最近保险行业发生了一个利好，就是医保平台数据赋能商业健康保险的发展，看到球友们讨论比较少，所以我在这抛砖引玉谈下我的看法，欢迎各位球友来讨论。

先回顾下事件脉络，前几天，国家医保局召开了医保平台数据赋能商业健康保险发展座谈会，邀请了十家保险机构参加，交流了全国统一医保系统平台和大数据赋能商业健康保险发展存在的问题。

会议主要明确了要积极推动医保平台赋能商业健康险发展。现在主要推进的有两件事，一是医保像商业健康险开放医保数据。二是，推进医保和商保的一体化发展，例如逐步打通结算环节，目前地方试点如上海已实现医保+商保一站式结算。

在我看来，医保和商保的联动在供需两端都对险企起到了积极作用。

先来说供给端，医保的数据的共享首先可赋能保险产品的设计。逻辑在于，数据资源是保险产品开发定价和后续风险管理的基础，如果医疗、医保数据可以与保险公司充分共享，那么保险公司可以通过精准定价开发更多创新产品，例如面向带病体人群的商业健康险产品。

在丰富商保产品的同时，数据开放有利于保险公司降费减损。当前部分商业健康险（主要是医疗险）盈利表现不佳，部分原因是保险公司对客户风险情况了解有限。而随着医保与商保体系融合，保险公司在融入医保数据后，能明确客户的风险状况、健康状况、门诊慢特病待遇、住院及手术史、年度医疗费用等信息，减少骗保行为的发生。

当然医保、保险联动后，对需求端也有明显利好，最直接打就是用户体验提升，医保与商保打通后，可以助力理赔直付等流程优化，有助于显著提升客户服务质量。

例如，当前各家保险公司在不断探索与医院等医疗机构建设直付、快赔模式，但仍受限于合作机构范围有限、系统对接繁琐等问题，如果未来保险公司可以自上而下接入医保系统，提供医保、商保一站式理赔结算，将大幅改善客户服务体验，同时有效减少医疗费用造假等问题。

在保险产品供给增加与用户体验提升的共振下，商业健康险的需求也有望增加。目前看，我国商业健康险也有很大的发展空间。

横向对比，我国商业健康险保费收入相比发达国家还存在较大差距，目前我国商业健康保险在国家医疗总费用中的占比仍然较低，仅为3.3%。而发达国家的商业健康保险在医疗支出中占比显著更高，如法国为12%，英国为16%，澳大利亚为26.8%，韩国为37%。

我国医疗保障体系最接近德国的社会医疗保险模式，按照方正证券的测算，我国2030年达到德国的保险深度1.19%。假设2024-2030年GDP保持5%的复合增速，保守估计2030年我国健康险保费规模将增长至21107.81亿元，CAGR为12.89%。

健康险保费数据维度看，随着用户观念的提升，健康险保费收入规模也正在逐步回升。今年前三个季度，健康险保费收入增速较21年提升了5.2个百分点。

未来，随着医保与健康险进一步打通带来供给端产品丰富性增加，以及用户端体验提升的双向推动下，国内健康险市场有望持续增长。