近几年，存款利率出现了明显的下降。以工商银行三年期个人人民币整存整取存款利率为例，近五年的利率变化如下：
进入11月以来，新一轮“降息潮”影响范围进一步扩大，又有多家银行宣布对存款挂牌利率进行调整。整体来看，一年期到五年期的整存整取的存款利率普遍进入了“1”时代。
几大国有银行个人人民币整存整取存款利率如下：
数据来源：各大银行官网 时间：2024年12月4日
面对持续下行的利率，投资者要如何应对呢？
在寻找替代产品时，要明确资金的情况。
在存款利率下跌时，不少人将眼光转向了其他的产品，寻求更好的收益。在此同时，小融想要提醒大家的是，要先明确资金的投资目标、风险承受能力和流动性需求。
一般情况下，大家用于存款的钱其投资目标都是在保证本金的情况下争取一定的投资收益，其特点是风险承受能力较低、预期收益较低、可牺牲一定流动性。
这部分钱在转移投资方向时要寻求具有同样特点的资产。
券型基金 波动较小
债券型基金80%以上的基金资产会投向债券市场，其预期风险与预期收益高于货币市场基金，低于混合型、股票型基金。
债券型基金是生息资产，产品的主要来源是债券的利息支付。这些利息支付通常是定期且相对稳定的，其风险相对较小。债券型基金通常会投资多只债券，配备不同的久期，能够通过分散投资进一步降低组合风险。
从历史数据上看，债券型基金波动率明显小于权益市场。
不同类型债券基金指数和权益市场波动率情况
数据来源：wind，统计区间：2014.12.04-2024.12.4。注：短期纯债基金取万得短期纯债型基金指数（885062.WI），中长期纯债基金取万得中长期纯债型指数（885008.WI），一级债基取万得混合债券型一级指数（885006.WI），二级债基取万得混合债券型二级指数（885007.WI），权益市场取万得全A指数（881001.WI）。指数行情走势不预示其未来表现，也不代表具体基金产品表现，基金有风险，投资需谨慎。
债券型基金预期风险与预期收益高于货币市场基金
债券，作为一种金融契约，本质上体现了发行方与投资者之间的借贷关系。为了吸引投资者并顺利筹集到资金，发行方愿意提供比同期银行存款利息更高的回报率。
债券型基金通过投资债券获得的收益往往高于货币基金。
不同类型债券基金指数和货币基金的年化收益率情况
数据来源：wind，统计区间：2014.12.04-2024.12.4。注：短期纯债基金取万得短期纯债型基金指数（885062.WI），中长期纯债基金取万得中长期纯债型指数（885008.WI），一级债基取万得混合债券型一级指数（885006.WI），二级债基取万得混合债券型二级指数（885007.WI），货币基金取货币基金指数（H11025.CSI）。指数行情走势不预示其未来表现，也不代表具体基金产品表现，基金有风险，投资需谨慎。
债券型基金投资门槛低 申购赎回灵活
债券型基金的投资门槛相对较低，，通常起购金额仅为10元，这一设定使得广大投资者能够轻松参与，无论资金规模大小，都能有机会分享债券市场的发展红利。
除了低门槛外，债券型基金在申购方面展现出极高的灵活性。多数债券型基金采用开放式申购模式，这意味着投资者可以在基金公司的规定时间内自由申购或赎回基金份额，不受特定时间窗口的限制。这种灵活的申购机制不仅方便了投资者的资金调度，还提升了其投资策略的灵活性，投资者可以根据市场情况和个人资金需求，适时调整投资组合。
综上，在利率下行的大背景下，大家想要寻找相应的替代产品或者进一步投资收益，可以关注一下债券型基金。
风险提示：观点仅供参考，不作为投资建议，观点具有时效性。材料是基于可靠且目前已经公开的信息撰写，力求但不保证信息的准确性和完整性。其中的预测数据均根据公开数据资料作出的合理假设，但预测数据都带有未来的许多不确定因素，我们不能保证这些预测必然会实现，也不能保证不根据未来数据更新这些预测。市场有风险，投资需谨慎。
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