图：Morgane Fadanelli
今天依然要写写储蓄险。
本来没打算写了，但现在存款利息真的太弱，看了一眼，又一眼，这手就悬在那儿下不去。
内心充满了郁结。
有的人没赶上3%储蓄险的末班车，有点后悔。
想看看还有挽救办法没？
如果一定要找机会，十一之前，市面上还有一个小尾巴：
保底2.5%分红险。
既然产品有分红二字，那意味着：在保底的基础上，这类产品还会另有分红。
保底钱，能百分之百进我们口袋的。
而分红是浮动的，每年公布一次，两者相加，就有可能打出一个漂亮收益。
有读者也关注到了这类。
十一之前是它的绝佳购买时间。
目前这类产品保底还有2.5%，过了十一马上会降到2%。收益会滑坡一大截。
其实——
只要分红不太难看，目前的分红险，就能轻松打败现在2.5%的常规理财险。
甚至能超过3%、3.5%的水平。
一
举个例子，目前分红险里收益非常靓丽的一款：
复星保德信的星福家
保底收益如表格左侧所示，0分红的情况下，也能拿到这么多。
那，加上分红的话，如右侧三栏所示——
它的分红非常厚道。
哪怕分红只能实现30%，也碾压了目前2.5%的常规增额寿；
而如果分红能实现50%，IRR复利就达到了3%的水平，大胜；
如果分红100%都能实现，那简直就要笑醒了。
能达到、超过以往3.5%的水平了，现金价值能达到“本金”的十几倍。
这就是分红险，下有保底。
上有期待。
注意一个时间窗口：
过了9月底，分红险的保底收益会从2.5%降到2%。
到那时吸引力要大打折扣了。
二
所以分红险就这么一回事。
犹豫的是——该买哪一款呢？
我犯了纠结症。
我们买它，肯定不是冲着“保底”去的，而是看中分红。
而分红高不高，主要是看——
1）它的演示收益高不高。
前面提到的星福家就属于——保底很不错，演示的红利也高。
前期的现金价值积累得也快。
这就先赢在了起跑线上。
哪怕它只实现了30%的分红呢，也比很多产品的50%、70%强了。
2）看分红实现率高不高。
分红实现率越高，实际能拿到手的收益越多。
越能接近产品的演示红利。
甚至还有机会超额完成任务，把雪球滚得更大。
在分红实现率方面，有一款产品非常优秀：
中意人寿的一生中意龙玺版
它的保底收益和演示分红都挺一般，比不上前面的星福家。
但——
分红实现率非常出色，在保险公司里属于出类拔萃。
且长期优秀。
比如说，它在官网足足展示了过去11年的产品分红实现率。
截至2022年底，全部产品的分红实现率都是100%或更多。
比演示的还高。
这证明它有长期的分红能力，有十一年实绩可查。
最新的一年比较特殊，监管对行业做了窗口指导，保险公司们把分红实现率调低了不少，也包括中意。
不想当出头鸟。
但中意仍然还是佼佼者。
中意人寿最新一年公布的分红实现率，所有产品平均下来是83%。
绝对是保险公司里的前几名了。
而我年初聊过它的一款产品叫一生中意，当时卖得挺火。
这一款最新的分红实现率是71%，在同类里也算比较高的水平。
我们就按83%、71%来看一下:
假如一生中意龙玺版 长期是这样的实现率。
最后收益如何——
就，也很不错呀！
仍然是轻松超过了现在2.5%常规增额寿的水平。
长期拿着能超过3%。
三
不光是分红实现率。看各项指标，中意人寿都挺优秀。
偿付能力在保险公司里名列前茅。
风险综合评级也是最高的AAA级。
另外中意人寿的投资能力也挺强——
近三年的平均投资收益率是4.96%，在寿险公司里排进前十名了。
十一年实绩可查；
在监管限高令下，分红实现率仍然保持优秀；
评级AAA、偿付能力强、投资收益率高...
等等这些，都让人对它未来的分红实现率，很有信心。
。。。
哦对了，说到这里，对比一下。
复星保德信今年的平均分红实现率是43%，跟以前比，打了对折还多。
逊色不少。
但是呢！
复保的星福家的保底收益+演示分红都高，即使未来一直只有43%的实现率。
它还是能在第七年快速回本、第十年IRR超过2%，第十六年IRR突破2.5%
最高IRR能达到3.06%，现金价值最多能积累到本金的9倍。
还是相当丰厚的。
这就是“赢在起跑线”的好处
从公司层面说，复星保德信的偿付能力、投资收益率、评级等等，排不上前列，但也是中规中矩。
也算是有实力的保司了。
四
所以，你能理解我的纠结了吧——
没有一举三得的选项
看公司经营、分红实现率的话，中意人寿的一生中意龙玺版 是绝对优质的。
在所有保险公司里都排得上号。
稳稳地让人很安心。
不用担心未来的分红太低、远远达不到预期。
但它的弱点是：演示收益没那么好。
需要拿个起码15、20年，才有竞争力。
而复星保德信的星福家呢，虽然今年的分红实现率拉胯了、公司经营不及中意人寿。
但——
它演示收益很高，起点比人家好。
哪怕它分红实现率很低，也能有很不错的收益了。
比如说——
它的分红只要能实现50%，在前14年里，都能打败100%分红实现率的一生中意龙玺版。
要到第15年才会被超越。
而且也不会落后太多...
但凡它分红实现率高一点，就有惊喜了。
它属于——成绩差点也是好苗子。
所以小伙伴们，你会选哪一个呢？
但总之不管选哪一个，都比现在的2.5%常规增额寿强。也会比9月底之后的分红险强。
实在太纠结的话，抓个阄、扔个硬币、闭着眼睛选。
也没啥毛病
购买入口我都放这了——
公司更强的一生中意龙玺版
产品更强的星福家
可以点击页面预约顾问，好好聊聊细节，再作决定。
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