“善本金融”的乡村振兴实验样本

文 | 周公子

编 | 周星星

推进中国式现代化，必须坚持夯实“农业强国”，全面推进乡村振兴。而金融服务乡村振兴，则是“金融强国”以民为本、服务实体经济的价值体现。

正是在这样的价值号召下，浙商银行$浙商银行(SH601916)$参与乡村振兴工作强化担当，帮扶方式亦推陈出新——金融支持不再局限于授信，而是发挥综合金融服务之“善”，打造县域综合金融生态建设“乡村版”；构建信托工程之“善”，把慈善信托工程与乡村治理有机结合；重视金融创新之“善”，“造血式”激活三农产业经营，推行善本“信用”体系，将“善本金融”理论全面融入乡村产业振兴实践。

多年经验积累下来，浙商银行以“善”为核心理念的“浙银特色”乡村振兴金融服务新范式已初步成型。

截至2024年6月末，浙商银行大口径涉农贷款余额2286.05亿元，普惠型涉农贷款余额458.94亿元，均增速稳健。

Part 1

县域综合金融生态“乡村版”方法论成型

从持续20年努力造就的“千村示范、万村整治”工程经验不难看出，要全方位、高质量推进乡村振兴，不能单点作战，必须布局谋篇，把金融帮扶视野提升到乡村经济发展、生态发展、产业发展上来。

为此，浙商银行近几年来试水以金融顾问制度为支撑，并围绕“县乡政府平台健康运营、小微成本迭代下降、社会金融意识显著提升”三大目标，逐步形成了县域综合金融生态建设模式，并推动该模式进一步向乡村下沉，从试点到推广，县域综合金融生态建设模式“乡村版”方法论已经得起考验。

早在2022年，浙商总会金融服务委员会就联合临平区政府，开始试点“临平综合金融服务示范区”建设，创新探索金融顾问制度在区县深化实施，并形成了一整套比较完整的打法，即县域综合金融生态建设的“3386”模式。

近期，金服会、浙商银行积极推动这套模式在衢州常山试点，并结合当地实际开展创新实践，如结合当地特色产业，创设线上化的“富U贷”“富石贷”等专属金融产品，助力常山打造独具特色的“U金融”品牌。

近年来，县域金融综合金融生态建设从试点走向推广。

今年10月30日，浙商银行衢州分行计划未来三年为衢州提供不少于1000亿元的意向性融资支持，并同时揭牌龙游县、江山市等衢州五个地区的“县域综合金融生态建设”金融顾问工作室，以金融支持全面为衢州经济发展添砖加瓦。

在浙江湖州，浙商银行湖州分行推出“湖羊共富贷”，支持长兴县湖羊养殖特色产业，优化县域综合金融生态，打通金融服务“最后一公里”。

毫无疑问的是，多年经验积累下来，浙商银行的县域综合金融生态“乡村版”已形成一套可复制的方法论，未来这一模式也将造福更多乡县的特色产业发展。

目前，县域综合金融生态建设模式已在全国22个省、60多个区县和乡镇，由浙商银行35家分行配合当地政府全面推广，并已取得阶段性成效。

Part 2

慈善+金融，构建乡村治理新格局

对于县域综合金融生态建设而言，慈善是重要组成部分。对于乡村振兴的高质量发展而言，慈善工作亦是乡贤企业家和金融机构发挥社会价值的重要体现，也是金融参与第三次分配、促进社会均衡性发展的专业表达，更是“善本金融”的具体表达。

对乡村振兴工作站位颇高的浙商银行，早已洞察到乡贤企业家投身公益慈善事业的意愿强烈，但却面临对执行机构信任度不高、参与感及获得感不强等问题，于是率先实施“善本信托”工程，以“慈善+金融”的方式链接企业家“可持续”地参与到乡、县治理及发展中来。

以今年5月，浙商银行杭州分行携手浙江圣兆药物科技股份有限公司成立临平金融服务示范区首单善本信托——“善本信托·浙金-圣兆药物慈善信托”为例，浙商银行作为保管人，信托规模20万元。

据悉，该信托方案立足“企业所在地”应用场景，锁定促进社会基层“善治”，重点解决“企业所在地”老百姓医疗方面的急难愁盼问题，并将善本信托专项用于设立临平人民医院医疗救助基金，为符合条件的患者减轻医疗成本，更好更快获得医疗救助。

同月，台州仙居当地多家知名企业——肯特催化、宇杰集团等联合捐赠，携手仙居慈善总会成立“善本信托·浙金·仙慈传温情1号-百年仙中继往开来慈善信托”项目，浙商银行作为保管人，信托财产规模100万元。捐赠资金重点用于升级仙居中学学校硬件设施，提升校园数字化水平，并资助贫困学生。

综上不难看出，围绕企业自身生态、企业家出生地、企业所在地“三大场景”，浙商银行重点打造两类慈善项目并协助落地：一是，以传统民生领域慈善项目保障困难群众生活，促进社会公平、共享发展成果；二，是发挥企业家乡贤作用促进社会“善治”，围绕基层社会治理定制个性化、多样化的慈善项目，构建“共建共治共享”的乡县治理格局。

为更好完善“慈善+金融”体系，浙商银行还在推行“善本信用”建设，形成崇善扬善的乡村发展新模式。基于从社会看金融的视角，以善本原则将社会价值评价融入金融风险管控，形成“浙银善标”体系（包括法人版和个人版），分别建立了正向评价维度和负面评价清单，从授信评审、客户管理等维度入手，量化评价客户向“善”指标，服务和陪伴乡村发展中正行向善、与社会主义核心价值观同行的企业和个人，“金融向善”与“客户崇善”同频。

截至今年10月末，浙商银行已服务善本信托客户157户，累计规模约3000万元，形成了一批标志项目。

Part 3

金融创新，助力“三农”产业振兴新思路

一边协同各类非银金融机构，创新打造“融资+保险+期货”等综合金融服务；一边坚持“一村一策”，因地制宜与结对村共建项目，助推产业帮扶由“输血式”转变至“造血式”——“浙银”特色的金融创新助力三农产业振兴，既授人以鱼也授人以渔。

以浙江省衢州市“三农”支柱性产业之一，生猪养殖产业为例，“猪周期”较长、价格波动大等现象突出。而衢州当地养殖户经营规模普遍较小，难以承担猪肉价格大跌所带来的损失。因而养殖户的痛点主要在缺乏抵押物获得贷款，仅凭贷款也难以确保养猪产业平稳“穿越周期”。

于是，浙商银行金融顾问积极与当地政府、券商、保险、期货等非银金融机构形成联动，共同商讨制定出了符合衢州生猪养殖特点的综合金融服务方案，在衢州开展了浙江省内最大规模的生猪“保险+期货+融资”项目。

从模式上来看，该项目保单具有增信功能，银行能更放心地降低农户融资成本、提高融资金额；而通过期货可以锁定生猪的销售价格和前端生产成本，为证券机构参与整合产业链、供应链提供了切入点；另外，通过股权投资、战略并购等方式，还可以让龙头企业、合作社、农户之间真正实现风险共担、利益共享。试点项目从2022年3月份启动以来，参保农户户均扩大生猪养殖规模33%，现货增收超过3.5亿元，有效实现了保障风险与提高收入的并行。

这只是浙商银行联合其他非银机构创设金融工具“1+1+1＞3”的缩影之一。

另一个颇具代表性的例子来自浙商银行湖州分行。该行深化银担合作机制，与湖州市农信担保有限公司、湖州市正策融资担保有限公司等担保机构建立紧密的合作关系，降低涉农企业的融资成本。

截至2024年9月末，浙商银行湖州分行通过政策性担保公司为中小企业助力融资累计2.29亿元，惠及户数161户；助推普惠小微贷款余额达到42.73亿元，位列湖州市10家股份制银行首位。

再将眼光移到我国西部省份。沙溪村地处清溪镇西北方，属于“边远吊脚村”，辖内以山地为主，交通较为不便，全村总人口3000余人，年轻人大多外出务工。一直以来，沙溪村几乎没有村集体收入，经济发展已是“老大难”问题。

2021年，根据浙江省委省政府第二轮东西部协作工作指示，浙商银行对口四川省达州市宣汉县清溪镇沙溪村。经过实地深入调研与考察，浙商银行正式确立了适合沙溪期发展的肉牛养殖项目“银盈”养牛场，并引入专业养殖公司，打造集“产、养、销、加工”等环节为一体的养殖产业，金融创新+产业经营结合，实现“造血式”帮扶。

2022年11月，“银盈”养牛场正式动工并于次年4月3日正式投入使用，结束了沙溪村没有规模产业的历史。

结合了产业经营的“造血式”帮扶经验之所以能屡见成效，背后是浙商银行坚持“一村一策”的解题思路，在了解结对村的区域条件、资源禀赋和产业发展的基础上，每个村的帮扶方案都经过多轮调整完善，确保项目和资金扶在点上、扶在根上。

Part 4

意识决定土壤，持续加大资源配置

意识决定土壤，土壤支撑体制机制。浙商特色的金融“活水”能润泽乡村，底层逻辑是该行打造了适合发展乡村金融的土壤。

截至2024年半年末，浙商银行涉农贷款余额2286.05亿元，较年初增加78.22亿元、增幅3.54%，使用三农债募集资金投放的涉农贷款余额50亿元。据浙商银行发展规划部总经理宋永明介绍，该行乡村振兴工作有三大举措：健全机制，优化激励政策等“顶层设计”；涉农金融产品和服务保持创新；供应链金融赋能“三农”产业上下游保持畅通。

先来看顶层设计，浙商银行提高站位，在总行层面就明确该行乡村振兴的总体思路、工作目标、重点工作和工作要求，并制定了《关于下达分行绿色贷款及涉农贷款增量目标的通知》，单列涉农和普惠涉农信贷计划，并根据业务条线和经营机构细分任务指标。此外，财务资源配置也持续跟上，明确普惠型涉农贷款在小微企业优惠的基础上额外给予10BP优惠。

具体到产品及服务创新上，浙商银行持续探索批量涉农小微业务发展新模式。比如，聚焦山区海岛县特色优势产业和融资难点，创设龙游生猪、江山智造、三门青蟹、永嘉教具等“数智共富”系列产品。又比如，针对不同农产品、不同场景资金需求，先后开发“猕猴桃贷”、“洛川苹果贷”等具有地域特色的信贷产品。截至2024年6月末，在山区26县的“数智共富贷”免抵押定制产品已成功落地63款，授信总额超57亿元。

供应链金融赋能“三农”产业，也是浙商银行近年来的发力重点。比如，“分销通”业务解决下游养殖户融资难题；“供货通”业务为上下游企业资金周转注入新动能；“应收通”业务通过与核心企业深度合作为广泛的农产品供应商提供融资服务，累计投放金额超6亿元，服务农产品供应商超110户，平均融资成本3.97%，显著降低涉农企业融资成本。

通过以上有效决策和迅速部署，浙商银行真正做到高举“善本金融”旗帜，持续加大对乡村振兴的资源配置力度，探索出了一条初具“浙银特色”的乡村振兴金融服务路径。

—THE END—