江苏拟组建农商联合银行 省联社改革再提速引发广泛关注
中国经济时报
2024-09-27 00:09中国经济时报社官方账号,优质财经领域创作者
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热点 本报记者 吕红星
江苏省农村信用社联合社（以下简称“江苏省联社”）改革方案确定，又一家省级农商联合银行将建立。
近日，江苏省联社召开社员大会，审议通过《江苏农村商业联合银行股份有限公司筹建工作方案》等相关提案，决定在江苏省联社基础上组建江苏农商联合银行，并启动相关组建工作，全国首家省联社再次踏上改革发展的新征程。
省联社改革具有紧迫性和必要性
据记者了解，江苏省联社是全国首家省联社。2000年7月，经国务院批准，江苏省政府进行农村信用社改革试点，成为全国农信系统中率先实行体制改革的试点省份。2001年9月，江苏省联社经中国人民银行批准成立。2016年5月，江苏完成农信社股份制改造，成为全国最早完成农信社银行化改制的省份之一。经过23年的持续探索和不懈努力，农信社改革所确立的服务“三农”主力军、明晰产权、实现可持续发展等目标基本实现。江苏省农商银行如今已成长为拥有全省县域金融市场主要份额、支持“三农”经济发展主要力量、服务惠及乡村主要人口的农村金融主力军。
然而，随着农信社内外部环境发生巨大变化，省联社定位不准、功能不强，难以适应新形势下管理与服务农信机构的现实需要等问题逐步显现。
中国银行研究院研究员叶银丹在接受中国经济时报记者采访时表示，当前省联社与农商银行之间的矛盾主要表现在以下两个方面。一方面，省联社在县级农信机构股改基本完成后，面临“联合谁、管理谁、服务谁”的法理问题。随着“三农”的发展，省联社需要增加业务许可范围，解决服务水平提升难的问题。另一方面，治理结构不协调。虽然农商银行作为股东对省联社进行投资，但省联社却基于省级政府的授权，对这些股东进行行政管理。这种结构不仅与现代公司治理的理念不符，还可能导致农商银行的公司治理机制，如股东大会、董事会、监事会以及高级管理层的作用无法正常发挥，使得决策过程失去了应有的规范性和有效性。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受中国经济时报记者采访时表示，当前，省联社与农商银行面临内部治理不够完善，经营水平有待提升，与“三农”、小微企业等市场主体高质量发展的金融服务需求不够匹配等问题。同时，也面临负债压力大、融资成本高、风险处置能力有待加强等问题。
随着农信社内外部环境发生巨大变化，省联社面临的内外挑战进一步加大，在叶银丹看来，这凸显了省联社改革的紧迫性和必要性。
第一，随着农村金融市场的发展和金融科技的进步，原有的省联社管理体系在一定程度上已经难以满足农信机构对现代化管理和服务的需求，需要通过改革来提升管理效率和服务能力。
第二，由于旗下机构众多且情况各异，省联社在风险防控方面存在薄弱环节，潜在的金融风险不容忽视。
第三，省联社在观念更新、技术应用和人才培养方面存在不足，难以跟上金融科技的快速发展。
第四，从外部环境看，农信社正面临一系列挑战，包括国内经济的下行压力、大型银行的竞争下沉以及利差的减少。
“近年来，受利率市场化加快、金融脱媒、市场竞争加剧、宏观经济波动等影响，省联社与农商银行的经营压力整体上升，少数银行甚至面临生存危机。同时，国内经济进入高质量发展，‘三农’、小微企业等对高质量金融服务需求迫切，省联社与农商银行这些深层次矛盾对发展约束越发明显，改革具有紧迫性。”周茂华表示。
加快和深化省联社改革应找好着力点
实际上，省联社改革并非易事。近两年来，省联社改革和发展虽然取得了明显成效，在支持新农村建设中发挥了越来越重要的作用，但省联社改革和发展还面临着许多困难和问题，亟待研究解决。
在周茂华看来，省联社由于历史原因导致法人治理结构不够完善，科学化、现代化的管理机制与风险防范化解机制有待建立和健全，金融创新和服务能力存在短板。同时，省联社改革已是“箭在弦上”，未来需要加强省联社改革顶层设计，建立产权清晰、服务定位清晰、治理结构完善、管理科学高效、风险管理能力不断提升、经营充满活力的市场主体。
叶银丹认为，加快和深化省联社改革，应从以下四个方面着力。
第一，明确改革方向与目标。根据中央金融工作会议的要求，省联社改革的终极目标是变成一个产权清晰、权责明确、政企分开、管理规范的现代金融机构，淡化行政管理角色，提升农信系统的风险化解和防控能力。
第二，优化公司治理结构。改革的核心是理顺公司治理架构，包括新老股东的衔接、管理架构的搭建，确保农信机构的独立法人地位和经营的独立性。
第三，强化风险管理与内控。建立和完善全面风险管理体系，提升风险管理能力，确保改革过程中的风险可控，维护金融稳定。
第四，加强人才培养与技术革新。改革过程中需要加强人才培养，提升员工的专业技能，同时加强金融科技的应用，提高服务效率和质量。
当前，新一轮农信社改革正在按照“一省一策”指导原则推进。从改革模式来看，联合银行模式、金融控股公司模式、金融服务公司模式和统一法人模式是当前四种较为主流的省联社改革模式。省联社改革“一省一策”的原则是出于怎样的考虑？
在叶银丹看来，一方面，地区差异性。各省份在经济发展水平、金融生态环境、农信社资产质量等方面存在显著差异。实施“一省一策”的改革原则，允许各省份根据自身特点和需求，选择最合适的改革路径，确保改革的有效性和适应性。同时，在改革过程中，不同省份面临的风险状况和管理能力各异。“一省一策”允许各省份采取定制化的风险防控措施，确保改革平稳进行，同时促进农信系统的整体稳定，避免系统性金融风险的发生。另一方面，中央政府提供的改革指导需要与地方实际情况相结合。通过“一省一策”，各省份可以在遵循中央政策方向的同时，发挥地方创新优势，确保改革措施既符合中央精神，又满足地方发展需求，实现政策与实践的有效对接。
“主要是充分考虑到各省份区域经济、市场结构和金融发展等方面存在差异，‘一省一策’的原则可以维护区域金融市场服务稳定，从而推动区域金融机构有序、高效改革。”周茂华表示。
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