作者 | 卢华秋
来源 | 移动支付网
近日，移动支付网注意到，腾讯旗下消费信贷产品分付解锁了一个新功能，它也可以“借钱”了。
左：原分付；右：增加借钱功能后的分付
和此前相比，小编更新后的分付页面新增“查看可借款交易”入口。通过该入口，分付用户可以进行借款。具体规则上，用户此前30天内使用零钱、零钱通、储蓄卡等支付的消费，相应金额可以申请分付借款，申请后对应资金将直接放款到用户的银行卡里，变相实现了“分付提现到银行卡”。
据移动支付网了解，分付借款规则主要有三：
1、近30天支付，支付金额满100元，且未发生退款；
2、付款方式为零钱/零钱通/储蓄卡；
3、通过系统综合评估。
区别于信用卡，用户通过零钱、零钱通、储蓄卡等渠道花出去的钱，都是非常明显的“自有资金”。换言之，分付将用户此前的这部分账单作为放款额度的依据，再给用户提供借款。如此一来，消费信贷产品不止可以实现“借钱消费”，也能“消费后再补借”。新增“借钱”功能后，分付也可以理解为存在两种使用方式。
作为一款消费信贷产品，分付经历了很长时间的“测试”。早在2020年3月，分付就开启了一定规模的灰度测试。在利率上，分付日利率为0.04%，按此计算年化利率约为14%，无免息期，即用即收费。彼时官方还曾对外表示，这是为用户提供的一种新的支付选择，后续会逐渐向更多用户开放。
用户可以使用分付额度进行消费，比如吃饭、购物、看电影等，使用后，已用额度将按日计收利息，可以随时还任意金额，提前还款不收手续费。
灰度测试启动后的数年里，分付逐步扩大测试范围，而就在今年下半年以来，无论是在微博、小红书等社交平台上，还是小编周边人群中，不少网友（朋友）均反馈表示在微信内已能看到分付的开通入口。被分付测试“选中”的用户，都能在“我>服务>钱包”里找到分付开通入口。
开通分付服务，需要签订《用户综合服务协议》，同意包括《重庆市微恒科技有限公司隐私政策》《服务授权协议》《个人信息处理授权书》《分付授信服务相关合同》《个人征信查报相关授权书》等内容。开通成功后，用户即可看到自己的分付额度，其额度和利率系经过系统综合评估得出，人工无法干预。
与分付用户签订服务协议的主体为重庆市微恒科技有限公司（简称“微恒科技”），成立于2022年6月2日，注册地位于重庆市北碚区。使用分付，需要用户同意由微恒科技作为服务顾问，该公司再与具有专业资质的金融机构（即分付的“授信机构”）合作，来为用户提供消费金融服务。
值得注意的是，分付的授信机构可能有多家，它们可能单独也可能联合来为用户提供授信服务。用户可以在分付“协议及相关告知”页面下方查看相关的授信信息，小编开通的分付由“财付通小贷等合作金融机构提供信贷服务”，这也是目前分付最常见的授信方。
作为微信体系内的消费金融服务，分付常常被拿来与花呗作比较。毕竟对广大用户来说，微信支付、支付宝都是常用的支付应用，而分付、花呗则都能作为其中的信用支付选项。在使用上，二者存在一定相似性，但其中最大的区别是，分付没有免息期，这也是该产品相对花呗的最大劣势。
虽然微信支付拥有庞大的用户群体，有着不小的潜在用户优势。但小额、高频也是微信支付的重大特点之一，如果分付也像花呗一样给予用户一定的免息期限，大多数用户“不花大钱”且“全额还款”的情况下，那免息期带来的资金成本也将是巨大的。而花呗可与淘宝电商等场景以及蚂蚁体系内的其他产品线进行联动，保障一定分期率的情况下，可以兜住因用户“全额还款”带来的资金成本。
“无免息期，即用即收费”的特性，在一定程度上或许会造成分付使用频率不足的问题，分付也就需要在使用方式上进行一些创新，在风险可控的范围内提高使用频率。
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