9月中旬，《渐进式延迟法定退休年龄的办法》就已经公布了，但看到还有很多人没有意识到这件事对保险行业的影响。简单谈几句，欢迎球友一起讨论。
先回顾下延迟退休的具体规定，主要三方面：一是渐近式延迟，用十五年时间，将男职工退休年龄延迟到六十三周岁。将女职工退休年龄从分别延迟至五十五周岁、五十八周岁。二是，逐步提高最低缴费年限。三是，事实弹性退休制度。
延迟退休也是无奈之举，我国养老金支付存在缺口，支付压力不断增大。据人社部发布的数据来看，近10年全国城镇企业职工基本养老保险的累计结余由2.39万亿增长至5.26万亿，但随着老年人口的增加，我国养老金的可支付月数却由18.5降低至11.2。只有通过延迟退休来平衡养老账户的收支，增强养老体系可持续性。
这当然也会对我们每个人产生影响，最简单的就是，我们领取养老金的期限被延长了，而且由于人口老龄化对我国养老保险的“现收现付”体系造成了不利影响，等我们老去后，拿到手的养老金大概率是下降的。
为了保证老去后的生活品质不下降。用户“养老靠自己，提前做好养老储备”的需求就来了。商业养老保险就成了很多用户的补充。
一来，商业养老保险，可以直接补充未来退休领取金额，二来，一些商业养老保险也不受延迟退休年龄的影响，可以灵活设置领取养老金的时间，不用等到法定退休年龄，早领取早享受。
发展商业养老保险也是政策鼓励的方向。前不久国十条就明确提出了要积极发展第养老保险。具体包括“大力发展商业保险年金，满足人民群众多样化养老保障和跨期财务规划需求、推动专属商业养老保险发展、服务和保险资金支持方式等。
退休年龄延迟对保险公司的影响不仅在需求侧，也在供给侧。商业保险有一个丰富产品供给，用新产品获新增量的机会。
例如，针对老年人，保险公司可以开发一些适应个人养老金制度的新产品和专属产品、丰富与银发经济相适应的保险产品。同时国家也更重视了对于灵活就业和新就业形态劳动者的权益保障。这也给了险企服务如针对快递小哥、网约车司机等新市民群体和灵活就业人员，量身打造保险产品的契机。
保险产品供给的丰富，利好在“保险+服务”布局上有优势的头部险企。逻辑在于，供给端新产品需要解决的已经不是简单的解决用户的某一单点需求，而是要系统性的解决用户问题。例如，针对老年人，除了基本的保险需求外，还要构建一个居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系。
在这一点上，平安比较有优势，平安正在探索“健康管理+居家养老+高端康养”一体化模式，同时凭借资源整合能力，建设超高端综合康养社区，打造覆盖全生命周期的一站式养老服务平台。
整体来看，延迟退休年龄后，短期将直接刺激商业养老保险产品的需求。长期看，也有利于保险公司丰富产品供给，在保险+服务有优势的企业更容易找到增量空间。
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