保观 | 聚焦保险创新
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在数字化时代下，保险公司正在积极通过创新来改善投保人体验以及开发新产品、平台和服务。为了让大家能够实时了解海外保险市场中产品创新的发展趋势和供给情况，保观将每个月整理海外的创新保险产品及服务亮点，希望帮助大家了解更前沿的产品动态。以下是8月的海外保险新产品。
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37款产品及服务：
保险服务数量明显提升、涉及45家险企创历史新高
在8月份，保观一共统计了37款值得重点关注的海外保险产品及服务，其中包括27款保险产品以及10款保险相关服务。相比于7月份，数量有了明显提升。
在地区分布方面，美国依旧占据主导地位，可以发现大多数保险服务的创新都来自于美国。同时，中国（香港）、新加坡、加拿大等地区的保险公司也在保险创新方面扮演越来越重要的角色。
在主要参与的保险机构方面，本月的产品及服务一共涉及了45家保险机构，包括安盛、汉诺威、达信、友邦等保险机构。
接下来我们分别从产品和服务两方面来看，这些创新都涉及哪些险种，有哪些重点值得我们关注。
来源：保观整理
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了解客户的需要、偏好、行为，
是保险产品创新的重要因素
在本月整理的27款创新保险产品中，按照险种可以分为寿险、财险、健康险三大类。
其中健康险产品只有三款，分别是卡塔尔保险公司推出的VITACARE健康计划、Berkley Company推出的医疗止损保险福利计划、Ansel Health推出的补充健康保险。财险产品数量最多，包括安盛推出的热浪保险、开曼群岛国家保险公司推出的参数家庭保险等等。寿险产品包括PhonePe发布的定期寿险产品、LIC发布的Yuva寿险计划。
1.Ansel Health推出补充健康保险
Ansel Health是一家位于美国的健康保险科技公司，旨在解决客户面临的自付费用不断增加以及员工意外医疗费用负担的难题。而随着医疗保健成本的不断增加，Ansel Health与美国的复兴人寿共同推出了一款补充健康保险产品。
据悉，新的补充健康保险计划为各种疾病提供了全面的保险，包括癌症、骨折、脑震荡、抑郁等多种疾病，相比于市面上其他的普通健康保险，所覆盖的病种范围要更加全面。
值得一提的是该计划会针对中度、重度和严重疾病提供不同类型的福利和服务，客户和公司投保员工可以选择符合其需求和预算的支出金额，比如可以支付部分或全部保费，完全取决于自身，选择度更高。同时该产品的福利管理和索赔都是通过在线平台和移动应用程序进行管理，确保简化的体验和快速的支付。
2.安盛推出热浪参数保险
根据过去三十年的相关数据显示，香港的平均气温以每十年上升0.30摄氏度的趋势快速增加，这种高温极大提高了香港户外工作者的危险系数。为此，安盛推出了热浪参数保险产品，为在建筑、物业管理、公共事业和运输等行业的员工提供保护。
据悉，热浪参数保险是香港第一款此类产品，保费为每人19.9港元，以天气参数模型为基础。如果8月至10月期间气温连续三天超过36.0摄氏度，保单持有人将获得100港元的赔付或着完整的防暑套装，且赔付不需要损失的相关证据，也不需要提交额外的索赔材料或证明文件。
安盛的首席员工福利和健康官表示，该产品作为香港第一款专为减轻气候变化对员工影响而定制的参数保险，由多名气候学家和数据科学家团队共同开发，证明了安盛在保护员工方面的专业知识和对气候动态的全面见解。
3.PhonePe推出预先批准的定期寿险
PhonePe是印度领先的金融科技公司，旗下的数字支付应用在全印度拥有5.5亿多注册用户和4000多万商户，被看作是印度版的支付宝。凭借其在数字支付领域的领先地位，PhonePe业务拓展到金融、保险等领域，并在近日推出了预先批准的定期寿险，引起了印度保险业的广泛关注。
该产品最大的特点就是不需要收入证明，也就是无需正式的收入或工资证明，使没有传统收入证明的用户，如临时工、个体户和商人等客户群体更容易获得人寿保险。
随着这一产品的推出，PhonePe开创了印度金融普惠的新时代，使保险产品具有普惠性。PhonePe表示此次推出的目的是通过让各种社会经济阶层的印度人更容易获得和可负担的产品，将以前服务不足的客户纳入定期人寿保险网，并争取在2024年年底让产品的服务范围扩张到5000万名用户。
从以上几个案例可以看出，在技术、社会变革和疫情的推动下，客户的期望和需求也在不断变化。而保险公司的创新不仅仅是提供一系列产品以及信息支持，更要专注于了解客户的独特需求、偏好和行为，并创建个性化的解决方案来满足他们。当然并不是所有的创新都能在商业市场上成功，开发和测试新产品的过程是昂贵的，但一旦创新成功带给保险公司的回报也是巨大的。
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通过客户反馈来进行服务创新，
从而形成正向循环
本月的保险相关服务一共有10款，涉及理赔、风险管理和分析、客户服务等多个领域，其中不乏颇具亮点的案例。
1.友邦推出会员保险门户网站服务
近日，友邦在澳大利亚推出了新的会员保险门户网站，为团体保险的投保客户提供一系列相关服务。据悉，该门户网站主要提供三大服务。
第一，会员能够收到门户网站关于其申请状态的实时更新，具体包括该门户网站允许即时文档上传和集成的数字身份验证，减少了受托人的管理负担，并允许更快地对索赔做出决定。
第二，门户网站为律师、护理人员和其他第三方代表提供安全的数字访问，使他们能够代表投保人有效地处理和跟踪索赔。
第三，门户网站会为投保人定期更新个性化的文章内容，确保客户解保险知识并接受相关教育。
第四，门户网站优化了索赔体验，为客户提供在整个生命周期内跟踪其索赔的能力，从而确保在客户在一系列索赔活动中保持透明和简单。
此该网站推出后，澳大利亚最大的基金组织HESTA表示，索赔呼叫中心的查询减少了40%。并且，当客户因疾病或受伤而提出索赔自然会有压力，而友邦的门户网站推出的相关服务有助于减轻客户评估索赔的情绪负担。
2.Experian推出汽车保险费率监控服务
车险这样的大笔支出对于很多人来说都是财务上的挑战，因此大多数人会通过比价网站来寻找合适自身需求的产品。近日，数据技术公司Experian推出了汽车保险费率监控服务，帮助消费者以自动化的方式来节省他们保费。
具体来看，Experian的费率监控免费提供40多家顶级保险提供商的实时定制化费率，只要启用价格监控后，用户可以看到所在地区的平均价格，这是根据Experian在过去30天内向该地区的用户提供的报价估算的，而只要有了更便宜的价格，用户就会收到自动收到提醒。此外，Experian还提供取消现有保单、无缝切换到新提供商的帮助，并免费公开各种购买车险的技巧和资源，帮助用户做出明智的决定，最大限度地节省保费。
据悉，Experian的费率监控服务可以帮助用户平均节省800美元的保费，业务范围覆盖到了全美50个州。
3.怡安推出董事和高管风险分析器
近日，怡安推出了针对保险公司高层的风险分析器，这是一个数字应用程序，帮助上市保险公司的高层做出正确且及时的决策，以减轻董事、高管和企业面临的执行风险。
具体来看，该分析器使用数据和分析来提供差异化的见解，帮助公司高层在不断变化的风险环境中做出更好的决策，主要包括公司损失的可能性和程度的实时分析、根据历史结算数据来衡量公司股票波动，流动性等问题、公司有争议的并购和监管事宜等等。同时客户还可以可以基于新的公司基本信息实时调整分析器的风险模型，从而对新的风险分析进行修正。
在此之前，怡安推出的财产风险分析器和伤亡风险分析器于2024年年初首次亮相，并在市场上已经取得了一定的成功。而随着保险公司风险形势变得越来越复杂，怡安表示保险公司高层的风险分析器大概率也能在市场取得成功。
从以上几个案例可以发现，为了给客户提供更好的服务，保险公司会通过建立用户友好的网站、移动应用程序或客户服务热线的方式，用多种渠道和客户建立联系和沟通，并通过客户的反馈，反过来来制定符合客户独特需求和偏好的产品或服务，以此形成正向的循环，这也是未来保险公司进行服务创新的一个趋势。
最后，保观每个月都会持续关注海外保险产品及服务的最新情况、并进行分析汇总，希望大家能保持关注。
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