作为原告的涉案金额总计分别为1.83亿元、8.96亿元。
新智派新质生产力会客厅创始发起人袁帅认为，频繁的金融借款合同纠纷背后可能反映出银行在贷款管理方面存在一些问题，进而需要通过法律途径追讨欠款。
中国企业资本联盟副理事长柏文喜亦认为，频繁的金融借款合同纠纷反映银行可能在贷款程序和风险控制方面存在一定的问题。
“宏观经济环境的变化，可能增加银行贷款违约的风险。银行需要密切关注市场动态，适时调整风险管理策略，以应对外部环境的挑战。”柏文喜表示，银行需要加强贷款前的审查程序，提高风险评估的准确性，以及加强贷后管理，确保借款人能够按时偿还贷款。
据天眼查显示，上海华瑞银行目前有4727个案件处于民事一审阶段。
02
2023年扭亏，个贷占比升至81.55%
2022年，上海华瑞银行不仅遭遇营收、净利双降，还成为当年营收降幅最高，以及唯一一家亏损的民营银行。不过，该行也很快在2023年成功扭亏——净利润同比增长115.65%，还是已披露财报的18家民营银行中增幅最高的一家。
与此同时，上海华瑞银行个人贷款和垫款占比也升至81.55%。2023年，上海华瑞银行的个人贷款和垫款同比增加了92.68亿元，在总贷款中的占比上升了15.77个百分点。
图源：上海华瑞银行财报
上海华瑞银行在年报中表示，持续拓展自营业务，2023年实现“消费信贷自营业务0到1的跨越”，不过其个贷业务主要构成依然是助贷。
据Wind数据显示，截至2023年末，上海华瑞银行的个人经营贷款为38.82亿元；个人消费贷款219.08亿元，在该行2023年个人贷款和垫款总量的占比分别为15.04%、84.91%。
据《消费日报》旗下“消费日报财经”报道，上海华瑞银行曾与360借条、得物借钱、爱奇艺借钱等合作发放个人贷款。
据Wind数据显示，2023年，上海华瑞银行的不良贷款率下降0.2个百分点至1.66%，不过在18家披露年报的民营银行中仍排位靠前，在第6位。
据《北京商报》报道，2024年上半年，多数上市银行在个贷业务上表现出强劲的增长势头，尤其是个人消费贷款和个人经营贷款方面，但在“狂飙”之下，贷款质量下降和潜在违约风险也渐呈增加态势。
中国民协新质生产力工委常务副会长及秘书长吴高斌认为，个人贷款业务具有较高利润空间，有助于提升银行整体业绩。但个人贷款市场竞争也激烈，加大个人贷款业务可能导致贷款审批门槛降低，增加不良贷款风险。此外，个人贷款业务在政策调整、市场波动等方面具有较高的敏感性。
近年来，上海华瑞银行都在持续发力个人贷款。
据财报显示，2021-2023年，上海华瑞银行的个人贷款和垫款分别为132.05亿元、165.18亿元，以及258.03亿元，占比分别为48.28%、65.78%，以及81.55%。与之成反比的是，公司贷款及垫款分别为126.72亿元、84.93亿元、57.43亿元，占比分别为46.33%、33.82%、18.15%。
资产质量方面，2021-2023年，上海华瑞银行不良贷款率分别为1.67%、1.86%、1.66%。在民营银行中分别排在第2位、第2位，以及第6位。
03
背靠“均瑶系”，上海华瑞银行能否重振江湖？
上海华瑞银行由上海均瑶（集团）有限公司（下称：均瑶集团）联合沪上10余家民营企业发起，是全国首批试点的五家民营银行之一。
值得一提的是，均瑶集团在入主上市公司爱建集团后，成就了资本“系族”中的重要一员——“均瑶系”，其旗下聚集了爱建集团（600643.SH）、吉祥航空（603885.SH）、大东方（600327.SH）、均瑶健康（605388.SH）4家上市公司，业务涉及航空运输、金融服务、现代消费、教育服务、科技创新等板块。
据Wind数据显示，上海华瑞银行的第一大股东为均瑶集团，持股30%。其他持股5%以上的大股东分别为上海凯泉泵业(集团)有限公司，持股22.05%；上海骋宇实业有限公司，持股13.08%；上海均瑶国际广场有限公司，持股8.15%；上海建之桥企业发展有限公司（下称：上海建之桥），持股6.5%。
图源：Wind金融终端
日前，上海建之桥全部持有的上海华瑞银行1.95亿股、占比6.5%的股权已经被挂上了阿里司法拍卖平台，将于9月20日公开拍卖，起拍价为1.37亿元。上海建之桥于2023年被列为被执行人，其所持的上海华瑞银行全部股权被冻结。
截至2023年末，华瑞银行共有11名股东，均为私营企业。据《时代周报》分析，在19家民营银行阵营中，除了少数几家背靠“大厂”，多数均面临股东实力较弱、增资较难的问题。
上海华瑞银行于2015年正式开业，开业当年该行实现营业收入2.56亿元，净利润亏损456.68万元。但仅一年后，华瑞银行就开始盈利，并且在短期内呈现快速增长态势。
据Wind数据显示，2016-2018年，上海华瑞银行分别实现营业收入6.61亿元、9.83亿元、10.93亿元，同比增长157.85%、48.65%、4.3%；归母净利润分别为1.42亿元、2.53亿元、3.27亿元，同比增长3213.55%、77.96%、29.15%。
图源：Wind金融终端
此后，上海华瑞银行的业绩增速出现大幅波动。2019-2021年，上海华瑞银行分别实现营业收入9.93亿元、11.58亿元、16.01亿元，分别同比增长-9.18%、16.59%、38.32%；归母净利润分别为2.68亿元、2.03亿元、2.23亿元，分别同比增长-18%、-24.21%、9.97%。
2022年，上海华瑞银行营收净利双降，出现成立当年之后的第二次年度亏损——归母净利润-3.41亿元，同比下降252.46%。虽然2023年就成功扭亏，但0.53亿元的归母净利润，在18家披露财报的民营银行中排在第17位。
与此同时，上海华瑞银行也面临着外部挑战。
2023年年报数据来看，民营银行发展仍然呈现出明显的梯队分化特征，微众银行、网商银行两家头部机构营收之和、净利润之和，分别占18家已披露财报民营银行总和的65%、71%。
不过，上海华瑞银行的竞争优势亦不可忽视。
据国家金融监督管理总局披露的数据显示，2024年一季度，民营银行净息差为4.32%。2023年有7家银行净息差在4.32%的行业水平之上，其中一家就是上海华瑞银行，为4.4%。
此外，柏文喜也表示，华瑞银行的优势还在于其作为首批民营银行的先发优势、较为灵活的决策机制和对本地市场的深入理解。
袁帅认为，上海华瑞银行具有一定的科技金融和普惠金融服务经验，其可以进一步依托金融科技提升服务效率和质量；深化与科技企业、高新园区的合作以拓展科创金融业务；同时加强个人贷款业务的风险管理和内部控制以确保业务稳健发展。
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