为了配合保险新国十条的落地。前几天，金融监管总局发布《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》。
归纳总结下，《通知》明确“商保年金”的 4 类产品、支持大力发展各类养老年金，鼓励产品组合或功能衔接，进一步扩大商业养老金业务试点数量、期限、区域，结合个人养老金开发专属产品。具体的细则，在我下面贴的图里。
《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》标志着新“国十条”首项配套新政落地，明确商保年金未来政策走向，那就政策内容而言对保险业有哪些影响呢？对保险业的供需两端都有利好：
需求端提升养老金参保意识，供给端丰富产品种类
先来说需求端，以前大家形成了靠社保养老的固有思维范式，对商保年金的认知度和接受度仍然较低，很多消费者对商业保险年金的产品特点、保障功能和投资收益等方面了解不够，所以影响了相关产品的销售。
但新政策出来后就不一样了，监管指引消费者把商业保险年金作为养老的重要补充，本来就是对商保年金最好的正名。同时监管也要求保险等相关公司加强对商业保险年金的宣传和教育，消费者对商业保险年金的认知度和接受度提高是大概率事件。
也不仅仅是参保意识提升的厉害，从产业逻辑看，商保年金需求的增加也是大势所趋。
我国正经历人口老龄化挑战。2023年末，我国60 岁以上的人口达到了2.97 亿，占到总人口数的 21.1%。人口老龄化的加速使得全社会养老保障的需求巨大，养老问题成为社会关注的焦点。
但传统的基本养老保险面临着支付压力，企业年金和职业年金的覆盖范围又十分有限，因此，商保年金作为养老的重要补充，自然是大势所趋。
说完需求端，再看供给端，《通知》发布后，有助于保险公司丰富产品品类，开拓增量市场。
具体来说，通知的发布将促使保险公司加大产品创新力度，开发出更多符合市场需求的商业保险年金产品。
举个例子，针对老年人，保险公司可以开发一些适应个人养老金制度的新产品和专属产品、丰富与银发经济相适应的保险产品。同时国家也更重视了对于灵活就业和新就业形态劳动者的权益保障。这也给了险企服务如针对快递小哥、网约车司机等新市民群体和灵活就业人员，量身打造保险产品的契机。
在相关产品扩容后，保险年金新增的市场规模也不可小觑。金融监管总局有关负责人介绍,当前保险公司商保年金覆盖近1亿人，已积累养老金规模超6万亿元。随着产品扩容和覆盖人群的扩大，未来商保年金规模的想象力足够大。
那么哪些公司最受益呢？
养老生态布局全面的公司最为受益
首先，商保年金的红利一定是被头部公司吃到。
《通知》中明确说了，择优确定资本实力较强、合规审慎经营的保险公司，创设适合广泛人群购买商业保险年金新型产品。而在头部公司中，养老生态布局全的公司最受益。
除了养老年金需求，很多用户尤其是到了晚年也需要医疗、陪护等更多元的需求。曾经看到过一个数据，在保险的需求侧，有超过60%以上的客户是需要健管服务。这部分客户里又有70%的客户需要可持续健康管理的服务支持。
但很多保险公司还没有跟上服务，目前市场的医疗险产品服务有70%以上是医疗服务，健管服务占比不足30%。所以未来，依托养老布局，解决用户更多养老需求的保险公司会最受益。
比如平安在这方面做的很好，2023年开始，平安健康险就联合了平安健康，试点推出了“家庭医生”+“就医陪诊+住院陪护+三日理赔”服务，提供咨询、诊断、诊疗、服务的全程医疗健康管理服务。
在这套模式下，平安形成跟踪用户健康情况-日常健康管理-提供医疗资源等等用户需要的健康服务闭环。截止今年前三季度，平安服务超过1950万客户，居家养老覆盖全国75个城市，累计超15万名客户获得居家养老服务资格，高端养老在深圳、上海、杭州、广州、佛山5个城市启动。
能够在医疗养老上面服务好用户，是平安多年布局医疗业务和资源的结果。截至2024年9月末，平安内外部医生团队约5万人，合作医院数超3.6万家，已实现国内百强医院和三甲医院100%合作覆盖；合作健康管理机构数超10.4万家；合作药店数达 23.3万家，较年初新增近3000家。而这种能力和资源，显然也不是竞对一朝一夕能补上的
以此来看，平安过去全面的医疗养老布局，是它切入老年保险的切口，也成为它以后重要的增长看点之一。
$中国平安(SH601318)$$中国平安(HK|02318)$
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